前腳從銀行里借出的錢，后腳就轉(zhuǎn)借給別人，一大筆收益毫不費力地進了自己的腰包。目前，一些用戶正通過信用卡把本該用作消費的額度存入網(wǎng)貸賬戶，再投進各類的項目中，最終以“無息”消費換得高收益回報，現(xiàn)實版“空手套白狼”就這樣上演，但參與者對背后的風險卻往往有意無意地視而不見。

記者連日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行早已認定這種行為實質(zhì)就是信用卡套現(xiàn)，央行等監(jiān)管部門已連發(fā)禁令但卻屢禁不止，有關(guān)方甚至開設“綠色通道”幫忙交易，其背后深層次的原因則是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白。

拿無息借款賺高利收益

早被認定套現(xiàn)卻不好禁

“我有十多張信用卡，哪個平臺能用？我盤活啊。”在一家知名網(wǎng)貸論壇的QQ交流群里，一位行家介紹起拿信用卡炒網(wǎng)貸的方法，立刻引來不少網(wǎng)貸新手的關(guān)注。

其實，這位行家介紹的方法十分簡單。網(wǎng)貸平臺上，投資人在投標之前，需要先將資金轉(zhuǎn)入自己在平臺上的賬戶中，這種充值的方式常常通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式進行。轉(zhuǎn)賬時，只要選擇一張信用卡充值，只要在免息期限還清，就可毫無成本投入的情況下賺取高收益。

行家給記者算了一筆賬：一張銀行信用卡的信用額度為1萬元，免息期限為50天，將這1萬元投到網(wǎng)貸平臺上期限為40天、年利率為10%的項目中，1個月后，本錢還給銀行，用戶還能從中賺100多元。若這1萬塊錢存入銀行，即使是按照定期利率，40天后的利息也只有32元。

“把信用卡的錢充進網(wǎng)貸平臺賺收益，其實就是信用卡套現(xiàn)。”中國工商銀行一位工作人員對記者說。針對于揣著信用卡炒網(wǎng)貸，其實多個監(jiān)管部門也早已認定。2012年銀監(jiān)會發(fā)布的《銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關(guān)問題的通知》顯示，商業(yè)銀行個人信用卡透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域；2013年6月，央行也下發(fā)“支付業(yè)務風險提示”，警示商業(yè)銀行和第三方支付平臺注意網(wǎng)絡信貸業(yè)務風險，認為目前網(wǎng)絡借貸存在“信用卡資金透支于網(wǎng)絡信貸，易使網(wǎng)貸風險向銀行體系蔓延”的風險。

不過，一些網(wǎng)貸平臺卻無視禁令，連跨多道關(guān)卡。“只有極個別銀行的信用卡不能充值，其他的幾乎都能。”一家名為“諸葛E貸”的網(wǎng)貸平臺工作人員介紹。而記者又聯(lián)系天天聚財、車易貸等多家網(wǎng)貸平臺，均獲得了類似的答案。

網(wǎng)貸靠信用卡爭搶用戶

支付平臺直言在鉆漏洞

“這是不少平臺吸引用戶的好辦法。”知名網(wǎng)貸平臺“愛錢進”創(chuàng)始合伙人張輝對記者說，如今網(wǎng)貸平臺像雨后春筍一樣，除了在收益率上一比高低外，信用卡套現(xiàn)也被作為誘餌拿來爭搶用戶。前不久監(jiān)管部門開始下發(fā)禁令，一些規(guī)模較大、有穩(wěn)定用戶群的平臺已經(jīng)收斂，但不少小平臺依舊靠此屢試不爽。

其實，用戶之所以能“空手套白狼”，還有人背后給開了綠色通道。

“借記卡充值就選‘寶付’，信用卡充值就選‘匯潮’。”網(wǎng)貸平臺“天天聚財”的工作人員說。就在這家網(wǎng)站的充值頁面中，支付平臺的選項中，“匯潮支付”旁特意用藍字標出“信用卡大額”。其實，用戶把錢從銀行卡成功轉(zhuǎn)入網(wǎng)貸平臺，幾乎都要經(jīng)第三方支付平臺。信用卡之所以能劃轉(zhuǎn)成功，主要就是因為支付平臺“睜一只眼閉一只眼”。

來自多家媒體的報道內(nèi)容顯示，央行在春節(jié)前后叫停多家第三方支付的網(wǎng)貸平臺信用卡充值業(yè)務。然而，記者昨日嘗試使用一張中國工商銀行的信用卡向“天天聚財”上的賬戶充值1元，再依次輸入了信用卡卡號、動態(tài)密碼后，僅用了一秒鐘，1元錢馬上到賬。

與此同時，記者也聯(lián)系了其他第三方支付平臺。“工行能充，交行能充1000塊，農(nóng)行還不行。”支付平臺“貝付”的工作人員說。國付寶的工作人員也表示，一些銀行的信用卡在支付平臺上依舊能夠充值。

而當面對記者關(guān)于信用卡充值網(wǎng)貸賬戶是否屬于套現(xiàn)時，多家支付平臺則支支吾吾說不清楚，而“貝付”支付平臺工作人員則直言：“屬于套現(xiàn)，但有這個漏洞。”

成交量巨大難以舍棄

交易背后存多重風險

“都感覺會關(guān)閉，但誰都想做最后一家。”提及多家支付平臺面對央行禁令無動于衷，知名網(wǎng)貸論壇網(wǎng)貸之家的創(chuàng)始人徐宏偉對記者說，第三方支付平臺興起于中國迅速發(fā)展的電子商務，但電商消費成交額遠不及網(wǎng)貸。在一些主打網(wǎng)貸的支付平臺上，網(wǎng)貸交易幾乎占到七八成，“如此龐大的成交量，誰愿意割愛呢？”

表面看只是錢進錢出，背后卻是風險重重。一位網(wǎng)貸平臺分析師向記者透露，如果時間稍一變化，大量投資人為了償還信用卡便會違約擠兌，平臺上的資金壓力就瞬間加大。張輝也告訴記者，平臺上這樣套現(xiàn)的行為一旦增多，還要面臨更大的政策風險。

對于投資人來說，信用卡的風險與網(wǎng)貸的風險疊加在一起，一旦借出去的錢還不上，不但會影響到投資人的信用記錄，甚至還有可能背負起更沉重的負擔。以中國銀行為例，一旦信用卡無法按期還款，每天要承擔萬分之五的利息，換算成年利率大約18.25%，遠高于現(xiàn)在普遍存在的5%到15%的網(wǎng)貸年利率。

一直以來，網(wǎng)貸都以較高的收益率深受投資者熱衷，但“硬幣”的另一面卻是各種關(guān)閉、跑路、失聯(lián)事件。在業(yè)內(nèi)人士看來，能以信用卡“空手套白狼”，最根本的原因還是互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上的空白。“即使在行業(yè)內(nèi)部，也很難清楚地說清‘互聯(lián)網(wǎng)金融’到底是什么，更別說是普通的投資者。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對記者說，由于需要一定觀察期進行準確判斷等原因，當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于缺失監(jiān)管的條件下，也沒有統(tǒng)一的標準進行約束。

徐宏偉也認為，若想解決這一問題，還是應盡快出臺監(jiān)管政策，“連一個完整的定義都還沒有，支付平臺又怎么劃分明確界限，必然有漏洞可鉆。”