四項措施 “陳年頑疾”得以治

三個途徑 “歷史包袱”化為零

——確山農商銀行提升信貸資產質量工作紀實

記者 李小龍 通訊員 馬愛國

2014年，確山農商銀行在連續5年保持新增貸款按約結息率和到期收回率99%以上的基礎上，圓滿完成徹底化解2010年以前存量不良貸款的目標，實際不良貸款率由年初的17.33%下降到1.34%，信貸資產質量實現歷史性飛躍。

深化改革創新

破解信貸管理難題

不良貸款前清后增、存量不良貸款積重難返是嚴重困擾農信社業務經營健康快速發展的兩大難題。如何從根子上解決這兩大難題？確山農商銀行用實際行動作出了明確回答：以壯士斷腕的決戰勇氣，轉換經營機制，改革創新信貸管理；以堅韌不拔的頑強精神，一手狠抓新增貸款質量管控，一手狠抓存量不良貸款清收化解。

5年來，該行從調查研究到決策部署、從思想動員到付諸行動、從先行試點到全面推開、從貸款分散經營到專職部門營銷、從貸款新老劃斷到集中清收盤活、從信貸員工隊伍建設到貸款質量全面管控，形成了“兩集中、三規范、一落實”的信貸管理體系，徹底消除了過去貸款分散經營、信貸員人人放貸、漏洞多、風險大、管控不力、責任追究難和不良貸款有人“生”無人管、清收盤活舉步維艱等問題，促使信貸資產質量年年向好。

落實四項措施

管控新增貸款質量

2010年初，該行以籌建農商銀行為契機，開始對不良貸款前清后增這一“陳年頑疾”進行“刮骨療毒”式的綜合治理。

改革信貸營銷體制機制，由分散放貸轉變為專職部門陽光辦貸。上收基層網點貸款業務，由總行4個專職部門負責不同類型的貸款營銷；公開選拔優秀員工擔任信貸客戶經理；設立辦貸大廳，把貸款條件、貸款利率、辦理流程、服務承諾等向客戶公開，接受客戶和社會監督。近幾年來，未發生任何違規辦貸行為。

改革辦貸操作管理方式，由粗放經營轉變為精細化、規范化操作。嚴格落實貸前調查制度；貸款操作實行規范化操作，防范信貸風險；堅持貸后檢查，對貸款逐筆進行監控，規范了貸后檢查的程序；與客戶簽訂自動扣劃結息和到期還款協議，對約定日期扣劃失敗的，立即進行現場檢查或采取保全措施。

夯實風險控制基礎，由被動防控轉變為主動防范。在貸款投向上，堅持服務“三農”、服務縣域、服務實體的宗旨，嚴禁向限制性領域和不符合貸款條件的企業和個人投放貸款。在客戶準入上，重點關注貸款用途的真實性，還款來源的可靠性，抵、質押物的合法性。在還款來源上，加大對第二還款來源的保障力度，重點提高抵、質押貸款占比，降低貸款的風險系數。2014年末，抵、質押貸款占比達到79.59%，較年初上升17.36個百分點。

嚴格落實責任追究制度，由事后追責轉變為盡職免責和違規追責相結合。通過流程建設，進一步明確各相關人員職責；建立信貸客戶經理風險金制度，逐人建立臺賬，實行績效考核；加大責任認定和責任追究，對違規者從重從嚴處罰，有效增強了客戶經理的責任心。

通過三種途徑

化解隱性不良貸款

農商銀行籌建之初，雖然賬面不良貸款率達到了組建標準，但尚有7.1億元的隱性存量不良貸款沒有被真正“消化”。該行在對新增貸款質量進行全面加強管控的同時，對2010年之前遺留的“歷史包袱”展開了“全方位、立體式”的重點“圍剿”。

清收盤活——集中兵力，重拳出擊。將全轄所有存量不良貸款和基層網點80名原信貸客戶經理集中到總行，成立資產管理部集中管理和清收，資產管理部下設5個貸款清收中心和1個法律清收中心；在對存量貸款梳理分類的同時，對客戶經理優化組合，制定切實可行的績效考核措施；加大對“賴債戶”和“釘子戶”依法清收力度，對涉嫌觸犯刑律的，移交司法機關依法追償。幾年來，通過以上措施累計清收盤活1.16億元。

溢價發行——引進投資，增資擴股。根據發展規劃，制定增資擴股規模和時間安排，按照《股權定價指導意見》合理測算增擴股本數額和溢價比例，報經上級主管部門批準后組織實施；通過廣泛宣傳本行改革發展成果、盈利能力、發展優勢和中長期發展規劃，吸引具有一定實力的戰略投資者加盟，在此基礎上優中選優，確定合作者，具體協商洽談后簽訂協議；量力而行，分期實施。2012年~2014年累計增擴股本3.3億元，置出不良貸款5.25億元。

嚴格程序，積極核銷。根據每年盈利狀況，最大限度地提取呆賬準備金，為呆賬貸款核銷創造有利條件；在堅持實事求是和審慎原則的基礎上，嚴格按照核銷呆賬貸款的范圍、條件，摸清底數，制定核銷計劃；主動與當地稅務部門溝通，爭取支持。近幾年共核銷呆賬貸款5000多萬元。