明傷·隱患·錯位

——信用卡風險透視

新華社記者 吳 雨 劉 錚 李延霞

    信用卡消費如今已成為百姓生活的一部分，央行25日公布的數據顯示，我國平均每個家庭擁有超過1張信用卡。各家銀行信用卡業務跑馬圈地之后，留下的是亂發卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象。

    日前，上海銀監局對７家商業銀行信用卡業務違規行為處罰240萬元，再度引發社會對信用卡亂象的關注。人們不禁要問，信用卡亂象何時休？消費者權益誰來保護？

   發卡量狂飆突進

    央行統計顯示，今年三季度我國信用卡累計發行量已達4.36億張，而2003年僅300萬張。信用卡業務急劇擴張，在方便消費者的同時，服務方面“欠下一屁股賬”，給消費者帶來很多煩惱。

    在全國各大銀行總部匯集的北京市西城區，區人民法院11月初發布的《銀行卡審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年達到4379件，不到十年增長了50多倍。

    北京市民何小姐最近想把出國旅游退稅的100多美元從建行信用卡里取出來，生了一肚子氣。“銀行不讓我取出退稅，說是要有建行儲蓄卡賬戶才能轉賬提取。”這令何小姐很是費解，“辦卡轉賬提現需要7個工作日，為什么我取自己的錢這么費勁？這開卡費用為什么又得我負擔？”

    煩惱不止于此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內的錢既無利息，要想取出時還要支付不低的費用。此外，信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題，也引發消費者不滿。但目前多數銀行還是“我行我素”。

    北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出，銀行是金融產品合同的制造者，處于強勢，而消費者處于被動的弱勢地位。

    西城區法院白皮書建議，銀行應盡對信用卡收費事項明確告知的義務。信用卡業務領域涉及大量的專業術語、專業的計算方法，如果對此沒有盡專門的提示說明，不能認為銀行盡到了充分說明義務。特別是對利息、滯納金等內容，銀行應該在合約中舉例加以明確說明。

    管控不力亂授信 

    其實，信用卡狂飆突進的背后，不僅是服務跟不上、收費讓消費者鬧心，還滋生了不少信用卡使用的風險問題。

    不久前，家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現。“朋友說在免息期內，利用套現的現金可以投資理財、也可以投到一些P2P項目，空手套白狼很劃算。”雷先生告訴記者。

    其實，銀監會早已明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于非消費領域。但目前不少P2P網貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值，風險不言而喻。

    上海銀監局近日在檢查中發現，多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題，而這也是我國信用卡業務面臨的普遍問題。

一家股份制商業銀行信用卡中心人員告訴記者，如今各家銀行考核指揮棒已從發卡量轉為交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一只眼閉一只眼甚至積極推進，有時一個短信就可以將信用額度提升50%。

記者了解到，有的家庭甚至有十幾張信用卡，不少銀行對客戶的個人信用報告視而不見，也不管別的銀行已授信多少，一味提升信用卡額度。

“一旦銀行風險防控不到位，監管部門威懾力不夠，就會出現很多信用卡套現投資。若是投資失敗，對消費者對銀行都是很大的風險。”趙慶明說。

截至三季度末，我國信用卡授信總額為5.32萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元，環比增長9.46%。

 “大部分信用卡業務目前還是片面依靠交易傭金收入，銀行過于追求短期業績，對發卡環節審核不嚴過度授信，埋下長遠的問題。”中央財經大學教授郭田勇說。

訴訟不易成本高     

一旦信用卡消費發生了糾紛，本可以通過投訴或法律途徑尋求解決，但當前信用卡消費存在規則不合理、法制不完善等問題。

中國政法大學教授劉少軍說，現在規范銀行卡業務的是一些部門規章，發卡基本按照銀行制定的格式合同，自然存在很多問題。信用卡已經發展了很長時間，經驗已經足夠豐富，應通過立法對當事人的權利義務做出進一步的規定，保護各方利益。

徒法不足以自行。即便有了法律保護，處于弱勢地位的消費者往往心有余而力不足。

在審判實踐中，北京市西城區法院標的額在1萬元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費和律師費、動輒兩三年的時間成本，消費者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區法院受理的數以千計的信用卡案件中，個人起訴銀行的只有十來件。

業內專家指出，要解決信用卡亂象首先需要從發卡源頭入手，加強風險控制。監管部門也注意到了這一問題，對于信用卡業務的監管紛紛加碼。日前，上海銀監局針對當下信用卡風險提出警示，要求銀行完善“剛性扣減”等風險管控要求。

中國銀監會有關負責人強調，銀行業金融機構作為信用卡市場的直接參與者，必須切實履行其保護消費者合法權益的主體責任，嚴把產品或服務入市關口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費者權益的設計。

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信用卡投訴主要集中五類問題

新華社北京11月26日電 （記者 李延霞 劉 錚）記者26日從中國銀監會了解到，從今年前10月全國銀監系統受理的信用卡投訴情況看，主要集中于信用卡服務提供、營銷推廣、收費定價、盜刷、委托外包公司催收欠款五類問題。

信用卡服務方面的問題主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服務態度不佳、交易退款返賬出現差錯、銀行單方面調整額度導致投訴人用卡受阻或發生逾期、銀行對賬不及時、注銷卡片遇阻撓；在信用卡營銷推廣方面的主要問題包括：冒名辦卡、促銷活動不兌現、擅自修改積分、優惠活動規則等。

信用卡收費定價方面的問題包括：銀行未采用容時容差、分期業務存在“息改費”、超限費、手續費和年費收取等問題；信用卡盜刷方面的問題集中在：盜刷后銀行推諉責任、依舊收取高額罰息和滯納金；委外催收方面的問題主要是催收方式不當。   

銀監會有關負責人強調，銀行業金融機構作為信用卡市場的直接參與者，必須切實履行其保護消費者合法權益的主體責任，全面加強售前、售中和售后行為管控約束，避免消費糾紛及侵權行為的發生。

央行25日發布的數據顯示，截至第三季度末，全國信用卡累計發卡4.36億張，環比增長3.34%，全國人均持卡0.32張；信用卡授信總額為5.32萬億元，同比增長22.48%。