信用卡自動還款“過時不候” 超時還款只能“手動入賬”

　　據記者了解，不同銀行劃賬時間的規定不盡相同，如果銀行不主動告知，客戶確實很難自行合理預判

　　■本報記者 張 歆

　　絕大多數人所依賴的信用卡自動還款功能顯然并不是萬能的。

　　《證券日報》記者近日注意到，多數銀行所謂的在最后還款日的自動扣款是有截止時間的，每天只劃款一次且過時不候，即使還處于最后還款日的24小時之內客戶存入資金，銀行也不會再理會該筆還款。也就是說，如果不知曉該項特殊規則，客戶有可能產生“被不良”。

　　自動還款不智能

　　“我在信用卡自動款日當天的工作時間比較忙，就想到晚上回家用網銀把款劃過去，結果不到下午六點，我就收到了銀行的短信，說我的信用卡關聯賬戶發生個人信用卡扣款，應扣4000（多）元，實扣536元”，信用卡客戶Z女士近日對《證券日報》記者表示，“這時我才發現，信用卡最后還款日并不是滿24小時再扣款的，而是下午五點就截止了。”

　　“最麻煩的是，過了自動扣款時間后，銀行就不再管了，即使我打電話給客服反復商量，盡管客服人員的態度比較友善，但最后客服給出的意見也只是讓我第二天自己去銀行網點柜臺把余額還進信用卡”，Z女士對于銀行的處理結果并不太滿意，“我工作時間不能去銀行，只好在午飯時間打車去相對較近的一個銀行網點辦理還款，中午人多排隊，我連午飯也沒吃上。”

　　《證券日報》記者撥打多家銀行信用卡中心客服電話發現，不同銀行的最后還款時限并不一致，有的是當日17：00點，有的是當日18:00點，也有的是當日20:00點、21:00，但也有少數銀行的劃款時間也就是銀行所謂的入賬時間是在中午12:00以前。或許由于樣本數量局限，《證券日報》記者未能查詢到扣款時間截至最后繳款日當日24:00的銀行。

　　此外，Z女士持有信用卡所屬的股份制銀行客服人員也對本報記者確認，“銀行確實只在最后還款日自動扣款一下，一旦過了時限，再存入關聯卡已經沒有任何意義，持卡人必須將資金直接歸還到信用卡中，由于賬單金額通常有零有整，建議稍微多還一點，以免零頭被忽視導致未能足額還款。”

　　對于客戶來說，不同銀行不同劃賬時間的規定確實令人眼花繚亂，如果銀行不主動告知，客戶確實很難自行合理預判，尤其是將入賬時間設定為中午12點以前，確實很可能超出一般持卡人對于最后還款日還款時限的普遍認知。

　　疏忽或致“被不良”

　　“以前我沒特別注意自動扣款的具體時限，曾經出現幾次還款于信用卡關聯賬戶的時間略晚于銀行入賬時間的情況，并且被銀行生成了不良信用記錄”，工作中其實還經常需要與銀行打交道的Y先生對《證券日報》記者表示。

　　“現在銀行其實大多提供了信用卡還款容時和容差的服務”，銀行業人士對本報記者表示，“對于大多數持卡人而言，這項服務可以減少或避免非主觀故意不還錢產生的不良信用。”

　　所謂“容時”，是指銀行對持卡人提供一定的還款寬限期，自最后還款日起數天內，如果持卡人完成還款，就視同已經按時還款。據本報記者了解，就“容時”的天數來看，多數銀行是3天，也有少數銀行規定的時間略少于或略多于3天。

　　所謂“容差”，是指如果持卡人當期沒有足額還款，但未還部分小于一定金額時，視同全額還款。當然，未還金額并不是說不用還了，它將自動轉入下期賬單。各家銀行“容差”的金額相差較大，雖然多數是10元，但也有個別銀行是按照賬單金額的百分比計算，部分銀行最高允許10%的賬單總額且金額不超過100元（普卡）。

　　此外，值得注意的是，少數實行部分罰息的銀行，其信用卡并沒有實行容差還款，所以這類銀行的信用卡持卡人一旦還款時間晚于自動扣款時間，有可能被生成不良信用并產生罰息。

　　跨行自動還款有限額

　　一般而言，信用卡發卡行對綁定本行的借記卡還款不會設還款金額上限，而對綁定其他銀行借記卡的單筆最高還款額應小于一定金額，“資金上限”的規定可能將原本應該自動歸還的較大金額欠款擋在了外面。

　　今年以來，多家銀行調整了跨行關聯還款交易限額，門檻最嚴格的銀行將單筆限額調整至1萬元（含1萬元）。這意味著，如果持卡人的當期賬單超過限額，很有可能造成跨行自動還款失敗或者還款額不足，面臨罰息甚至讓個人征信記錄留下污點。部分銀行明確表示，到期還款日，該行只進行一次自動扣款，不進行補扣。所以超出限額時，只能通過其他方式還款。

　　對于銀行紛紛下調限額的行動，上述銀行業人士對《證券日報》記者表示，“由于目前銀行存款利率整體較低，再加上互聯網金融的沖擊，銀行攬存難度加大，如果客戶跨行自動還款金額較高，可能會使得借記卡發卡行的存款被動減少，而且銀行自然不愿意自己發行的借記卡為他行發行的信用卡‘做嫁衣’，因此紛紛對綁定他行信用卡設置還款額上限。”

　　事實上，鑒于目前信用卡所承載的旅游、購物、醫療、裝修等較高金額的消費任務，1萬元的自動還款額度對于信用卡持卡人來說顯然并不算高。如果單月賬單金額較高，跨行自動還款是不能避免“被不良”的風險的，組合方式還款或柜臺還款仍是“不得不”的選擇。