尤菲菲 制圖

　　互聯(lián)網金融的核心在于風控，而權威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網金融行業(yè)面臨的風控問題，降低P2P平臺壞賬的幾率

　　互聯(lián)網金融迎來多事之秋！進入四季度以來，受創(chuàng)投資本收緊和逾期貸款率上升影響，國內互聯(lián)網金融行業(yè)也迎來了其艱難時刻，在飽受監(jiān)管及市場質疑之際，不少互聯(lián)網金融公司開始嘗試將大數(shù)據(jù)運用到風控領域。

　　作為互聯(lián)網金融一大分支，P2P風險更具顯像化，近期不少P2P平臺頻頻暴露問題。來自銀率網數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2015年9月全國新增問題平臺56家。至此，截至今年9月底，全國問題平臺數(shù)累積已達1115家。

　　“2014年底以來，伴隨著P2P平臺數(shù)的增長，行業(yè)無序經營所累積的問題也開始集中爆發(fā)，今年前九個月全國新增問題平臺數(shù)就達726家，是去年全年的2.4倍。”銀率金融研究中心P2P網貸分析師李先瑞告訴記者。

　　隨著新增P2P問題平臺增長，網貸平臺收益率也持續(xù)走低。數(shù)據(jù)顯示，從平均借款利率來看，利率“8%-12%”占比最高為44.4%，利率小于“8%”的占比為26.0%，而利率大于或等于20%的占比僅為1.1%，比此前有較大幅度下降。

　　業(yè)內人士認為，互聯(lián)網金融收益率走低原因有二：一是央行持續(xù)的貨幣寬松致借貸市場資金較充足，引導借款利率的持續(xù)下行；二是實體經濟轉型升級過程中，高投資回報率的產業(yè)和項目減少，中小企業(yè)能承受的利率中樞逐步下移。

　　“前幾年P2P網貸剛興起時，大家一窩蜂地大聊用戶體驗；從去年開始，大家一窩蜂地大聊風險控制；現(xiàn)在大家又開始大聊大數(shù)據(jù)征信。”談及大數(shù)據(jù)風控，易貸通CE0康文深有感觸地告訴記者。

　　康文的觀點在互聯(lián)網金融業(yè)內頗具代表性。因為，互聯(lián)網金融的核心在于風控，而權威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網金融行業(yè)面臨的風控問題，降低P2P平臺壞賬的幾率。

　　談到大數(shù)據(jù)風控上運用，銅板街CEO何俊舉例稱，現(xiàn)在很多司機想開專車，他們可以幫其買一輛車在滴滴或Uber上運營，然后共享司機的數(shù)據(jù)，如此只要司機還在做生意并獲得訂單，就能確定有還款來源，投資者的收益也就有保障。

　　在何俊看來，無論是在個人理財業(yè)務，還是在B2B產業(yè)鏈服務上，互聯(lián)網金融都可以且也應該把控住信息的每一個環(huán)節(jié)，讓資產的流通更為透明，這在防控風險的同時，也讓投資者更為放心。

　　大數(shù)據(jù)風控的利器之一，即“大數(shù)據(jù)反欺詐功能”，其實質是通過對大數(shù)據(jù)的采集和分析，找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預防欺詐行為的發(fā)生。其現(xiàn)實意義在于提升壞人的欺詐成本，在欺詐行為發(fā)生之前就將其制止，進而凈化誠信體系。

　　點融網副總裁李青也持與何俊相似的觀點。他認為，所謂互聯(lián)網金融風控，其實就是對數(shù)據(jù)的分析，這些數(shù)據(jù)越精準，風控能力就越強。而從數(shù)據(jù)推導出適合投資者的產品，美國已經有了很多成熟的技術，國內相關公司都可以借鑒。

　　哪些互聯(lián)網金融的大數(shù)據(jù)可以用來做風控？在業(yè)內人士看來，可被用于助力互聯(lián)網金融風險控制的數(shù)據(jù)存在多個來源，比如電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網站大數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)以及生活服務類大數(shù)據(jù)等。

　　以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對完善的風控數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，并通過旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料，將數(shù)值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。

　　“數(shù)據(jù)其實不可以改變風險，但是可以把風險量化，就如互聯(lián)網金融其實改變不了金融的本質和風險，而是作為一項工具更加高效和透明去做金融。”何俊相信，此類借大數(shù)據(jù)風控的理財平臺創(chuàng)新之處，也是互聯(lián)網財富管理行業(yè)的發(fā)展方向。（記者 陳俊嶺）