京華時報漫畫覃超

　　6月1日起，車險費率市場化改革順利實施，對于低風險車主而言，車險保費最低可打4.3折。值得關注的是，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現費率下降，而相應事故率高的則將漲價。在此背景下，以互聯網為主題的保險創(chuàng)新層出不窮，車聯網概念也將順應潮流迎來更大發(fā)展機遇。

　　□事件

　　商業(yè)車險費率改革啟動

　　6月1日，醞釀已久的商業(yè)車險費率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動試點。商業(yè)車險費改啟動后，優(yōu)質車主可以獲得更多優(yōu)惠，也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權。

　　從車險公司原有的定價看，商業(yè)車險保費＝基準保費×費率調整系數；改革后，商業(yè)車險保費＝基準純風險保費/(1－附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數×自主核保系數×自主渠道系數。其中，基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數費率調整方案參照中國保險行業(yè)協會擬訂的費率基準執(zhí)行，附加費用率預定為35%，公司擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在(0.85~1.15)范圍內使用。

　　據了解，無賠款優(yōu)待系數上下浮動，目的是使保費更好地匹配賠付風險成本，險企自主設定的核保因子從此前主要用在非車險中到首次在車險中使用，增加了險企的自主定價權，渠道因子的自主設定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可作戰(zhàn)略性調整。

　　人保財險相關負責人表示，此前，商業(yè)車險條款ABC的保險責任大同小異，很難體現個性化服務。各財險公司依據中保協的車險數據平臺對不同車型開發(fā)相應的車險條款，未來車險保費與車輛出險次數、駕駛人的習慣等掛鉤更加緊密。

　　據悉，已有包括陽光財險、人保財險、平安財險、太保財險等30家左右的險企拿到保監(jiān)會的車險費改批文。目前為止，各險企的車險均選擇使用保險行業(yè)的車險綜合示范條款。

　　最惠保創(chuàng)始人陳文志表示，根據費率計算，如果以三年不出險打六折，加上渠道因子的折扣，再和保險公司的自主定價折扣三者結合起來，最低能打4.3折。

　　保監(jiān)會方面表示，下一步將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業(yè)車險改革推向全國。

　　□市場

　　保費差距將拉大

　　盡管各險企的車險均選擇使用保險行業(yè)的車險綜合示范條款，但同款車型在不同保險公司投保的價格差距依然明顯。

　　有統(tǒng)計數據顯示，同款車型在不同保險公司投保時，各類保險保費均有差別，最終差價在30%左右。

　　對此，陳文志表示，不同公司的定價模型不同、基礎數據不同，對同一車的風險判斷就不同。“打個比方，比如一輛車，基礎保費是1萬元，A公司模型判斷其為低風險，因此給出了7折的優(yōu)惠價，B公司因為沒有這輛車的數據，可能給出9折的正常風險價，而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。”

　　另有大型財險公司負責人對京華時報記者表示，車險費改實施后，主要通過控制綜合費用率來影響保費高低，尤其是一些賠付率低、經營水平好的保險公司，其成本控制好，可以擠出更多利潤空間，來讓利消費者。

　　上述負責人認為，未來車險價格差距將越來越明顯，一方面，對于消費者而言，充分體現出車險費率市場化的特點，有利于消費者選擇更適合自己的保險；另一方面，對于保險公司而言，會倒逼其提高風險管控能力，提高自身經營。

　　由于車險費改實施后，以駕駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現實。因此，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出險事故率低、賠付率低的將出現費率下降，而相應事故率高的則將漲價。

　　□影響

　　催熱車聯網概念

　　某財險公司車險業(yè)務負責人對京華時報記者表示，互聯網在金融領域的應用，以及車險費改實施，對于車聯網技術將有更大發(fā)展空間。

　　根據業(yè)內人士測算，車險費改后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權，釋放了車聯網保險反饋謹慎駕駛用戶的潛力。根據畢馬威咨詢關于車聯網方面的報告，車聯網在定價上可能會將車輛的年里程數、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細致到如每百公里急剎車次數，離家多少公里駕駛百分比等。

　　畢馬威中國精算服務高級經理竇一平此前也表示，車聯網技術在汽車保險領域的應用范圍，主要是使用數據來管理、設計并定價適合投保人的汽車保險，而當前將車聯網運用于汽車保險領域的時機也已成熟。定價方面，車聯網的加入為車險的定價增加了人的因素和駕駛行為變量，進一步提升了風險預測的解析精度和定價的準確性。

　　上述負責人認為：“根據車險費改，未來車險定價隨人因素將提高，而考核的方式除了違章等硬性指標外，還有駕駛員的行為，比如超速，急剎車、急轉彎等。”上述內容均需要利用車聯網技術，進行大數據測算來實現。

　　有券商研報預測，目前我國車險市場規(guī)模約5000億元，并保持著年復合15%的增長速度，如果車險費率市場化放開，UBI（基于駕駛人駕駛行為數據的差異化車險）的滲透率在2020年達到25%，UBI將面臨3000億元的市場規(guī)模，空間廣闊。從海外經驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發(fā)展最快的業(yè)務之一。假設中國的保險公司同樣大力發(fā)展UBI保險，那么車險互聯網產業(yè)鏈相關公司將迎來加速發(fā)展期。

　　此外，保險“新國十條”中也明確提出要“鼓勵保險產品服務創(chuàng)新，切實增強保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新”。

　　事實上，在車聯網的概念下，受益最多的還是車險行業(yè)。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務產品。

　　險企細分市場創(chuàng)新機會多

　　事實上，車險費改的實施將定價權還給市場，市場競爭的結果是未來險企將尋求差異化發(fā)展道路，包括一些細分市場的保險產品以及比價平臺的誕生等。

　　多位財險業(yè)內人士對記者表示，對于此次費改，大型保險公司擁有更多理賠、核保等數據優(yōu)勢，綜合服務水平更高。但對于一些中小保險公司而言，因體量小，相對靈活，則帶來更多發(fā)展創(chuàng)新的機會，尤其在細分市場上。

　　例如，合眾就專門針對女性車主群體推出“女性車險”產品。據了解，為了更好地為女性服務，合眾的查勘車甚至都將被漆成粉色，同時會推出更多有針對性的女司機專屬服務，比如贈送美甲券、限行當日幫助接送孩子等。

　　據悉，隨著保險銷售互聯網化，2014年互聯網財產保險保費收入505.7億元,其中車險483.4億元,占比95.58%。而通過互聯網銷售保險的優(yōu)勢在于客戶群體大，營銷成本低，伴隨車險費率市場化推進，比價網站的生存基礎擴大。

　　陳文志也曾表示：“商業(yè)車險費改落地，將拉大不同保險公司之間的價格差距。價格差距更大了，對老百姓來說，比價變得更必要。”他同時指出：“費改前，不同公司間會相差大概30%左右，費改后，不同公司間會相差更大，因此比價非常有必要。”

　　此外，以眾安保險為代表的互聯網保險公司，也已參與到車險改革的盛宴。日前，保監(jiān)會同意眾安保險在業(yè)務范圍中增加“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”和“保險信息服務業(yè)務”，這也標志著首家網絡車險公司的誕生。

　　□觀點

　　促進財險行業(yè)轉型升級

　　據太平洋產險相關負責人表示，改革后，商業(yè)車險費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受到更低的車險費率。

　　一是采用“車型定價”，保費定價更公平。“車型定價”的本質是以車型作為定價的參考依據，針對不同安全系數、不同維修成本的車輛區(qū)別定價。

　　二是保費優(yōu)惠更科學，駕駛習慣良好，保費將更低。如客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，保費最多可比上年優(yōu)惠40%。

　　“保監(jiān)會明確了基準保費的計算方法，增加了費率調整系數，下放部分費率調整權力，這將釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，也會激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，市場化的方向也是商業(yè)車險發(fā)展的必然趨勢。改革后的車險條款費率更加科學合理，符合我國的國情。

　　王國軍認為，隨著改革的逐漸推開，保險公司在競爭中也會不斷豐富自己的產品，為消費者提供更多個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務。由于不同公司之間的保費報價差異可能會更大，他同時提醒消費者，投保時更要注意“貨比三家”。

　　京華時報記者 牛穎惠