互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的變革,已絕非淺層次的增加銷(xiāo)售渠道,也并非變著花樣創(chuàng)新各類(lèi)奇葩險(xiǎn)、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化,而是從風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、責(zé)任的重新界定、定價(jià)技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進(jìn)行重新構(gòu)建,是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)邊界的極大擴(kuò)充,是增量市場(chǎng)的拓展,而非存量市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。

　　3月13日,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在經(jīng)過(guò)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”時(shí)透露,目前,排隊(duì)批籌的保險(xiǎn)公司達(dá)近200家。而在牌照審批上保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持把握四個(gè)原則,其中之一即為“支持專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新”,對(duì)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的創(chuàng)新領(lǐng)域,如科技型保險(xiǎn)、航運(yùn)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等,加大準(zhǔn)入力度。

　　在政策支持、資本追逐的大環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上最具潛力的一股力量。

　　資本逐利

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受青睞

　　由阿里、騰訊、平安“三馬”出資,口含金湯匙出生的眾安保險(xiǎn),2015 年A 輪融資規(guī)模高達(dá)57.75 億元,估值達(dá)500 億元,5 家財(cái)務(wù)投資人分別是大摩、中金、鼎暉、賽富基金和凱斯博,個(gè)個(gè)都是資本市場(chǎng)的明星。創(chuàng)投圈的資本大鱷愿意為眾安保險(xiǎn)如此高的估值買(mǎi)單,在資本逐利的本質(zhì)下,讓大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)刮目相看。

　　除了資本的追逐,監(jiān)管層的重視也讓不少公司都打起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主意。2015年,保監(jiān)會(huì)連續(xù)批復(fù)了易安、安心、泰康在線(xiàn)三張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。目前,已知由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,包括京東將保險(xiǎn)作為其第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融;百度、安聯(lián)、高瓴資本聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司;焦點(diǎn)科技主導(dǎo)的新一站在線(xiàn)等。由沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)背景的資本主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,包括中天城投全資子公司貴陽(yáng)金控發(fā)起設(shè)立的百安保險(xiǎn)、泛?？毓傻让駹I(yíng)資本發(fā)起的亞太互聯(lián)網(wǎng)人壽等。

　　除此之外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司也在2015 年有了明顯的增加,目前有超過(guò)100 個(gè)左右的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司,其中,大部分都是去年剛成立的。中泰證券分析師謝剛表示,由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的稀缺性,創(chuàng)業(yè)公司并不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險(xiǎn)公司,他們更多地是切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈里邊的某一環(huán)節(jié),希望提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率,能夠降低成本、回歸保險(xiǎn)本質(zhì)。

　　真抓實(shí)干

　　產(chǎn)品創(chuàng)新有成效

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司風(fēng)頭正起不過(guò)是這兩年的事情,但其發(fā)展已與人們印象中的他們發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)于其自身、合作者、客戶(hù)都不再是搞搞噱頭。

　　以眾安在線(xiàn)為例,截至2015 年12 月31 日,累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)量超過(guò)3.69 億人次,保單數(shù)量超過(guò)36.31 億張,在2015 年“雙十一”,更是創(chuàng)造了2 億張保單、1.28億元保費(fèi)的記錄。作為一家服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的公司,眾安保險(xiǎn)已與100 余家公司開(kāi)展了基于不同行業(yè)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)合作,其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),也有招財(cái)寶、小贏理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái),還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司,甚至有平安保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。

　　另外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也并非人們印象中的只與時(shí)尚對(duì)接,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上,也在顯示出自身的潛力。數(shù)據(jù)顯示,2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)村用戶(hù)數(shù)為5800萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)42%。對(duì)此,螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王菁表示,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在農(nóng)村的高速增長(zhǎng),最主要是得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司亦看到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的巨大潛力。3月10日,安信農(nóng)保的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險(xiǎn)就在淘寶天貓平臺(tái)上線(xiàn)。其采用賣(mài)家為買(mǎi)家投保的模式,農(nóng)戶(hù)在已投保的商家購(gòu)買(mǎi)包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時(shí),如果對(duì)品質(zhì)有所疑慮,可申請(qǐng)質(zhì)量檢測(cè),檢測(cè)費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如檢測(cè)后不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或營(yíng)養(yǎng)成分低于賣(mài)家描述,還將根據(jù)平臺(tái)規(guī)則,根據(jù)不同類(lèi)目,獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。

　　王菁表示:“投保后,農(nóng)民未來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資農(nóng)具時(shí)將更加放心,這保障的是農(nóng)資下鄉(xiāng)的環(huán)節(jié)。同樣的原理,我們未來(lái)也會(huì)在農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售的環(huán)節(jié)用保險(xiǎn)護(hù)航,在農(nóng)產(chǎn)品的電商銷(xiāo)售時(shí),上線(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險(xiǎn),以幫助農(nóng)民的勞動(dòng)成果更好地走向市場(chǎng)。”

　　認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)核心要姓保

　　無(wú)論是從產(chǎn)品數(shù)量、創(chuàng)新內(nèi)容來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制公司悟空保總精算師張文娜認(rèn)為:“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的變革,已絕非淺層次的增加銷(xiāo)售渠道,也并非變著花樣創(chuàng)新各類(lèi)奇葩險(xiǎn)、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化,而是從風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、責(zé)任的重新界定、定價(jià)技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進(jìn)行重新構(gòu)建,是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)邊界的極大擴(kuò)充,是增量市場(chǎng)的拓展,而非存量市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。”

　　但這樣的道理并非誰(shuí)都懂、這樣的創(chuàng)新并非誰(shuí)都愿意做。保險(xiǎn)堪稱(chēng)金融業(yè)中的“現(xiàn)金牛”。“先收錢(qián)后賠付”的模式讓險(xiǎn)企能夠持有巨額、穩(wěn)定的“浮存金”用以投資。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)清晰的商業(yè)模式、可預(yù)期的利潤(rùn)回報(bào)、再加上快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境,使其成為資本最看好的領(lǐng)域之一。不過(guò),“當(dāng)前蜂擁而入的社會(huì)資本,有一些是跨行業(yè)、跨部門(mén)流動(dòng)過(guò)來(lái)的,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展規(guī)律有個(gè)逐步認(rèn)識(shí)的過(guò)程。”項(xiàng)俊波表示,壽險(xiǎn)公司要盈利一般需要7年至10年,股東不能急功近利,更不能把保險(xiǎn)當(dāng)成“提款機(jī)”。

　　因此,在社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題上,項(xiàng)俊波表示,保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持“保險(xiǎn)核心要姓保”,體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)“扶危濟(jì)困、雪中送炭”的宗旨,在依法合規(guī)、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,支持和鼓勵(lì)各類(lèi)符合條件的社會(huì)資本投資保險(xiǎn)業(yè),不斷發(fā)展壯大保險(xiǎn)業(yè)。