銀行卡審判白皮書

　　1月25日，中國(guó)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，截至2014年三季度末，我國(guó)平均每個(gè)家庭擁有超過1張信用卡。蓬勃發(fā)展的信用卡市場(chǎng)為發(fā)卡銀行、商戶提供巨大的商業(yè)誘惑。與此同時(shí)信用卡的煩惱也層出不窮。

　　北京市西城區(qū)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)總部云集。北京市西城區(qū)人民法院(下稱“西城法院”)日前發(fā)布的《銀行卡審判白皮書》顯示，近9年，該院受理的信用卡案件增長(zhǎng)50余倍。

　　作為發(fā)卡方，銀行對(duì)于當(dāng)前信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀，也有苦難言，且聽一個(gè)信用卡中心員工對(duì)本刊的吐槽。

　　銀行卡審判白皮書

　　西城法院民事審判第三庭副庭長(zhǎng) 張毅

　　近年來西城法院審理信用卡糾紛案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及分析

　　信用卡糾紛案件 收案量9年增長(zhǎng)50倍

　　總體而言，信用卡糾紛案件的收案量(即法院接受處理的案件數(shù)量)整體處于上升態(tài)勢(shì)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從2005年的78件迅速增加到2011年的5558件，年均增長(zhǎng)率高達(dá)124%。2010年信用卡收案量達(dá)到了3422件，是2009年的6.5倍；2011年更是達(dá)到了近幾年的最高值5558件，比2005年多70倍。從西城法院的全部商事案件(即涉商事糾紛的案件)來看，其中2009年以前的年均增長(zhǎng)率為7.9%。2010年商事收案量受信用卡糾紛案件大幅度上升的影響，增長(zhǎng)率達(dá)到55.8%。信用卡糾紛案件占商事收案量的比率由2005年的2.6%，暴增至2010年的53.7%，2011年更是達(dá)到62.3%，之后也占有過半比例。

　　信用卡糾紛案件數(shù)量快速上升有如下原因：1.一段時(shí)間內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加，各個(gè)發(fā)卡行之間激烈爭(zhēng)奪市場(chǎng)，導(dǎo)致信用卡發(fā)放的門檻有所降低，且部分銀行工作人員為了工作業(yè)績(jī)，對(duì)信用卡辦理把關(guān)不嚴(yán)； 2.信用卡的提前消費(fèi)改變了持卡人的消費(fèi)觀念，部分消費(fèi)者沒有考慮到自己的還款能力，導(dǎo)致無力償還欠款；3.部分持卡人利用信用卡的消費(fèi)特性，辦理多張信用卡以實(shí)現(xiàn)融資或套現(xiàn)，這也增加了無力償還信用卡欠款的風(fēng)險(xiǎn)；4.信用卡糾紛案件數(shù)量的突然暴增與部分銀行對(duì)信用卡糾紛案件采取批量集中訴訟的方式有關(guān)。

　　2012年西城法院信用卡案件數(shù)量出現(xiàn)了近年來的較大幅度的下降，由2011年的5558件降為3595件，降幅達(dá)到35.3%。2013年信用卡案件數(shù)量再次出現(xiàn)小幅增長(zhǎng)，達(dá)4379件，漲幅為22.3%。九年時(shí)間案件增長(zhǎng)50多倍。

　　信用卡收案量出現(xiàn)以上變化有如下原因：1.部分銀行近年來積攢下的大量信用卡糾紛，經(jīng)過過去幾年的訴訟程序的處理，庫(kù)存量有所減少；2.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸進(jìn)入良性發(fā)展模式，越來越多的銀行加強(qiáng)了對(duì)信用卡發(fā)行的審查，提高了信用卡辦理的公民“信用”門檻；3.持卡人信用觀念逐漸強(qiáng)化，及時(shí)還款意識(shí)日益增強(qiáng)；4.法院對(duì)信用卡案件處理的示范作用也在一定程度上引導(dǎo)公眾逐步樹立正確的信用意識(shí)；5.銀行催收方式逐漸加強(qiáng)，合作催收力度逐漸加大。

　　信用卡糾紛案件占商事案件比例變化圖

　　男性持卡人糾紛最多 23歲至35歲持卡人糾紛最多

　　根據(jù)持卡人的年齡、性別差異進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，信用卡糾紛案件的持卡人年齡主要集中在23歲至35歲年齡段，該年齡段占總數(shù)的六成以上。其次為36歲至50歲年齡段。上述兩個(gè)年齡段合計(jì)超過九成。

　　2013年，22歲以下的信用卡持卡人糾紛案件出現(xiàn)了首次大幅度減少，減少幅度高達(dá)50%，低齡化趨勢(shì)的逆轉(zhuǎn)究其原因有二，一是銀行加強(qiáng)了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡的審核，二是低齡化趨勢(shì)在銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)管理辦法后有所緩解。

　　另外，根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，基本上在各個(gè)年齡階段，男性信用卡持卡人糾紛案件均顯著高于女性，說明男性在消費(fèi)觀念、參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面不同于女性。

　　信用卡糾紛案件持卡人年齡統(tǒng)計(jì)圖

　　信用卡糾紛案件持卡人性別年齡統(tǒng)計(jì)圖

　　2013年全年交行信用卡糾紛案件最多，達(dá)1511件

　　北京銀行上半年無案件，下半年案件達(dá)472件

　　通過統(tǒng)計(jì)表格三顯示，西城法院的信用卡糾紛案件涉及的銀行主體主要有8家，其中又以北京銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司北京市分行、中國(guó)工商銀行股份有限公司牡丹卡中心、中信銀行股份有限公司總行營(yíng)業(yè)部、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行信用卡糾紛案件數(shù)量較大。表格將各個(gè)銀行信用卡糾紛案件數(shù)量分成上下半年進(jìn)行對(duì)比，顯示信用卡糾紛案件上下半年收案量極不均衡。

　　比如，2013年上半年北京銀行為訴訟主體一方的信用卡糾紛案件0件，而下半年為472件。其他銀行亦存在上下半年收案極度不均衡的情況。主要原因有：一、信用卡糾紛案件基數(shù)大，銀行為了方便，多將信用卡案件積累到一定數(shù)量后，統(tǒng)一訴訟；二、銀行起訴的信用卡案件的訴訟工作包含訴訟材料收集整理，訴訟文書、應(yīng)訴手續(xù)制作、審批、簽章，案件受理費(fèi)申請(qǐng)等環(huán)節(jié)，不少工作還需要多個(gè)部門協(xié)調(diào)解決，也從一定程度上延長(zhǎng)了立案周期。詳細(xì)數(shù)據(jù)見下表。

　　各銀行信用卡糾紛案件數(shù)量統(tǒng)計(jì)表

　　2005年至今，個(gè)人訴銀行案件達(dá)92件

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人訴銀行的案件在2008年以前極少。2008年該類案件增幅較大，達(dá)到了13件。此后，基本維持在10件以上，20件以內(nèi)。該類案件共計(jì)92件，其中包括儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案件(借記卡)21件，信用卡糾紛案件71件。總體來說，持卡人訴銀行信用卡糾紛案件數(shù)量顯現(xiàn)由低到高，后基本保持平穩(wěn)的特點(diǎn)。

　　分析原因如下：1.早期，信用卡實(shí)際使用數(shù)量不大，銀行的審核相對(duì)較嚴(yán)格，銀行涉及訴訟的信用卡糾紛案件總體數(shù)量較小；2.隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等新興消費(fèi)方式的興起，信用卡業(yè)務(wù)量大大增加，消費(fèi)者的權(quán)利意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，在信用卡使用過程中開始質(zhì)疑領(lǐng)用合約的一些規(guī)定，持卡人向銀行主張權(quán)利的案件數(shù)量逐漸增加；3.銀行以及媒體對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的大力宣傳也使持卡人更多了解了信用卡領(lǐng)用合同的內(nèi)容、使用規(guī)范，減少了持卡人因不了解服務(wù)合約內(nèi)容，賭氣提起訴訟的情況；4.法院對(duì)信用卡糾紛案件的公正裁判改變了持卡人的訴訟心理預(yù)期，引導(dǎo)了持卡人理性消費(fèi)，客觀上也減少了持卡人就類似理由起訴銀行的案件數(shù)量；5.銀行出于考核及商譽(yù)的考慮，自身加強(qiáng)與持卡人的訴前調(diào)解，使得進(jìn)入訴訟程序的被訴案件數(shù)量保持較低水平。

　　從收案數(shù)量而言，儲(chǔ)蓄存款合同糾紛絕對(duì)數(shù)量較小，但近年上升趨勢(shì)明顯。從結(jié)案方式上看，西城法院自2005年至2013年所收的21件儲(chǔ)蓄存款合同糾紛中以判決方式結(jié)案7件，以撤訴方式結(jié)案10件，以裁駁方式結(jié)案2件，以調(diào)解方式結(jié)案2件。根據(jù)分析，儲(chǔ)蓄存款合同糾紛總體收案量少且撤訴方式結(jié)案多的原因如下： 1.銀行的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較長(zhǎng)，體系相對(duì)完善，可能產(chǎn)生訴訟風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較少；2.儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系中不會(huì)出現(xiàn)信用卡糾紛中的持卡人透支消費(fèi)逾期不還的情況，部分系存款人因?qū)︺y行服務(wù)不滿或?qū)δ承l款理解不一致而訴至法院，對(duì)于該類糾紛，存款人在銀行做出合理解釋后，多數(shù)會(huì)選擇撤訴；3.部分涉及要求銀行賠償?shù)膬?chǔ)蓄存款合同糾紛進(jìn)入訴訟程序后，由于權(quán)利義務(wù)較為明確，法律關(guān)系不復(fù)雜，涉及金額不大，雙方當(dāng)事人多數(shù)情況下也能達(dá)成調(diào)解。

　　個(gè)人訴銀行案件數(shù)量統(tǒng)計(jì)圖

　　案件標(biāo)的額多不超過10萬元

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用卡糾紛案件標(biāo)的額主要集中在10萬元以下。但信用卡糾紛標(biāo)的額上限及大標(biāo)的額(標(biāo)的額大于10萬元)信用卡糾紛案件整體呈上升趨勢(shì)。

　　大標(biāo)的額信用卡糾紛案件整體增多的原因有：1.考慮通貨膨脹等因素，銀行信用卡信用額度普遍提高，針對(duì)部分高級(jí)客戶，信用額度更高，可能產(chǎn)生更高的透支消費(fèi)金額；2.部分銀行在傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)外，通過信用卡開展消費(fèi)貸款或者分期付款業(yè)務(wù)，并且不計(jì)入信用額度，使得持卡人實(shí)際可消費(fèi)額度大大增加；3.部分信用卡拖欠時(shí)間較長(zhǎng)，除欠款本金外，利息、復(fù)利及滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用累計(jì)，產(chǎn)生了較大的欠款總額。

　　信用卡糾紛案件收案標(biāo)的額統(tǒng)計(jì)圖

　　用卡申領(lǐng)表信息虛假案件每年約80件

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來西城法院每年受理的信用卡糾紛案件中，涉及信用卡申領(lǐng)表信息虛假的案件每年平均有80件左右，統(tǒng)計(jì)過程中發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候該類案件會(huì)成批出現(xiàn)。該類案件處理的一般流程是，承辦法院經(jīng)過與當(dāng)事人核實(shí)或通過筆跡鑒定，查明涉案信用卡申領(lǐng)表信息虛假，即不是涉案被告本人辦卡、簽字，處理結(jié)果一般是銀行主動(dòng)撤訴或者法院依法裁駁。

　　該類案件出現(xiàn)的主要原因是：部分銀行在一定時(shí)期內(nèi)信用卡發(fā)放較為混亂，銀行工作人員在信用卡辦理時(shí)未親自審核申請(qǐng)人本人及其身份信息。具體表現(xiàn)為：1.親屬、朋友借用或冒用身份證或身份證復(fù)印件辦理信用卡 ；2.部分客戶經(jīng)理片面追求辦卡數(shù)量，通過他人代發(fā)、代收信用卡申請(qǐng)表，未核實(shí)申請(qǐng)人及相關(guān)信息匹配情況；部分人惡意通過虛假信息辦理信用卡，從而達(dá)到套取銀行資金；3.少數(shù)申請(qǐng)人惡意填寫虛假信息，蓄意套取資金。

　　信用卡糾紛案件審理中發(fā)現(xiàn)的問題及建議

　　西城法院2011年發(fā)布的《個(gè)人消費(fèi)貸款及信用卡審判白皮書》信用卡部分總結(jié)了部分風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出了對(duì)策建議。在近年新收信用卡糾紛案件的審理過程中，西城法院發(fā)現(xiàn)上述問題得到了不同程度的改善。如多年拖欠未還款的案件及息費(fèi)數(shù)倍于透支本金的案件數(shù)量明顯減少。部分商業(yè)銀行從訴訟、商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)發(fā)展考慮，在獲得勝訴的裁判后仍然對(duì)爭(zhēng)議較大的條款做出了調(diào)整和讓步，如全額罰息。與此同時(shí)，在新的訴訟中逐漸暴露出一些新問題，一些原有問題也有必要進(jìn)一步改善和規(guī)范。本次白皮書將對(duì)上述問題進(jìn)行分析和說明，希望能夠引起重視。

　　格式條款的提示說明義務(wù)問題

　　通過近幾年對(duì)信用卡糾紛案件的審理，西城法院認(rèn)為，銀行仍有必要進(jìn)一步重視對(duì)于其提供的格式條款的提示說明義務(wù)。在2011年白皮書發(fā)布前后，很多銀行已就提示說明義務(wù)進(jìn)行完善，例如要求當(dāng)事人在簽名處抄寫一遍“申請(qǐng)人知悉并了解銀行信用卡章程及領(lǐng)用合約內(nèi)容，自愿遵守合約的規(guī)定”等內(nèi)容，要求申請(qǐng)人承諾是在閱讀并了解章程及合約的內(nèi)容的情況下自愿簽署的。

　　不容否認(rèn)的是，信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然涉及大量專業(yè)術(shù)語、專業(yè)的計(jì)算方法，如果對(duì)此沒有盡專門的提示和說明，仍不能認(rèn)為銀行盡到了充分的提示和說明義務(wù)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)明確各種收費(fèi)項(xiàng)目及具體內(nèi)容，并明確告知辦卡人。

　　除此之外，近年來很多銀行新增了多種傳統(tǒng)信用卡內(nèi)容之外的衍生業(yè)務(wù)，比如很多銀行的信用卡可以提供金額較大、類似于貸款的大額預(yù)約取現(xiàn)業(yè)務(wù)，對(duì)于此類業(yè)務(wù)所涉及的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等問題，亟須銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行提示和解釋。

　　信用卡身份審核標(biāo)準(zhǔn)問題

　　西城法院在審理信用卡糾紛案件的過程中，發(fā)現(xiàn)部分銀行客服工作人員在持卡人通過電話申請(qǐng)掛失并補(bǔ)辦新卡時(shí)，對(duì)持卡人身份審查過于寬松，銀行在該類案件中有可能因未盡到注意義務(wù)而承擔(dān)一定責(zé)任。

　　西城法院認(rèn)為，判斷銀行是否盡到合理注意義務(wù)的關(guān)鍵在于：通過對(duì)申請(qǐng)人各項(xiàng)信息的核實(shí)，是否使銀行有充分理由相信申請(qǐng)人系持卡人本人。

　　通常情況下，是否本人聲音不是銀行審核的重點(diǎn)，因?yàn)槌诵詣e上可能存在的差異外，銀行工作人員無法從聲音本身來判斷是否本人，這也超出了合理注意義務(wù)范圍。

　　雖然非本人撥打申請(qǐng)電話并不必然得出銀行未盡到注意義務(wù)的結(jié)論，但在一些案件中，暴露出銀行核實(shí)身份標(biāo)準(zhǔn)模糊，可能因此造成持卡人或銀行的損失。

　　信用卡分期業(yè)務(wù)中特約商戶與持卡人產(chǎn)生糾紛，銀行可能面臨的商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

　　多數(shù)銀行開設(shè)信用卡分期付款業(yè)務(wù)。在案件審理過程中，持卡人因與特約商戶之間產(chǎn)生糾紛，拒絕償還信用卡欠款的情況時(shí)有發(fā)生。

　　建議銀行做好準(zhǔn)入和履行風(fēng)險(xiǎn)防控工作。首先，應(yīng)對(duì)特約商戶，尤其是銀行指定及推介的商戶，提高準(zhǔn)入門檻、實(shí)施必要的調(diào)查，確保特約商戶具備過硬的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、管理水平和履約能力。

　　其次，對(duì)特約商戶的履約及持卡人投訴情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，采用履約保證金、延遲結(jié)算周期等方式降低特約商戶違約風(fēng)險(xiǎn)。可考慮與特約商戶協(xié)議引入履約保證金條款，在特約商戶出現(xiàn)違約情形時(shí)，先行賠付或采取相應(yīng)替代方式，及時(shí)彌補(bǔ)持卡人的損失；或采取延遲與商戶結(jié)算的方式，為持卡人提出異議預(yù)留充足的時(shí)間，盡可能避免根本違約的發(fā)生。

　　最后，建立不良特約商戶預(yù)警及退出機(jī)制。對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)狀況與履約情況實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，設(shè)立針對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)情況及履約情況的指標(biāo)參數(shù)，根據(jù)動(dòng)態(tài)指標(biāo)評(píng)定商戶優(yōu)良等次，針對(duì)有多項(xiàng)指標(biāo)不符合要求的商戶及時(shí)預(yù)警，采取提高履約保證金、進(jìn)一步延長(zhǎng)結(jié)算周期直至終止合作等措施，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。