近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪發(fā)現(xiàn)，銀行客戶(hù)經(jīng)理紛紛推薦起了銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“保本、保息、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”成為理財(cái)經(jīng)理對(duì)這些產(chǎn)品的宣傳語(yǔ)。

　　銀行理財(cái)陷低谷

　　普益財(cái)富監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，上周96家銀行共發(fā)行了975款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行銀行數(shù)比上期減少了13家，產(chǎn)品發(fā)行量減少了4款。上周，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.42%，與前一周基本持平。其中預(yù)期最高收益率在6%及以上的理財(cái)產(chǎn)品共10款，市場(chǎng)占比為1.03%，環(huán)比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。

　　其實(shí)，從今年10月24日央行再次“雙降”起，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍繼續(xù)下調(diào)，收益率5%以上的產(chǎn)品已難尋覓。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者實(shí)地走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率在4%左右，國(guó)有大行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率還不到4%。

　　在北京市海淀區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者甚至沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一款銀行理財(cái)產(chǎn)品在售。在記者不斷追問(wèn)下，該行的理財(cái)經(jīng)理才告知，“目前僅有一款預(yù)期收益率為4.3%的產(chǎn)品在售，不過(guò)由于連續(xù)降息，銀行息差收窄，利潤(rùn)太低，總行給的通知是盡量不賣(mài)。”

　　在走訪的另外幾家銀行，《證券日?qǐng)?bào)》記者也遇到類(lèi)似情況。“目前并沒(méi)有特別推薦的理財(cái)產(chǎn)品，如果您是新客戶(hù)，有一款106天、預(yù)期收益率是4.3%的產(chǎn)品可以考慮，其他產(chǎn)品收益率就都比較低了。”某國(guó)有大行的大堂經(jīng)理告訴本報(bào)記者。

　　保險(xiǎn)理財(cái)比拼收益率

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多客戶(hù)經(jīng)理都放棄了推銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推薦銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在北京市海淀區(qū)某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，宣傳欄上用醒目的紅字寫(xiě)著“華夏產(chǎn)品，保本保息，三年5.25%”，“安邦產(chǎn)品，保本保息，五年5.35%”。當(dāng)本報(bào)記者表示想購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該行的理財(cái)經(jīng)理勸阻記者稱(chēng)：“目前發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率太低，不如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃算，并且我行現(xiàn)在在售的兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品將保本、保息寫(xiě)在了合同里。”

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者隨后表示希望能看一下合同。該行的理財(cái)經(jīng)理介紹道：“合同暫時(shí)不能看，大概的條款是‘合同到期后，本金和分紅金額分別為多少’，而這個(gè)金額換算下來(lái)正好相當(dāng)于現(xiàn)在給出的年化收益率。”

　　在另一家股份制銀行的銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員也向本報(bào)記者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，“我行代銷(xiāo)的這款萬(wàn)能險(xiǎn)，保本，每年復(fù)利，三年后支取相當(dāng)于年化收益率5.6%。”該行的理財(cái)經(jīng)理還熱情地介紹道：“其實(shí)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品以前有不少負(fù)面新聞，很多是因?yàn)闇贤ú磺宄绕涫遣簧倮夏昕蛻?hù)把保險(xiǎn)當(dāng)存款，提前支取發(fā)現(xiàn)要扣手續(xù)費(fèi)，這才造成了誤會(huì)。現(xiàn)在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們銀行都有明確的流程，從產(chǎn)品的詳細(xì)介紹，解答客戶(hù)的疑問(wèn)，再到最終簽合同都有全程錄像，就是為了讓所有客戶(hù)放心。”

　　在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪過(guò)程中，許多銀行的理財(cái)經(jīng)理都在熱情地推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，“不僅收益率高而且有保障”。

　　不過(guò)，從投資者角度來(lái)說(shuō)，大家往往對(duì)銀行的招牌信譽(yù)給予很高的信任，甚至連產(chǎn)品說(shuō)明都沒(méi)看懂就簽訂了合同，這種盲目的信任往往為今后的麻煩埋下隱患。《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中就遇到兩位中年女士購(gòu)買(mǎi)銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中一位客戶(hù)在與理財(cái)經(jīng)理溝通過(guò)程中只是不斷在說(shuō)：“你介紹的這些我不太明白，我只是想知道最終的收益是多少錢(qián)，你給我算出來(lái)告訴我就可以了。”

　　本報(bào)記者雖然并不清楚其他客戶(hù)的情況，但注意到，至少對(duì)于這兩位女士，理財(cái)經(jīng)理最終也沒(méi)有告知，該產(chǎn)品不可以提前支取。

　　當(dāng)然，銀行業(yè)內(nèi)人士也提醒，對(duì)理財(cái)經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問(wèn)清楚產(chǎn)品的屬性，看好合同，避免口頭承諾無(wú)法兌現(xiàn)。另外由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性低，未到期取出將會(huì)損失本金，投資者要提前考慮好自己的資產(chǎn)配置，如果資金短期要用，還是建議購(gòu)買(mǎi)短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。