原標題：車險市場化初期價格競爭將爆發 互聯網帶來鯰魚效應

在成立兩年后，國內首家互聯網財險公司眾安保險終于要正式進軍車險市場了。在日前舉行的眾安、平安保險的聯合車險發布會上，車險費改背景下國內首個“互聯網+車險＂樣本——保骉車險面世，這意味著保骉車險產品會是“費改新品”，在保費上將會具有一定競爭力。

除此之外，備受業界關注的是，被互聯網改造后的車險究竟會是什么樣？互聯網車險的出現又會對行業帶來哪些“蝶變”？專家分析認為，互聯網車險出現后，會率先展開對優質客戶的搶奪，提高其他車險公司的危機感，這樣能帶動整個車險市場，對傳統險企會產生“鯰魚效應”。

車險市場化初期價格競爭將爆發

截至2014年末，中國車險市場規模超過5000億，車險市場規模有望突破萬億，市場前景廣闊。但從車險市場當前的競爭格局來看，留給各家的利潤空間并不大，車險市場白熱化趨勢已經形成。對于此時加入戰局的互聯網保險公司，又會如何攪動行業呢？

根據眾安、平安財險雙方披露的合作信息，保骉車險將會以合作共保的形式，依靠雙方大數據資源，以OBD(車載診斷系統)、ADAS(高級駕駛輔助系統)、多通道場景式理賠服務體系等創新技術，來將差異化定價和精準服務等未來車險概念“落地”。“共保意味著數據共享，風險共擔，系統互通。”眾安保險COO許煒透露，保骉車險雙方將利用各自優勢，全面實現線上線下的高度融合。

前不久，永安保險聯合阿里金融云、支付寶也推出了互聯網形態下的車險。核心主要是借助阿里云的大數據，對客戶進行多維度分析，比如有孩子的客戶賠付比例更低；如果客戶使用支付寶，且長期綁定一個號碼未變更，賠付比例同樣很低。

此次保骉車險也提出了多維度因子定價概念，也就是在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度，如區域、家庭、信用、駕駛習慣、行車歷史等，對車險進行定價。

對此，北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾接受記者采訪時表示，這一創新的意義就在于使車險定價進一步細化，使車險價格更加公平合理，高風險高保費，低風險低保費，使消費者得到更多實惠。

“實際上我國目前車險還遠沒有實現市場化，車險價格全國統一，所以同質化也較為嚴重。”王緒瑾坦言，隨著車險費改的逐步推開，市場化改革的初期將帶來價格競爭，而且費率會有所降低，但到一定階段后肯定走上多元化，而且以后會更關注車險服務化。

但需要注意的是，對保骉車險而言，未來真正實現多維度因子定價概念落地，還需要在整合既有的大數據資源的基礎上，繼續更新并覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數據，來豐富車險的定價因素，著實挑戰不小。

記者了解到，保骉車險目前已經聯合了多家車聯網公司，未來保骉車險的用戶也將受贈OBD設備使用權。在消費者授權后記錄用戶的駕駛行為數據，之后保骉車險將對用戶的駕駛行為習慣進行分析，根據用車的頻次、程度，來設計不同的產品，為車險的多維度定價和服務推送提供參考。

互聯網車險將帶來“鯰魚”效應

作為財險公司主要的利潤來源，車險不僅市場大，并且是剛性需求。多位受訪人士普遍認為，如果眾安能有效地運用大數據進入車險領域肯定會對行業帶來沖擊，尤其是中小險企。

王緒瑾認為，車險費改背景下互聯網車險產品的出現，也會促進傳統企業改善服務，提高服務質量，促使傳統企業降低成本和提高投資盈利能力。在中山大學嶺南學院風險管理與保險學系副主任宋世斌看來，互聯網車險出現后，會率先展開對優質客戶的搶奪，提升其他車險公司的危機感，這樣能帶動整個車險市場，對傳統險企會產生“鯰魚效應”。

具體來說，首先其更加接近客戶。傳統車險需要代理商，一般情況是通過4S店代理銷售，隨之帶來了代理成本，而且汽車維修可能也必須在指定的4S店。代理成本也提高了車險價格。互聯網車險去除了代理環節，使得保險公司更加接近客戶，汽車維修也可能不用去指定的4S店，維修價格上也會出現降價空間，保險價格也能降低。

第二，傳統模式是多層次模式，從總公司到各個級別的分公司，管理成本和人力成本太高。互聯網保險公司采用集中式管理模式，減少了后臺管理人員和營銷人員，很多服務也采用外包的方式，這樣減少了人力成本。

同時，也有分析認為，眾安選擇現在涉足車險不失為最好的時機。在車險費改進程中，有利于新的公司彎道超車，因為在費改下，保費計算方式發生了變化，大家幾乎又回到了同一個起跑線上。

“目前大部分險企都有網銷產品，而且眾安想搶占老三家：人保、平安和太保的市場份額難度比較大，搶占的還是中小公司。”一位車險業內人士進一步指出，在商業車險費改的大背景下，得益于自身優勢，眾安可能會迅速占領市場，或將會對一些依賴傳統渠道的中小險企來帶來較大沖擊。

事實上，此次眾安與股東平安的合作也引發了外界討論。眾所周知，作為車險市場的老三家之一，平安車險的線上業務同樣也實力強勁，二者此番攜手又該如何面對日后業務上的競爭關系呢？

平安財險人士表示，平安車險也是通過互聯網來做業務，只不過眾安的互聯網思維可能更清晰一點，專注于互聯網保險，因此不能回避，要在競爭中可以求得互補。在談及雙方合作時，眾安保險CEO陳勁認為，平安是國內車險行業的領頭羊，在未來互聯網車險藍海中，眾安需要平安這樣的合作伙伴共同探索車險未來，為用戶帶來更多領域服務體驗的提升。

“現在是比客戶群，誰擁有的客戶群有多大，就有多大的能量。”一位業內人士表示，平安是綜合的保險公司，目前擁有上億的客戶群。而眾安目前的客戶群還不夠大，還需要一定的過程來積累客戶數據。

不過，宋世斌認為，對平安車險來說，此次合作屬于是占據了先機。“原來雙方肯定存在競爭關系，但是在互聯萬保險興起的背景下，眾安保險也能找到其他合作方，對平安保險而言還不如提前布局，搶占先機。”宋世斌表示，合作之后，平安保險不僅能夠保證自己原本業務，也能再開拓新領域，合作的目的終究是使用更多的資源將蛋糕做大。(郭家軒 張棟)