原標題：保險與家庭財務(wù)規(guī)劃密不可分

　　原標題: “二孩”或增加財務(wù)負擔(dān) 保險與家庭財務(wù)規(guī)劃密不可分

　　“全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策，積極開展應(yīng)對人口老齡化行動”，十八屆五中全會“一聲令下”，讓不少有二胎計劃的家庭松了一口氣。然而，隨著教、養(yǎng)孩子的成本越來越高，第二個孩子的出生或許會增加家庭的財務(wù)負擔(dān)。尤其是不少“80后、90后”的年輕父母尚沒有足夠豐厚的儲蓄，如何應(yīng)對更是難上加難。保險專家建議，不妨依靠保險來進行財務(wù)規(guī)劃，可同時為子女養(yǎng)育和養(yǎng)老進行資產(chǎn)儲備。

　　年輕父母缺乏“安全感”

　　“奶粉要從德國買，尿不濕要從日本買，輔食吃的是英國品牌，為了孩子，我每個月花在自己身上的錢大大減少。想到日后要把孩子送去私立學(xué)校，長大要出國深造，還有更多的錢要給孩子花。”這是滬上很多年輕父母的心聲。教、養(yǎng)孩子的成本正讓不少家庭、尤其是年輕家庭備感財務(wù)帶來的巨大壓力。

　　其實，不僅是在上海這樣生活成本較高的一線城市，二、三線城市同樣也有這樣的問題。

　　近日，中宏保險發(fā)布了首份《中國年輕育兒家庭生活圖景白皮書》（以下簡稱《白皮書》），深入了解和分析中國年輕育兒家庭價值觀、生活態(tài)度和現(xiàn)狀。據(jù)介紹，中宏保險此次委托市場調(diào)研機構(gòu)益普索對生活在一到三線城市、父母年齡在22-45歲、孩子年齡在0-15歲的家庭進行調(diào)研。

　　《白皮書》顯示，孩子的“教”和“養(yǎng)”所帶來的財務(wù)壓力讓大多數(shù)年輕父母沒有安全感。而“二孩”政策的實施，意味著“422模式”的家庭中的年輕父母將面臨著更大的挑戰(zhàn)。

　　教育金保險成育兒首選配置

　　眾所周知，教育金保險作為為孩子進行教育儲備的方式已經(jīng)漸漸被不少家庭所接受。事實上，孩子的教、養(yǎng)問題與整個家庭的財務(wù)規(guī)劃密不可分，而保險同樣能夠提供幫助?！栋灼?數(shù)據(jù)顯示，58%的受訪父母曾經(jīng)為自己買過保險，89%的家庭有為孩子準備教育基金的計劃。后者比例遠高于前者。

　　中宏保險首席市場官梁國賢表示：“孩子的出生是年輕育兒家庭購買保險的主要驅(qū)動力，新家庭成員的到來讓年輕父母責(zé)任感倍增，希望為孩子和家庭提供保護和保障，因此年輕育兒家庭需要為家庭財務(wù)狀況做好長期打算。”梁國賢進一步解釋：“上述數(shù)據(jù)對比表明大多數(shù)年輕父母雖然對保障的重視程度較高，已意識到要為孩子未來的教育做好準備，但仍需考慮到作為家庭支柱，父母本身配備保障計劃的必要性。”

　　事實上，已經(jīng)有越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴。此次調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，30%的家庭購買過教育金保險，而購買人壽保險和意外險的人群占比僅為21%和16%。所以在保險規(guī)劃時，教育金保險成為了年輕父母為孩子配置的首選。

　　其實，如今的少兒保險計劃一般都能綜合多樣需求，既能提供風(fēng)險保障，也相當于“強制”儲蓄教育金，且可以分享保險公司投資的分紅收益，等孩子到了特定年齡（如高中、大學(xué)入學(xué)時間）就能開始領(lǐng)取每年的教育金。甚至有的少兒保險保險期間更長，既能提供覆蓋一生的保障，到年老后還能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　保險覆蓋率仍待提高

　　目前來看，銀行存款、短期投資、教育保險是年輕育兒家庭為孩子準備教育基金的最普遍的手段。

　　縱觀這些方式，不難發(fā)現(xiàn)，其實家庭為子女提供教育金時，對家庭支柱當前經(jīng)濟收入的依賴依然較高，一旦家庭經(jīng)濟支柱遭遇意外事故收入中斷時，子女教育中斷的風(fēng)險也會隨時而來。而這更凸顯了保險的重要性和不可替代性。

　　尤其是作為年幼子女生活來源的年輕父母，更是需要保護好自己來能給家庭撐起“保護傘”。

　　《白皮書》顯示，在一線城市，受訪對象的保險滲透率已達75%，但壽險、重疾險和健康醫(yī)療險的滲透率分別只有37%、29%、19%而二、三線城市的受訪者為自己購買壽險、重疾險和健康醫(yī)療險分別只有不到20%。因此，年輕父母仍然需要更加專業(yè)的保險規(guī)劃建議來合理恰當?shù)貥?gòu)筑家庭風(fēng)險防范堤壩。

　　中宏保險總裁和CEO萬士家（Guy Mills）建議：“年輕育兒家庭處于最需要積累財富、財富保值乃至增值的人生重要階段。年輕父母需要為家庭制訂全面長遠的財務(wù)規(guī)劃，為家庭提供保障以應(yīng)對未來的各種不確定因素。”

　　而在具體的保險需求上，保險專家建議，一般來說，人的一生需要購買的保險產(chǎn)品平均達7個，即使是在兒童階段也需要有2-3個。而對于家庭來說，父母和孩子完整的保障則需要5-8個保險產(chǎn)品來守護。