本報(bào)記者 孫奇茹

　　銀行提醒“25日還款”，自己24日就已經(jīng)足額還款，卻發(fā)現(xiàn)被罰了透支利息？記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于銀行對(duì)于自動(dòng)還款“有效期”未作明確說(shuō)明，不少用戶(hù)由此掉進(jìn)了“還了錢(qián)仍逾期”的小陷阱里。

　　到期日前還款仍透支？

　　“明明在到期日前存入了足夠的錢(qián)，竟然莫名其妙透支了。”日前，市民李先生對(duì)自己按時(shí)還款但仍被罰透支利息一事大倒苦水。

　　去年，一直嫌每月跑柜臺(tái)還款太麻煩的李先生為自己的信用卡開(kāi)通了自動(dòng)還款功能。將同一家銀行的借記卡與信用卡綁定，每月的信用卡最后還款日之前，銀行會(huì)自動(dòng)將借記卡上的錢(qián)劃轉(zhuǎn)進(jìn)信用卡賬戶(hù)上。

　　“每月25日是您在我行信用卡的到期還款日，此外您還可以設(shè)置兩天的提前還款日。”開(kāi)通自動(dòng)還款功能時(shí)，銀行柜員提醒李先生。

　　柜員告訴他，假如設(shè)置2天提前還款日，銀行會(huì)在23日從綁定借記卡上劃轉(zhuǎn)信用卡還款額，而如果當(dāng)時(shí)借記卡余額不足，李先生還有機(jī)會(huì)在25日之前還上剩余的信用卡賬單。

　　“這樣等于多了一個(gè)選擇唄？有23日和25日兩個(gè)還款節(jié)點(diǎn)，那挺好啊。”心里這么想著，李先生聽(tīng)從了柜員建議，設(shè)置了2天的提前還款期。由于跟信用卡綁定的借記卡是自己的工資卡，每月月初就發(fā)工資的他絕對(duì)有信心：借記卡上在每月23日前肯定有足夠余額。

　　2015年1月份，李先生的信用卡透支了7000多元。由于春節(jié)期間探親應(yīng)酬多，借記卡上花費(fèi)較多，2月23日只有1600多元余額，不夠償還信用卡。2月24日，李先生趕忙去ATM機(jī)上為自己的借記卡存進(jìn)7000元，足夠支付信用卡賬單。

　　24日當(dāng)天，李先生通過(guò)支付寶查看，2月23日銀行從他綁定的借記卡劃走1600多元，其余5400多元因23日余額不足沒(méi)有劃走。

　　“我一直等著到25日到期還款日，銀行會(huì)把5400多余款劃走給信用卡還款，誰(shuí)知等來(lái)等去都沒(méi)動(dòng)靜。”李先生回憶，直到3月1日，他才發(fā)現(xiàn)借記卡被劃走了93.73元透支利息。

　　自動(dòng)“代扣”多家銀行只劃一次

　　“銀行自動(dòng)扣款之后，剩余部分您需要手動(dòng)還到信用卡里，如果余額不足，您再存進(jìn)借記卡的錢(qián)不會(huì)自動(dòng)劃款了，需要手動(dòng)還款。”工商銀行95588客服工作人員回復(fù)李先生。

　　也就是說(shuō)，即便李先生設(shè)置了23號(hào)為提前還款日，25日又是李先生信用卡在工行的到期還款日，但自動(dòng)還款只適用于23日，只有這一次自動(dòng)扣款機(jī)會(huì)。在23日和25日期間，他若想繼續(xù)給信用卡補(bǔ)齊透支款，只能通過(guò)轉(zhuǎn)賬、柜臺(tái)辦理等方式，直接向信用卡轉(zhuǎn)入足夠的資金。

　　然而，李先生對(duì)于這個(gè)解釋卻很難接受。“一個(gè)是‘提前還款日’，一個(gè)是‘到期還款日’，應(yīng)該都可以作為還款日啊。既然設(shè)置了自動(dòng)還款，在23日前和25日之前存進(jìn)儲(chǔ)蓄卡里的錢(qián)應(yīng)該都算數(shù)才對(duì)！”

　　記者在向工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行等銀行的信用卡中心了解后發(fā)現(xiàn)，在自動(dòng)還款這項(xiàng)服務(wù)中，有多家銀行的信用卡每月僅有一次自動(dòng)扣款機(jī)會(huì)。

　　如工行和農(nóng)行，如果用戶(hù)借記卡在設(shè)定好的自動(dòng)扣款日期前沒(méi)有足夠資金，扣款時(shí)全額還款就失敗了，銀行只會(huì)扣除卡中余額。而在此之后，即便持卡人再向借記卡中打款也是徒勞，因?yàn)檫@幾家銀行的系統(tǒng)不會(huì)進(jìn)行二次扣款。持卡人只能手動(dòng)還款補(bǔ)上。

　　不過(guò)，也有部分銀行推出了相對(duì)貼心的“二次扣款”服務(wù)，如建行、交行等。建行信用卡客服人員介紹，建行的首次扣款時(shí)間為到期還款日后次日上午，無(wú)論此次扣款成功與否，持卡人都會(huì)收到短信提醒，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)卡里余額沒(méi)能成功全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以?xún)?nèi)將差額補(bǔ)入借記卡中。到期還款日后的第5天上午，系統(tǒng)還會(huì)進(jìn)行二次扣款。若此次借記卡里的余額已經(jīng)足夠全額還款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。

　　銀行提醒能否更通俗？

　　“需要手動(dòng)還款時(shí)，銀行就不能提醒一下嗎？”對(duì)于這復(fù)雜的還款規(guī)矩，李先生感到有些無(wú)奈。

　　他清楚地記得，銀行柜員在幫他設(shè)置自動(dòng)還款的提前還款日期時(shí)，并沒(méi)有告訴他每月自動(dòng)扣款是“一次性”的。在銀行每個(gè)月發(fā)送給李先生的信用卡提醒短信、提醒郵件里，所提醒的還款截止日期都是25日。他一直以為，只要在25日前把透支額度對(duì)應(yīng)的錢(qián)存進(jìn)工資卡，就不可能逾期。

　　“在客戶(hù)簽訂提前還款協(xié)議時(shí)，協(xié)議書(shū)上已經(jīng)寫(xiě)明了。”客服人員告訴記者。

　　“如轉(zhuǎn)出賬戶(hù)金額未足額歸還轉(zhuǎn)入賬戶(hù)須還款金額，或者甲方轉(zhuǎn)出賬戶(hù)狀態(tài)不正常，導(dǎo)致乙方不能進(jìn)行足額扣款或操作不成功，甲方須通過(guò)其它途徑及時(shí)還款，并承擔(dān)因此產(chǎn)生的利息、費(fèi)用及相關(guān)損失。”在工行官網(wǎng)查詢(xún)到的《自動(dòng)還款業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)》上，記者找到了這樣一段話。

　　不過(guò)，“甲方須通過(guò)其他途徑及時(shí)還款”這句話，并不是所有人都看得懂。“我莫名其妙逾期了幾次才發(fā)現(xiàn)，25日還款，一般22日發(fā)短信提醒，24日晚上扣款，自動(dòng)還款不成功的話，之后就要手動(dòng)還了 。”在幾次逾期記錄后，市民閆女士才發(fā)現(xiàn)了自動(dòng)還款的這個(gè)門(mén)道。

　　顯然，李先生的情況并非個(gè)例。

　　“我明白銀行工作專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、比較嚴(yán)謹(jǐn)，可既然是為客戶(hù)服務(wù)，協(xié)議條例能不能寫(xiě)得明顯、通俗一些，怎么著柜員也應(yīng)該提醒一下吧？”

　　經(jīng)過(guò)與客服溝通，工行承諾在10個(gè)工作日內(nèi)歸還李先生的透支利息。李先生建議說(shuō)：“我一個(gè)人的幾十塊利息沒(méi)什么，如果成百上千個(gè)持卡人都遇到這種情況呢？銀行應(yīng)該解決這個(gè)問(wèn)題，杜絕用戶(hù)因?yàn)殡p方信息不對(duì)稱(chēng)而‘被逾期’。”