廣州日報理財大講堂專家講解車險購買三大“秘笈”

　　隨著車險費率市場化腳步的越來越近，車輛的出險理賠和違章記錄將成為保費測算的重要指標。那么車險到底應該怎么買最省錢？在投保的時候又有哪些購買小竅門？

　　前日，在廣州日報和平安產險廣東分公司舉辦的“2015車險投保理賠秘笈”大講堂上，平安產險廣東分公司新渠道業務經理李雪敏介紹，在車險投保過程當中可以選擇不同投保渠道享受價格上的優惠，一般來說，選擇電話、網銷或者手機移動端投保保費會便宜15%。

　　資深理賠專家邵曉霞建議車主在投保時還可以根據車輛駕駛習慣，在駕駛區域上選擇省內行駛等，則可以額外再有投保優惠，她還提醒車主“對于一些易損耗件，例如玻璃、輪胎、倒后鏡等單獨破碎，商業車險當中的主險并不保障，車主可以額外投保相關的附加險進行保障”。

　　文/記者周慧 圖/記者王維宣

　　秘笈一：電話、網站投保費率更優惠

　　到底是在4S店買車險劃算還是電話投保劃算呢？車險市場目前有兩套費率，一套是給中介機構銷售的費率，一套是保險公司直接銷售的費率，而這兩套費率之間相差15%的價格，“所以通過一些中介機構，例如車行、代理公司、經紀公司銷售產品，屬于標準化的費率，而保險公司直銷渠道的費率比標準化的費率要便宜15%，所以較直接的電話投保、網站投保或者是手機投保方式會在費率上更優惠。”

　　現場觀眾表示，確實在網站上進行車險投保時價格是最為直觀、清晰的，但對電話投保、網絡投保車險之后可能面對的售后理賠服務有一定的擔憂。

　　秘笈二：車損險地震不賠“雷劈”可賠

　　“車輛突然被雷劈了，車損險保嗎？”李雪敏表示，所謂車損險，就是指被保險人在使用車輛過程中，因保險責任范圍內的原因導致車輛受損，保險公司依照合同約定進行賠付的一種險種。

　　“由風（暴風、臺風）、雪（冰陷、雪崩）、雨（洪水、泥石流）等天災造成的損失都屬于車損險的保障范圍，所以被雷劈是可以保的，而地震則是不保的。”專家表示，“例如有觀眾問到，有棵樹倒了，砸到了我的車子，保險賠嗎？這就要分情況看，如果是刮臺風下暴雨造成的樹木倒了，則保險公司會賠，但若是因為地震造成的樹木倒塌，則保險公司不賠。”

　　秘笈三：保費增200元 第三者保額增50萬元

　　李雪敏現場講述了近期發現的一個真實案例，“小李在高速上駕駛，車突然爆胎，情急之下他減速慢行，將車慢慢往高速路邊上靠，但在靠邊的過程中，后面的一輛寶馬車由于車速過快，剎不住車直接撞上了小李的車。”在事后責任判定的過程當中，由于小李是低于高速路規定時速行駛的，且其是突然減速，所以最終小李被判全責，“寶馬車在修理過程當中花費了32萬元，而小李的第三者責任險僅買了30萬元保額，他不得不自己再賠付2萬元。”

　　“第三者責任險是交強險的一個補充，一旦賠償損失超過交強險部分，超出的部分則由三者險的保額來賠付。”李雪敏表示，“一旦發生車險理賠，人、車、財產的賠償金額都很高，所以建議三者險的額度盡量能夠買到50萬元，而其實保額從50萬元買到100萬元，保費只增加200元~300元。”

　　投保TIPS

　　1. 車損險不保玻璃、輪胎、倒后鏡、車燈等單獨損壞造成的損失。專家認為，倒后鏡、車燈、車窗玻璃都是易碎品，保險公司有額外的附加險為其保障。“如果車輛有天窗或者車主新增加的設備，則這部分也不在基本險里面保障。”

　　2. 5年以上車齡的車輛或改裝車建議投保自燃險。專家表示，車輛在加裝倒車雷達或者音響過程中，會對線路有改動，線路的改動可能造成一些電路上的問題，這樣的話會比較容易造成自燃。

　　3. 商業車險投保后都會有一定的免賠額，建議車主購買對應車險的不計免賠，則可以將本應由車主負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。