環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)難控制 發(fā)展前景存變數(shù)

　　食品安全問題時(shí)有曝光，食品檢測(cè)不合格也是常有的事，然而為食品安全提供保障的責(zé)任保險(xiǎn)推進(jìn)卻進(jìn)展緩慢，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”再提食品安全責(zé)任險(xiǎn)，讓這一保駕食品安全的險(xiǎn)種再次回到公眾的視線。

　　近日，白云機(jī)場(chǎng)、廣東廣弘控股等9家擬參與成立國(guó)內(nèi)首家專業(yè)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)公司——大華食品安全責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“大華食責(zé)險(xiǎn)公司”)，對(duì)于毫無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、摸著石頭過(guò)河的傳統(tǒng)企業(yè)，能否順利闖關(guān)成功，為食品安全保駕護(hù)航？

　　9家企業(yè)進(jìn)軍食責(zé)險(xiǎn)

　　12月19日，白云機(jī)場(chǎng)發(fā)布公告稱，在不影響公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的情況下，擬出資9000萬(wàn)元參與發(fā)起籌建大華食責(zé)險(xiǎn)公司。廣東廣弘控股也發(fā)布了相關(guān)公告。

　　資料顯示，此次擬成立的大華食責(zé)險(xiǎn)公司將由白云機(jī)場(chǎng)、廣東商業(yè)企業(yè)集團(tuán)、深圳蘭光集團(tuán)、廣東金譽(yù)實(shí)業(yè)投資、河源鴻大投資集團(tuán)、廣東如意島投資、浙江電聯(lián)集團(tuán)、廣東廣弘食品集團(tuán)和廣東開門七件事綠色食品等9家企業(yè)設(shè)立，注冊(cè)資本金為5億元，注冊(cè)地為廣州市。一旦設(shè)立成功，白云機(jī)場(chǎng)將有18%股份，位列單一大股東。

　　公告一出，隨即引起了保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注，因?yàn)楹翢o(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)背景而要設(shè)立一家專業(yè)性要求極強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這無(wú)異于刀尖上跳舞。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇則指出，沒有保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)并不是最關(guān)鍵的，只要聘請(qǐng)專業(yè)的人士進(jìn)行管理經(jīng)營(yíng)就可以避免門外漢的尷尬。依據(jù)公告介紹，除了幾家食品生產(chǎn)企業(yè)外，更多的為投資公司。

　　按照9家企業(yè)初步設(shè)想，大華食責(zé)險(xiǎn)公司初步設(shè)定的業(yè)務(wù)范圍包括我國(guó)境內(nèi)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及與食品安全相關(guān)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、中國(guó)境內(nèi)的與食品安全相關(guān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，預(yù)計(jì)2015年獲得籌建許可，2016年獲得經(jīng)營(yíng)許可并開始在廣東省營(yíng)業(yè)，隨后逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)過(guò)五年發(fā)展，大華食責(zé)險(xiǎn)公司年保費(fèi)收入可達(dá)17億元。不過(guò)，目前籌建大華食責(zé)險(xiǎn)公司仍處于研究論證階段，還需要各出資人所在公司董事會(huì)的同意，以及需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管核準(zhǔn)審批關(guān)。

　　政策導(dǎo)向或成助推器

　　對(duì)于未來(lái)誕生首家食責(zé)險(xiǎn)公司，并不令市場(chǎng)意外，因?yàn)槟壳罢哒诠膭?lì)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)走專業(yè)化路線。郝演蘇對(duì)北京商報(bào)記者表示，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，其中包括食品安全問題，這意味著政策上給予食品安全責(zé)任保險(xiǎn)很大的支持，目前來(lái)看首家專業(yè)食責(zé)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)成立的可能性相對(duì)較大。

　　事實(shí)上，此前公布的《中華人民共和國(guó)食品安全法(修訂草案)》，國(guó)家就鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。今年7月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要以與公眾利益密切相關(guān)的食品安全問題等為重點(diǎn)，開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，這也讓食責(zé)險(xiǎn)再度成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　所謂食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是指由食品生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域企業(yè)投保，企業(yè)及其雇員由于疏忽或過(guò)失致使消費(fèi)者食物中毒、感染食源性疾病或食品中有異物造成的人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)額度內(nèi)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任保險(xiǎn)。

　　有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不足1%，且多為食品出口企業(yè)。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此指出，食品安全問題越來(lái)越受關(guān)注，而目前國(guó)內(nèi)像食責(zé)險(xiǎn)、醫(yī)責(zé)險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這種專業(yè)的保險(xiǎn)公司缺失，借助保險(xiǎn)新“國(guó)十條”中商業(yè)保險(xiǎn)將成為社會(huì)治理的重要抓手，使食責(zé)險(xiǎn)納入強(qiáng)制險(xiǎn)種成為可能，目前可能先需在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，逐漸推廣普及。

　　有了政策的利好，必將刺激社會(huì)資金向食責(zé)險(xiǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，然而上述多家傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)起籌建這樣的公司，多少讓市場(chǎng)有些意外。

　　食責(zé)險(xiǎn)開展困難重重

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)(包括食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲經(jīng)營(yíng)者責(zé)任保險(xiǎn)等)一年保費(fèi)收入不到5000萬(wàn)元，在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中占比微乎其微。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，由于保險(xiǎn)業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)需遵循大數(shù)法則，只有少數(shù)幾家企業(yè)投保，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)高度集中，所以保險(xiǎn)公司在這方面的參與度也不高。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的食責(zé)險(xiǎn)都是以“自愿參險(xiǎn)”的形式存在，食品企業(yè)為了控制成本，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)有待提高，導(dǎo)致食責(zé)險(xiǎn)進(jìn)展變得異常緩慢。近年來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司均推出過(guò)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，但企業(yè)參保的積極性并不高。

　　盡管業(yè)界對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)呼聲已久，此前《食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，還首次提及建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但至今仍難全面推廣。平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，雖然北京地區(qū)經(jīng)營(yíng)餐飲業(yè)和零售食品業(yè)的企業(yè)較多，目前投保這一險(xiǎn)種的公司卻很少，除了一些大型的企業(yè)會(huì)主動(dòng)投保外，鮮見中小型企業(yè)問及這一險(xiǎn)種，因此食品安全責(zé)任險(xiǎn)也成了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中最不賺錢的險(xiǎn)種之一。

　　永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人則指出，永誠(chéng)曾在幾年前聯(lián)合政府部門推出過(guò)食品安全責(zé)任險(xiǎn)，并且將其作為主險(xiǎn)進(jìn)行承保，不過(guò)由于投保率低不符合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保大數(shù)法則、政府組織過(guò)程較慢等原因現(xiàn)在已經(jīng)不再經(jīng)營(yíng)這一險(xiǎn)種了。

　　國(guó)內(nèi)食責(zé)險(xiǎn)推廣仍然任重而道遠(yuǎn)。一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，食品安全責(zé)任險(xiǎn)還需要出臺(tái)強(qiáng)制推行制度，即食品生產(chǎn)企業(yè)只有購(gòu)買食責(zé)險(xiǎn)才準(zhǔn)許經(jīng)營(yíng)，而更重要的是，政府以及財(cái)政方面給予大力支持。

　　合理定價(jià)及控制風(fēng)險(xiǎn)成關(guān)鍵

　　目前食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍在探索階段，特別是對(duì)于這9家非保險(xiǎn)出身的機(jī)構(gòu)而言，其發(fā)展面臨著諸多不確定性。廣東廣弘控股在公告中明確指出，大華食責(zé)險(xiǎn)公司將面臨保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)重大保險(xiǎn)事故，對(duì)大華食責(zé)險(xiǎn)公司可能產(chǎn)生巨大影響。

　　在郝演蘇看來(lái)，目前食責(zé)險(xiǎn)定價(jià)將是一個(gè)很大的難點(diǎn)，主要是以往缺乏食品安全問題的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因此在風(fēng)險(xiǎn)因素的定價(jià)方面存在一定的困難。可以在定價(jià)方面借鑒車險(xiǎn)，實(shí)行差異化的浮動(dòng)費(fèi)率，在基礎(chǔ)定價(jià)上，對(duì)于食品安全事件出現(xiàn)少的企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠，而對(duì)于事故多發(fā)企業(yè)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。

　　中國(guó)科學(xué)院上海生命科學(xué)研究院研究員沈建華對(duì)此也指出，食責(zé)險(xiǎn)涉及食品的種類、種植養(yǎng)殖、采購(gòu)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)，受專業(yè)技術(shù)、服務(wù)水平的限制，目前我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司承保時(shí)，難以將如此復(fù)雜的情況分門別類，逐一轉(zhuǎn)化為成熟的產(chǎn)品，都是摸著石頭過(guò)河，將會(huì)困難重重。對(duì)此，一位產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出，針對(duì)目前食品集中加工、分渠道銷售、廣泛流通的主要特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)需求，不斷改進(jìn)食責(zé)險(xiǎn)。未來(lái)要考慮實(shí)現(xiàn)承保環(huán)節(jié)的全鏈條覆蓋，而不是單純地保障食品生產(chǎn)、流通、消費(fèi)三個(gè)環(huán)節(jié)中某一環(huán)節(jié)的食品安全。

　　北京商報(bào)記者 劉偉/文 賈叢叢/制圖