近期，人民幣存款準備金率再次下調0.5個百分點，這是今年央行第一次下調人民幣存款準備金率，但此前已經下調五次，寬松的貨幣政策環境一目了然。業內預測，本次降準將釋放6500億到7000億元，對股市、樓市是利好，但對銀行理財產品卻是雪上加霜。此外，“寶寶們”破“3”的收益率及P2P安全保本的考慮，一時間讓資金不知何去何從。那么，市民應該如何保障自己的錢袋子不縮水呢？

銀行理財：可趁早買入中長期理財產品

華商報記者走訪了幾家銀行，了解到目前期限為90天的理財產品收益大多還在4.1%-4.3%，相較春節期間推出的理財產品有小幅下滑，個別銀行在“三八”特殊節點推出1-2月的短期理財產品利率可達到4.5%-5%，雖然相對于去年同期近6%的收益而言下降明顯，但在今年寬松的貨幣環境下，尤其近日降準的靴子落地，能保持在4.2%以上的理財產品都是可以積極購買的。對于走勢，業內專業人士預計破“4”是沒有太大懸念的。

存款準備金下降，即釋放市場流動性，雖然不像利率與理財產品緊密掛鉤，但市場資金寬裕，資金成本就會有所降低，從而間接拉低理財產品的收益率。當然理財產品預期收益率下降也有滯后性，不會馬上跟著下降。因此，不妨趁著市場滯后效應，趁早買入中長期的理財產品，提前鎖定收益率。

“寶寶”們：上半年收益率將跌至2.5%左右

雖然自P2P市場火熱以來，互聯網“寶寶”們就一路頹勢，從去年底互聯網寶寶產品收益率有抬頭趨勢，平均收益率再次回升至3%以上，但僅僅曇花一現，春節之后隨著市場資金流動性逐漸增強，寶寶們平均收益又回到了“2”字頭。

華商報記者從幾家主流的“寶寶”產品數據發現，余額寶平均年化收益率在2.6%左右，百度百賺在3.6%左右，理財通在3.15%左右。而銀行推出的寶寶產品基本維持在2.6%-3%之間，記者查詢最新7日年化數據，民生如意寶2.8%，招行招錢寶2.78%，平安壹錢包2.9%。降準之后寶寶收益繼續下滑幾乎是板上釘釘，預計2016年上半年整體收益率將跌至2.5%左右。

P2P：收益率將有較大下降空間

隨著去年P2P行業冰火兩重天的發展態勢，收益率超過12%的平臺比比皆是，當然跑路的平臺也屢見不鮮。2016年在準入機制和監管政策不斷完善的背景下，P2P回歸理性發展，收益率將有較大的下降空間。

一方面，目前市場資金面逐漸寬松，資金供給大于需求，利率維持下降趨勢。另一方面，P2P網貸平臺前期為了搶占市場，一些新成立的網貸平臺會利用較高的利率爭得投資者份額，隨著新增P2P平臺的減少，會影響到整個行業的收益水平。

華商報記者從陸金所可賣產品中發現，3年期的理財產品收益8.4%，宜人貸2年期的理財產品收益8.6%，這些資金量較大的平臺產品收益都較去年有明顯下滑。而像金開貸1年期收益9.36%這樣的產品比較搶手，有一定門檻，較難買到。

對策：根據自身情況多元化配置資產

“不要把雞蛋放在同一個籃子里”是投資者耳熟能詳的投資理念，這一理念就是用簡單的道理來說明投資組合應當涵蓋不同風險和回報的資產，從而有助于減輕投資組合的波動。尤其今年實體經濟面臨供給側改革，新的經濟體面臨規范升級，穩健無疑是理財的重中之重。

開源證券市場部經理王雅慧表示，隨著居民投資渠道的不斷拓展，股市、國債、黃金、保險等投資市場氣氛比較活躍，加上互聯網金融行業強勢崛起，未來多元化的資產配置將是投資理財的主旋律。她建議市民在做資產配置時，應該根據自身的風險承受力和資金的長短期規劃入手，在權益類產品（如股票、偏股基金、貴金屬等）和固定收益類產品（如銀行理財產品、債券等）適度分配資金。

具體操作層面，高風險偏好者中長線可關注業績優良的股票或者偏股型基金，低風險偏好者可從兩個方面選購理財產品，一方面在銀行理財類產品中適度關注保險類理財、節日特殊理財和外幣理財產品；另一方面，可適當關注國債、大額可轉讓存單等固定收益類產品，P2P產品則以穩健為主，將平臺和產品作為選擇重點，切忌單純追逐高收益。華商報