今年6月1日，商業車險改革第一批試點已在黑龍江、山東等六個地區啟動。10月，中國保監會進一步擴大商業車險改革試點范圍，將河南等12個省、市作為商業車險改革第二批試點地區。自2016年1月1日起，商業車險改革將在河南實施，我市隨全省同步實施商業車險費率改革。商業車險改革后保費有何變化，對消費者有什么好處，如何購買車險才劃算……本報記者采訪了市保險行業協會秘書長王瑋，就保險消費者關心的問題答疑解惑。

    記者：為什么要進行商業車險改革？

王瑋：首先，商業車險改革是順應市場化改革方向的需要。去年，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出要深化保險行業改革，穩步開展商業車險費率市場化改革。商業車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發揮市場在資源配置中的作用。

其次，商業車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環境、道路交通安全狀況、汽車產業發展、消費者保險意識等各個方面都發生了深刻而巨大的變化，而商業車險條款費率卻一直未進行實質性調整，產品單一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

再次，商業車險改革是財產保險行業發展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下功夫。目前，行業可持續發展的后勁不足，車險服務與經濟社會發展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業車險改革，可以倒逼財產保險行業提升管理水平、加速轉型升級，為消費者提供更好的服務。

記者：商業車險改革對消費者有什么好處？

王瑋：商業車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優質優價為目標，良性競爭可以在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險、用得好車險。

記者：商業車險改革的主要目標是什么？

王瑋：深化商業車險條款費率管理制度改革核心目標是把更多的定價權交給市場，進一步激發市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務；保險監管部門也簡政放權，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。

記者：商業車險改革的主要任務是什么？

王瑋：商業車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

記者：修訂行業示范條款的出發點是什么？都包括哪些內容？

王瑋：本次行業示范條款修訂從維護消費者利益、創建和諧社會的立足點出發，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業示范條款包括《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版）》、《中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款（2014版）》、《中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款（2014版）》、《中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）》。

記者：行業示范條款修訂的主要亮點有哪些？

王瑋：一是擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

記者：綜合商業保險示范條款包括哪些主險？

王瑋：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

記者：綜合商業保險示范條款包括哪些附加險？

王瑋：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

記者：行業示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

王瑋：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并入了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，給投保人更多的選擇余地。

記者：行業示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

王瑋：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：1.駕駛證失效或審驗未合格。2.其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車。3.發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證。4.改變使用性質未如實告知。5.發動機車架號同時變更。6.訴訟費、仲裁費。7.責任免除的兜底條款。

記者：商業車險新條款執行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

王瑋：不可以，依據合同原理，如果當事人依據法律規定訂立合同，合同內容和形式都符合法律規定，則合同一旦成立便會自然產生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內容執行，新舊條款不能相互替換。

記者：保險公司可否隨便調整費率？

王瑋：保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。

記者：商業車險改革后，商業險保費如何計算？

王瑋：商業車險保費=基準保費×費率調整系數

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

記者：商業車險無賠款優待系數NCD是如何規定的？

王瑋：無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

記者：無賠款優待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

王瑋：NCD系數值，連續3年不出險為0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

記者：商業車險改革后，車損險保額該如何確定？

王瑋：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

記者：車輛實際價值如何協商確定？

王瑋：協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。若協商實際價值遠高于行業實際參考價值，車輛發生全損時的不當得利會觸發客戶的逆選擇風險，若協商實際價值遠低于行業實際參考價值，車輛發生全損時易引發客戶投訴。故在與客戶協商實際價值時，應盡量與行業實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區間。

記者：投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？

王瑋：一是向投保人提供投保單并附商業險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容。二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異。三是關于免除保險人責任的條款內容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明。四是保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

記者：投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？

王瑋：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

記者：在投保手續方面與以往有什么較大的變化？

王瑋：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

記者：河南地區實行商業車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到河南投保嗎？

王瑋：根據規定，保險公司不能主動招攬異地車業務，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據不同公司的承保規定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關材料。

記者：車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

王瑋：按照損失70%賠付，行業示范條款約定：“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。”

記者：車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

王瑋：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。

記者：車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

王瑋：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

記者：王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

王瑋：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

記者：被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

王瑋：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

記者：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

王瑋：賠付，行業示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

記者：車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

王瑋：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除；如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

記者：保險事故發生后，多長時間可以領到賠款？

王瑋：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在30日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后10內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

記者：此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

王瑋：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度上增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。

            （本報記者）