香港尖沙咀海港城的一家國(guó)際知名保險(xiǎn)公司的內(nèi)地人購(gòu)買保險(xiǎn)驗(yàn)證處，近來(lái)總是可以見到排隊(duì)的人流。

　　隨著春節(jié)期間來(lái)港旅游的內(nèi)地人日漸增多，在港購(gòu)買保險(xiǎn)也成為游客們感興趣的投資項(xiàng)目。從上海來(lái)港旅游的陸先生在驗(yàn)證現(xiàn)場(chǎng)告訴記者，他打算買一份重大疾病保險(xiǎn)，并為孩子準(zhǔn)備一份價(jià)值3萬(wàn)美金的儲(chǔ)蓄分紅類保險(xiǎn)。他說(shuō)，周圍有同事購(gòu)買過，自己的理財(cái)顧問也是同事推薦的。

　　記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險(xiǎn)公司的部分產(chǎn)品在保障范圍和費(fèi)率上，的確較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)。但是由于其投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，而不能盲目跟風(fēng)。

　　保障范圍大、保費(fèi)便宜、回報(bào)率高

　　“香港保險(xiǎn)比內(nèi)地保障范圍大、同等保額保費(fèi)還便宜30%，儲(chǔ)蓄分紅類保險(xiǎn)回報(bào)率高，正好趁著過年帶著孩子來(lái)香港買保險(xiǎn)，也順帶旅游購(gòu)物。”說(shuō)起香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，趙先生這樣說(shuō)。

　　和趙先生一樣想法的內(nèi)地人不在少數(shù)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，內(nèi)地人赴港買下6.4萬(wàn)余份新保單，貢獻(xiàn)保費(fèi)101億港元，占香港上半年新保單保費(fèi)的18.4%。

　　英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問李女士告訴記者，從個(gè)人游啟動(dòng)以來(lái)，就開始有內(nèi)地人選擇來(lái)香港購(gòu)買保險(xiǎn)。2008年以后，這個(gè)數(shù)字有了明顯的上升。這兩三年來(lái)，內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)更是猛增。來(lái)港購(gòu)買保險(xiǎn)的人群主要集中在廣州、上海、北京等一線城市，也有江蘇、浙江、山東等地的一些客戶組團(tuán)來(lái)購(gòu)買。

　　“4年前，內(nèi)地人在我客戶中的比例大概是10%左右，現(xiàn)在能占到30%-40%，為了更好地跟客戶溝通，我跟我的同事還都開始努力學(xué)說(shuō)普通話，也經(jīng)常跟內(nèi)地的客戶在微信上互動(dòng)，交流聯(lián)系很方便的。”李女士說(shuō)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險(xiǎn)之所以這么有吸引力，原因在于其保險(xiǎn)行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險(xiǎn)保障的范圍更廣，同等保額資費(fèi)更便宜等。據(jù)了解，目前香港的獲授權(quán)保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)到158家，保險(xiǎn)中介人(包括公司/個(gè)人)則超過8萬(wàn)，提供種類繁多的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)最暢銷

　　在康宏金融集團(tuán)從事理財(cái)保險(xiǎn)行業(yè)工作的吳瑞告訴記者，內(nèi)地人來(lái)港買保險(xiǎn)都緊盯著這三類：重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

　　以香港一家英資保險(xiǎn)公司的“危疾終身保計(jì)劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括17項(xiàng)預(yù)支賠償病況。以一名30歲健康女性為例，每月需要交納308美元，持續(xù)25年，可獲得終身保障，保額總費(fèi)為100萬(wàn)港元。如果發(fā)生癌癥等52種重大疾病，將以保額的100%賠付；如果發(fā)生原位癌、冠狀動(dòng)脈血管成形術(shù)等非重疾12種疾病，可以保額的20%或25%預(yù)支賠償，而且被保險(xiǎn)人最多可以申請(qǐng)三次預(yù)支賠償。

　　吳瑞說(shuō)，內(nèi)地一般重大疾病保險(xiǎn)涵蓋30-40種病況，保障范圍不如香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)范圍的廣度，還體現(xiàn)在原位癌的預(yù)支賠償上，內(nèi)地的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。而且，同等額度的保險(xiǎn)，受保人要投資的保費(fèi)香港比內(nèi)地便宜30%左右。

　　儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)也是內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)的一大目標(biāo)。以一家保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄計(jì)劃為例，繳納3萬(wàn)美金的保費(fèi)，25年之后可獲得逾12萬(wàn)美元現(xiàn)金回報(bào)，預(yù)期每年回報(bào)率為6.35%。吳先生說(shuō)，相比而言，內(nèi)地的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)每年現(xiàn)金回報(bào)率不會(huì)高于5%。

　　然而也有從業(yè)者指出，這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)回報(bào)周期較長(zhǎng)。考慮匯率的變動(dòng)，以及保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整回報(bào)利率，再加上香港屬于境外，遇到糾紛不好處理，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

　　盲目“舍近求遠(yuǎn)”沒必要

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險(xiǎn)公司的部分產(chǎn)品在保障范圍和費(fèi)率上，較內(nèi)地產(chǎn)品確實(shí)有一定優(yōu)勢(shì)。但是由于其投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，而不能盲目跟風(fēng)。

　　據(jù)了解，大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以美元或港幣計(jì)價(jià)，也就是說(shuō)買保險(xiǎn)繳的是美元或港幣，賠付時(shí)也是美元或港幣。港元兌換人民幣的價(jià)格七年內(nèi)就從1.2跌至0.8左右，而對(duì)壽險(xiǎn)、重疾等險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)周期長(zhǎng)達(dá)20年甚至是更長(zhǎng)時(shí)間，這其中帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)自然是不容忽視。

　　光大永明北京分公司首席壽險(xiǎn)顧問茆雷磊指出，兩地的法律和政策規(guī)定有很多不同，比如對(duì)于失蹤后宣告死亡的定義，內(nèi)地是失蹤兩年即可宣告死亡，香港法律規(guī)定則是失蹤7年才可宣告死亡。

　　他同時(shí)認(rèn)為，無(wú)論在哪里買保險(xiǎn)，選擇好的代理人更重要。事實(shí)上，內(nèi)地保險(xiǎn)近幾年在制度和服務(wù)上也都有了很大的進(jìn)步，也有專業(yè)的保險(xiǎn)代理人能夠?yàn)榭蛻袅可矶ㄖ铺暨x最適合的產(chǎn)品，也能在理賠時(shí)為客戶爭(zhēng)取到最大的權(quán)益。

　　“選好代理人，比盲目飛到香港買個(gè)熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品更靠譜。”他說(shuō)。