我國居民退休儲蓄水平僅為國際水平的一半 商業保險仍待發力

最近三年中國居民退休準備指數分別為5.37分、6.30分和6.51分，實現三連漲

從5.37分、6.30分到6.51分，最近三年，我國居民退休準備指數實現了三連漲，主要緣于居民有較好的儲蓄習慣，以及準備意識的提升，但在行動力方面，中國居民仍有欠缺。數據顯示，我國居民在退休時點的儲蓄水平相當于個人年收入的4.3倍，而國際水平為8倍。與此同時，我國商業保險在退休養老方面發揮的作用仍然較為薄弱。12月9日，清華大學經管學院和同方全球人壽共同發布了2015中國居民退休準備指數調研報告并召開中國養老生態圈發展論壇，提出了上述觀點。

指數三連漲

《2015中國居民退休準備指數調研報告》顯示，2015年，中國居民退休準備指數為6.51分，排名與美國并列全球第三。2013年和2014年的這一指數分別為5.37分和6.30分。不過，三分之二以上的居民對于退休仍沒有充分準備。

據清華大學經管學院教授陳秉正介紹，調研組對我國32個省(市、區)的2000名受訪者進行了分層隨機抽樣調查。他表示，隨著年齡的增長，居民退休計劃的完善程度也有所增加，特別是45歲以后的居民明顯加強了退休準備行動的落實。“在退休儲蓄方面，雖然相當一部分居民的意識有所增強，但儲蓄不足仍然是非常嚴峻的問題。”陳秉正表示。根據國際權威機構發布的標準，在退休時點上，退休儲蓄水平相當于退休前年收入的8倍，而中國居民只有4.3倍，略高于國際標準的一半。

另外，在預期壽命方面，受訪者的預期壽命進行加權平均得到的主觀預期壽命均值為84.3歲，比去年的83.5歲有所提高。而第六次人口普查中國人均預期壽命為74.8歲。由此可見，居民對自己壽命的預期非常樂觀。同時，在延遲退休這一方面，與去年相比，愿意通過某種方式延遲退休的受訪者約占59%，比去年的65%有所下降，也低于前年的62%。

商業保險四方面發力

在養老保障體系中，商業保險扮演著第三支柱的重要作用。據中國保險監督管理委員會人身保險監管部養老保險處副處長孫湜溪介紹，在企業年金市場最為核心的受托管理市場和投資管理市場取得領先地位，截至今年3季度末，保險業在企業年金市場共計為36686家企業提供受托管理服務，覆蓋921萬人，累計受托管理資產3881億元，受托管理資產規模占企業年金全部法人受托管理資產的70%。投資管理資產余額4564億元，占企業年金實際投資運作金額的50.8%。

今年前三季度，我國年金保險保費收入4353億元，同比增長90.8%。目前，年金保險共計覆蓋1.11億人次，提供保險保障金額累計達到1.8萬億元。

除了參與養老保障三支柱的構建，商業保險機構還積極參與養老服務體系的建設。一是保險資金投資養老服務業。截至今年9月底，共有9家保險機構已經投資或計劃投資28個保險養老社區項目，計劃投資金額665億元，已投資金額224億元，占地面積合計1141萬平方米，涉及床位39794個。

二是開展老年人住房反向抵押養老試點，從今年3月幸福人壽第一款產品上市到10月底，北京、上海、廣州、武漢四地開展了試點。參保老人平均年齡72歲，目前已經簽訂了投保意向書的40多位客戶，正在排隊等候的200多家。

盡管如此，商業保險在養老體系中的作用仍有待提高，為應對養老保障體系中的挑戰，孫湜溪提出了四點建議，一是積極推動出臺促進養老保險發展政策；二是進一步將保險業管理養老資產和服務社會發展的功能緊密結合；三是積極爭取個人稅收遞延型商業養老保險盡快啟動；四是推動提升商業養老保險供己和服務能力。