未綁定銀行卡的微信紅包打擦邊球 能否獨(dú)善其身？

　　證券時(shí)報(bào)記者 朱凱

　　若要問(wèn)：微信紅包用戶(hù)中有多少人“未綁定銀行卡”？關(guān)于這一點(diǎn)我可以肯定地說(shuō)，至少在我最親密的家人里面，就有好幾個(gè)這樣的例子。同樣地，朋友之中也有不少?gòu)奈词褂眠^(guò)支付寶錢(qián)包的。可以說(shuō)，在微信支付與支付寶錢(qián)包這兩大法寶中，多數(shù)人都至少占據(jù)其一，有的人甚至兩者兼有——當(dāng)今這個(gè)迅速發(fā)展的電子支付時(shí)代，你我都很難置身事外。

　　剛過(guò)去的春節(jié)“搶紅包”大戰(zhàn)，到了今天仍在延續(xù)，而且預(yù)計(jì)未來(lái)即便脫離了春節(jié)這樣的場(chǎng)景，相似的搶紅包情結(jié)還會(huì)出現(xiàn)。從已經(jīng)成為“過(guò)去時(shí)”的春節(jié)大戰(zhàn)來(lái)看，的確已招來(lái)了不少質(zhì)疑之聲，有針對(duì)微信支付的，也有直指支付寶錢(qián)包的。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，今年春節(jié)，微信紅包借助春晚“搖一搖”，已成為了全國(guó)矚目的明星產(chǎn)品。微信官方公布的數(shù)據(jù)顯示，除夕當(dāng)天微信紅包收發(fā)總量達(dá)到10.1億次，是2014年的200倍；在央視春晚送紅包互動(dòng)環(huán)節(jié)中，微信搖一搖總次數(shù)72億次，峰值8.1億次/分鐘。但是，微信紅包的爆紅，也讓背后的微信支付置身于輿論的放大鏡下。

　　國(guó)內(nèi)的第三方研究機(jī)構(gòu)中國(guó)電子商務(wù)研究中心周五發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，微信支付在產(chǎn)品功能、開(kāi)通流程等地方，涉嫌違反了央行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》等規(guī)定。該研究機(jī)構(gòu)建議，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，微信支付應(yīng)單獨(dú)申請(qǐng)支付牌照，而非“寄生”于騰訊財(cái)付通之上。

　　不少首次接觸微信支付的用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，微信紅包確實(shí)很方便。不需要綁定銀行卡就能收紅包，而收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人，還能用來(lái)進(jìn)行手機(jī)話(huà)費(fèi)充值、購(gòu)買(mǎi)彩票等。更讓人意外的是，如果用戶(hù)沒(méi)有綁定銀行卡，在轉(zhuǎn)賬、充話(huà)費(fèi)及買(mǎi)彩票時(shí)，也無(wú)需輸入任何支付密碼就能完成支付。

　　值得思考的是，在便捷的同時(shí)，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，微信支付的使用者可能就會(huì)對(duì)相應(yīng)安全保障措施的欠缺而懊惱了。任何事物都有兩面性。那么，微信紅包以及微信支付，今后會(huì)不會(huì)對(duì)這些“便捷但存在隱患”的漏洞進(jìn)行填補(bǔ)？我想，在與央行相關(guān)政策相違的這一事實(shí)下，進(jìn)行調(diào)整是勢(shì)在必行的。

　　根據(jù)央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》和《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶(hù)身份，登記客戶(hù)身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶(hù)基本信息的真實(shí)性。具體來(lái)說(shuō)，客戶(hù)通過(guò)銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號(hào)。客戶(hù)通過(guò)非銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶(hù)有效身份證件上的名稱(chēng)和號(hào)碼。

　　無(wú)疑，微信支付作為財(cái)付通所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，也應(yīng)當(dāng)遵循上述規(guī)定。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心報(bào)告指出，微信支付的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦匿名用戶(hù)發(fā)生交易糾紛、欺詐案件，若收款方為匿名用戶(hù)，微信支付只能提供對(duì)方的開(kāi)通微信時(shí)的手機(jī)號(hào)碼，而完全無(wú)法披露收款人的身份信息，將使得付款人無(wú)法通過(guò)合法渠道獲得救濟(jì)。這將對(duì)金融秩序、用戶(hù)合法權(quán)益的保護(hù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　按照央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，非實(shí)名的收款屬于違規(guī)行為。不實(shí)名支付的情況僅適用于1000元以下的非實(shí)名卡預(yù)付卡，但非實(shí)名卡僅允許在特約商戶(hù)消費(fèi)，不允許匿名轉(zhuǎn)賬，更不能贖回。據(jù)了解，微信零錢(qián)包匿名情況下可以收款3000元，且單筆200元以?xún)?nèi)可以匿名轉(zhuǎn)賬，3000元以?xún)?nèi)可以匿名消費(fèi)。雖然有一定的額度限制，但考慮到微信紅包春節(jié)期間的收發(fā)總量達(dá)到32.7億次，參與用戶(hù)眾多，匿名收付款的潛在風(fēng)險(xiǎn)已應(yīng)值得關(guān)注了。

　　實(shí)際上，目前的微信支付并沒(méi)有申請(qǐng)支付牌照，而是借助騰訊旗下的財(cái)付通為其提供服務(wù)。假如微信是財(cái)付通的“業(yè)務(wù)外包商”，那么根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。所以，財(cái)付通把業(yè)務(wù)“外包”給微信，有打“擦邊球”之嫌。也就是說(shuō)，當(dāng)前或多達(dá)成千上萬(wàn)的“未綁卡”微信賬號(hào)，以及賬號(hào)中的紅包金額，未來(lái)都可能成為監(jiān)管的對(duì)象。