原標題：互聯網保險終結“裸奔”

　　股票“跌停險”、車輛“貼條險”、“世界杯心碎險”……對于互聯網上出現又被叫停的各種“奇葩”險種，想必不少消費者還記憶猶新。

　　近年來，互聯網保險的發展可謂狂飆突進，但其發展過程中存在的問題也亟須進一步解決。7月27日，保監會正式發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），遵循“促進互聯網保險業務健康發展”、“保護消費者合法權益”、“線上與線下監管標準一致”等原則，明確了對互聯網保險業務的監管要求，從而為互聯網保險業務發展營造良好的市場環境。 這也意味著快速發展的互聯網保險行業將告別無法可依的“裸奔”狀態。

　　業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出，互聯網已成為保險機構銷售和服務的新興渠道，但也存在銷售行為觸及監管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等風險和問題，《辦法》的頒發對保險公司來說，既是機遇，也是規范約束。

　　保險業利潤增幅兩倍

　　今年上半年，保險市場繼續保持良好發展態勢，保險行業預計利潤增幅達兩倍以上。全行業實現原保險保費收入13702.53億元,同比增長19.27%，增幅同比下降1.51個百分點，預計利潤總額2297.84億元，同比增加1541.74億元，同比增長203.91%。

　　保監會人士分析，上半年業績雙輪均有驅動，保單內含價值、綜合成本率和投資效益，都是利潤的重大貢獻部分。

　　例如，財險業今年的承保利潤同比增長95%，業務結構中農險、責任險、保證保險等占比增幅較快，對利潤貢獻不可忽視。而壽險業務中代理人成為原保險保費收入的第一大渠道，首次超過銀郵渠道，這是一個業務結構轉型的重要標志。從險種角度來講，普通壽險占比44%，首次打破分紅一險獨大的局面。

　　中銀國際證券分析師魏濤認為，由于保險業在2014年并沒有充分享受權益市場帶來的投資收益，進入2015年后，行業權益投資的占比在持續提升，一方面更加有動力去推動保險產品的銷售，另一方面也可以為產品提供更有競爭力的回報。

　　截至今年６月末，保險資金運用余額達到10.4萬億元，其收益為5105.12億元，同比增長168.5%，平均收益率為5.16%。

　　明確互聯網保險主體

　　2015年政府工作報告中首次提及“互聯網+”這一概念，旨在通過結合傳統行業和互聯網優勢，達到全面的產業升級和更新換代。在此背景下，保險作為金融行業的重要子板塊，其觸網進程顯得更加引人注目。

　　“隨著信息技術的快速發展與廣泛普及，互聯網及移動互聯已成為保險機構銷售和服務的新興渠道。近年來，中國互聯網保險呈現加速發展態勢，為保險業注入了活力，但也存在銷售行為觸及監管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等風險和問題，亟須進一步解決。”談及《辦法》出臺的背景，保監會相關部門負責人稱，保監會之所以制定《辦法》，就是為了規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，保護保險消費者的合法權益。

　　互聯網保險近兩年迅速進入公眾視野，消費者可在手機APP上購買航空意外險，可以在淘寶購物時買退貨險……這些已經成為再平常不過的互聯網保險場景。

　　在互聯網保險“走入尋常百姓家”的同時，行業發展也伴隨著“痛點”和爭議。保險產品同質化嚴重、產品開發深度不足；有的產品偏離保障實質、片面或夸大宣傳過往業績；線上與線下資源整合能力不足等。

　　此次，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。為業務準入設定了門檻，厘定了市場競爭秩序，文件中最受關注的一條，當屬保險公司可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。

　　“跨區域經營對中小險企是重大利好，意味著中小保險公司不再需要設置大量的分支機構就能實現異地擴張、布局，獲得低成本擴張機遇。”全球同方人壽相關負責人表示。

　　加強第三方平臺監管

　　為了在“互聯網+”的大背景下發展互聯網保險業務，很多保險公司不僅自己搭建網絡銷售平臺，還同一些第三方平臺合作。

　　互聯網保險報告數據顯示，２０１４年，５７％的互聯網保險保費通過官網實現，其余４３％由以淘寶網為代表的第三方電子商務平臺貢獻。如何對第三方網絡平臺進行管理，是業內另一大關注焦點。

　　對此，《辦法》中相關的條款也比征求意見稿更加細致、嚴格。《辦法》規定，第三方網絡平臺如果單純是為保險機構的業務活動提供網絡支持和服務，則無需取得保險業務相應的行政許可；如果參與了保險業務經營活動中的承保、理賠、投訴等，則該平臺應當取得相應的經營資格。

　　保監會財產保險監管部主任劉峰表示，《辦法》明確列明了禁止性的行為，將管控責任傳遞給保險機構，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，守住風險底線。

　　此前，部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，出現了違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，引發了社會廣泛關注，包括對保險業的負面評價和質疑。例如，股票“跌停險”、中秋“賞月險”、車輛“貼條險”……在互聯網保險監管規范出臺前，這些噱頭重重的互聯網保險產品利用監管空白大打“擦邊球”，引發社會詬病。

　　實際上，目前沒有拿到保險中介牌照的第三方網絡平臺基本上都是通過接口跳轉到保險公司來完成交易。保監會規定，第三方網絡平臺申請保險中介牌照需具備５０００萬元資本金，而目前已有第三方網絡平臺如攜程網申請了自己的代理牌照，可以完成保險的銷售、承保、理賠等環節。

　　此外，《辦法》還規定，銷售人身保險新型產品的，應按照有關要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句。專家認為，監管規范出臺后，互聯網保險產品的開發、銷售以及售后服務等環節將更貼合消費者的需求。

　　對外經貿大學保險學院教授王國軍指出，類似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種，在規范出臺后將大大減少甚至銷聲匿跡，一些真正有價值的險種會出現。

　　行業競爭日益加劇

　　顯然，互聯網保險已經成為險企拉動保費增長的重要引擎之一。根據中國保險行業協會的數據，２０１４年互聯網保險累計實現保費收入８５８．９億元，同比增長１９５％，遠高于同期全國電子商務交易增速。

　　從海外經驗來看，單純的互聯網渠道目前仍然很脆弱，擁有良好傳統渠道的保險公司可以通過互聯網渠道真正實現盈利上的錦上添花。從目前全球保險市場的發展情況來看，在線索賠服務是拉低客戶整體體驗的一環，未來需要加強提升。同時，大數據時代對互聯網保險的促進不可忽視，數據優勢與降低成本是互聯網保險的兩大亮點。
國內首家互聯網保險公司眾安保險的首席運營官許煒認為，目前互聯網保險的發展已經進入3.0時代，1.0版是金融電商，就是簡單的網上賣保險；2.0版是場景共生，就是針對互聯網生活場景設計一些保險產品；3.0階段則是跨界共創，通過系統化手段實現綜合跨界的共同創新。　　“監管細則出臺前，互聯網渠道已成為不少中小型險企銷售‘藍海’。不少中小型險企全國分支機構少，網絡平臺打破了區域銷售限制，加上中小型保險機構靈活性強、產品創新形式多樣化等優勢，理財型保險產品銷量占比大增。”保險業分析師王立青在接受《國際金融報》記者采訪時指出，監管政策出臺后，將會給保險行業帶來大清洗，尤其是一些沒有資質的保險機構或者第三方平臺將慘遭淘汰，互聯網保險市場競爭將更加激烈。

　　互聯網保險行業前景廣闊，但由于尚處于起步階段。業內人士紛紛表示，當傳統保險業受制于營業網點建設和中介環節維護而步履蹣跚之時，互聯網的蓬勃發展帶來了巨大線上投保需求，隨著監管規范“靴子落地”，機構定會“快馬加鞭”地布局互聯網保險領域。