李向鋒

9月29日，中國工商銀行在安徽合肥正式發布互聯網金融升級發展戰略，宣布構筑起了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態為促進實體經濟提質增效增添新動力。

工商銀行此次互聯網金融升級發展戰略中的“三平臺”包括業務領域已涵蓋B2C、B2B、B2G（集團采購）的融e購電商平臺；銀行與企業、銀行與客戶、銀行內部實時溝通的“融e聯”即時通訊平臺；實行業務、客戶、平臺全面開放，實現整個網上業務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工商銀行的互聯網金融業務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數億客戶群的互聯網金融新生態。而“一中心”則是于當天正式掛牌成立的網絡融資中心，它將作為工商銀行信貸標準化、互聯網化運營的平臺，運用互聯網與大數據技術，實現信貸業務尤其是小微和個人金融業務在風險可控基礎上的批量化發展，為客戶帶來“無地域、無時差、一鍵即貸”的良好體驗。

工商銀行董事長姜建清在發布會上表示，隨著國家“互聯網+”行動以及促進互聯網金融健康發展等相關政策的深入實施，互聯網金融正在迎來新一輪的強勁成長。作為最大的商業銀行，工商銀行有責任、也有信心和能力在這場變革中擔綱起引領者和主導者的使命，全面提升e-ICBC的價值創造能力、服務品質和普惠水平，以自身發展的新優勢和新動能，書寫助推新常態下經濟提質增效升級的新篇章。今年3月，工商銀行在國內商業銀行中第一次完整發布了e-ICBC互聯網金融品牌，經過半年多的創新實踐在互聯網金融創新方面取得了長足的進步。對互聯網金融發展有了新的審視和突破，形成了更清晰、更完善的互聯網金融發展戰略，可以稱之為e-ICBC的2.0版。工商銀行互聯網金融升級發展的戰略是：以金融為本、創新為魂、互聯為器，構筑了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。

姜建清指出，“三平臺、一中心”互聯網金融主體架構的搭建為e-ICBC品牌賦予了新的內涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互聯網化；I（Information，信息）對應融e聯平臺，核心是把握客戶的信息流；C（Commerce，商貿）對應融e購平臺，核心是把握客戶的商品流；B（Banking，銀行業務）對應融e行平臺，核心是把握客戶的資金流；C（Credit，信貸）對應網絡融資中心。這種內涵的對應既是歷史的巧合，更是發展的必然。

據介紹，今年前9個月工商銀行融e購交易額已經突破5000億元，預計年內融e購交易額將穩超6000億元，明年計劃突破1萬億元，嚴格堅持商品質量的宗旨使融e購深受客戶歡迎。“融e聯”用戶目前已達200萬戶，下一步將進一步優化功能，形成一個信息豐富、交互及時、安全可靠的社交型金融服務平臺，明年將為數億級存量客戶和新客戶提供融e聯的信息溝通和客戶服務。融e行升級版將破除手機銀行和網上銀行的圍墻，通過業務開放、客戶開放、平臺開放，實現整個網上業務的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業務。目前，工行1.65億的手機銀行客戶量和2億的網上銀行客戶量及450萬億的交易量已經居國內同業首位，基于網上銀行全部直銷的融e行新版本發布后，客戶數預計還會有顯著增長。工商銀行目前的網絡融資總規模約4500億元，是國內最大的網絡融資銀行，預計網絡融資中心成立后還會有更多的融資業務遷徙到純線上辦理，給客戶帶來全新的互聯網體驗。與此同時，工商銀行依托三大平臺的建設和互聯網金融營銷服務的新機制，實現了融資、支付、投資理財三大產品線快速發展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產品，客戶數近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元，其每秒上千萬筆的并發交易處理能力在業界首屈一指；在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內銀行業中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。

工商銀行行長易會滿在發布會上介紹了網絡融資中心的運作模式和產品功能。他表示，工商銀行發揮大數據和信息化優勢，正著手對信貸經營模式實施改革，將信貸業務分為專業化和標準化兩大體系。對大企業、大項目融資和復雜的、綜合化的金融服務需求，以及部分中小企業個性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業化融資經理團隊來服務，通過專業經驗和專業人才把控信貸風險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，則運用互聯網與大數據建立風險控制模型，完善產品和流程，實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。目前，工商銀行在信貸業務標準化創新發展上產品日益豐富，規模迅速擴大。如基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”客戶數已達430萬戶，余額突破2000億元，與全國P2P網貸成交額基本相當；契合小微企業“短頻急”融資需求的互聯網貸款產品“網貸通”，已累計為近8萬小微客戶發放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品；新近推出的全線上“個人自助質押貸款”已累計發放620億元，貸款余額258億元。今年6月，工商銀行還成立了個人信用消費金融中心，開展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業務，支持擴大消費和消費升級，成為網絡融資中心的重要組成部分。

在發布會上，姜建清董事長還闡述了工商銀行的互聯網金融發展觀。他強調，互聯網金融的本質還是金融，并未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實現載體、渠道和手段。金融機構發展互聯網金融要把前沿的互聯網技術與自身具備的金融專長緊密結合起來，以“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，專注地做好本業。工商銀行通過金融與互聯網的融合創新，成功走出了一條互聯網金融創新發展的道路，不僅開啟了自身互聯網金融發展的新篇章，也為“互聯網+”和雙創時代帶來了新的金融推動力量。

第一，工商銀行發展互聯網金融始終堅持服務實體經濟的本源。工商銀行在推動e-ICBC過程中，始終堅持把自身在互聯網技術以及跨界融合應用等方面的創新實踐和比較優勢，積極轉化為服務實體經濟的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯網金融聯通工商百業、惠及千家萬戶、服務國計民生。工商銀行突出加強了對小微企業、三農等實體經濟薄弱環節的支持，通過將互聯網金融的普惠特性與自身信貸經驗相結合，創新開發了“工銀啟明星”科技貸款、河北白溝箱包批發市場租金貸款、四川和安徽茶葉貸款等特色產品，幫助小微企業和涉農商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務大眾創業、萬眾創新。突出加強了對擴大消費和消費升級的支持，在融e購上陸續建設了旅游頻道、汽車城、購房中心等子消費平臺，并在其中嵌入線上消費信貸服務，有效將潛在消費轉化為現實消費，將消費需求轉化為消費信貸需求，更好發揮消費對經濟發展的支撐作用。突出加強了對新興業態培育和公共服務模式創新的支持，通過打造服務政府機構、集團公司以及貫穿企業供應鏈上下游的云平臺，開發針對服務醫院、學校等特定領域的APP及金融服務，促進了社會服務和企業經營的便利化，帶動各行各業實現“互聯網+”的升級發展。

第二，工商銀行發展互聯網金融注重發揮大數據應用優勢。工商銀行從2007年起專門建立了數據倉庫和集團信息庫兩大數據平臺，實現了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數據積累，就分別超過了9年和7年，同時這些數據的真實性和準確性較高，為銀行把控實質風險、提升融資服務效率、拓展信貸市場，創造了巨大價值。工商銀行還建立了一支2000余人的數據分析師隊伍和全集團統一的信用風險監控中心，依托大數據的全景刻畫與分析，一方面實現了對全行超過10萬億信貸資產和每年8~9萬億累放貸款的動態風險監測和實時預警控制，提高了風險防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客戶，發現更多的商業機會，提供更具針對性的金融服務。

第三，工商銀行在發展互聯網金融過程中始終注重提升客戶體驗。工商銀行基于金融消費者主導的商業邏輯和服務模式，成立了專門的互聯網金融研發團隊和運維中心，利用“融e聯”等渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過“小步快走”的迭代創新、延展服務鏈條的跨界創新、匯聚眾智的粉絲創新等，千方百計為客戶提供更多的質高、便捷、價廉、安全的產品和服務。

第四，工商銀行堅持打造線上與線下互聯融通、互為支撐的服務模式。在移動互聯時代，金融消費者對實體渠道的高度信任與依賴、個性化差異化的服務體驗、針對復雜金融產品或高風險業務的面對面交流等需求仍將長期存在。為此，工商銀行加快對線下網點的智能化改造，在境內所有網點開通了WiFi，發揮物理渠道在客戶輔導、業務拓展、服務展示等方面的特有優勢，使境內近1.7萬家網點以及連通全球40多個國家和地區的境外機構，成為線上業務的重要資源和服務協同。同時，吸收“平臺思維”，圍繞每個網點積極推進覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設，線上為商戶搭建前臺界面，向消費者推送相關商業信息，線下通過網點全方位服務商戶，打造“金融+商業”的生態環境，致力于在每一個需要銀行的商業場景做到無處不在、觸手可及，提供與日常生活無縫連接的金融服務。