加大信貸支持力度 助推服務業快速發展

對駐馬店銀行業機構支持服務業發展情況的調查報告

王獻軍

駐馬店市委、市政府召開全市服務業發展大會后，駐馬店銀監分局積極傳導落實會議精神，出臺《全市銀行機構支持服務業發展的實施意見》，并組成專題調研組，就銀行業機構如何更好地支持服務業發展，對全市5個縣區46家銀行機構和63家服務型企業進行專題調研。

一、五個特點表明銀行支持服務業發展積極踴躍

（一）服務范圍不斷擴展。至2014年10月底，全市銀行業信貸支持服務業已涵蓋批發零售、交通運輸倉儲、住宿餐飲、信息服務、金融、房地產、租賃商務、科研技術、公共設施、居民服務、教育、衛生、文體娛樂、公共管理和社會保障等14個服務行業。

（二）服務手段不斷豐富。銀行業機構在支持服務業發展上，除加大信貸支持力度外，在擴充服務內涵、延長服務鏈條上作文章，充分利用渠道優勢，推出電子銀行、電話銀行、手機銀行等服務結算工具，暢通結算渠道，提高服務效率。

（三）服務意識不斷提升。特別是轄區法人銀行機構根據客戶服務需求主動開發產品，如駐馬店銀行推出了抵質押循環貸、助商貸、POS流水貸等信貸產品，農村合作金融機構創辦了“商貸通”、“機貸通”、“金燕快貸通”、“企業共同體”等貸款品牌，對緩解客戶資金需求起到了積極作用。

（四）監管引領不斷增強。駐馬店銀監分局及時制定出臺了《駐馬店銀行業支持全市服務業發展的實施意見》（駐銀監發〔2014〕45號），積極引領本市銀行業加大對服務業重點發展領域的支持力度，突出重點，優化結構，加大對現代物流、旅游、信息服務、健康養老、文化、科教以及各種商務服務等領域的金融支持。特別提出要加大對中小微服務業企業及服務消費的支持力度。政策出臺僅兩個月，全市服務業新增貸款21.19億元，占新增貸款的28.64%，政策引領成效明顯。

（五）支持力度不斷加大。2014年前10個月，全市銀行業機構服務業貸款新增73.98億元，占全部新增貸款的51%，增幅25.44%，高于全部貸款增幅6.21個百分點。

二、五個不足制約銀行支持服務業發展

（一）銀行業體系不完善。目前，轄區還沒有一家全國性股份制銀行設立分支機構，農合機構改制成農商行的只有兩家，作為農村金融重要補充的村鎮銀行也只有兩家，正在籌建三家，還有四個縣為空白。銀行體系不完整，競爭不充分，銀行業創新動力不足，制約其支持服務業發展的能力提升。

（二）服務業貸款規模小。從整個信貸結構上看，截至2014年10月末，全市服務業貸款總額360.98億元，占全部貸款的39.93%，但扣除農發行政策性因素，各銀行機構真正用于服務業的信貸資金余額229.98億元，占全部貸款的25.44%，服務業貸款比重偏小。

（三）金融創新能力偏弱。與先進地區相比，駐馬店市銀行業尤其是地方法人銀行機構在金融創新服務方面不夠大膽和靈活。金融創新主要是對傳統業務的重新包裝及有限延伸，重點只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建設上，創新產品缺少系統性、針對性和高附加值，品牌產品和特色業務匱乏，產品同質化現象較為嚴重。如轄內多數銀行業機構至今沒有設計開發針對健康、養老、家庭服務、影視傳媒等信貸產品。

（四）銀企缺乏有效對接。目前，銀行業機構在客戶選擇上普遍存在“追大求穩”的偏好，對處于發展成長中的企業因為“怕擔風險、怕擔責任”往往持等待觀望的態度，主動服務、積極培育的意識不強。而服務業涵蓋的子行業范圍較為廣泛，各行業形態各異，特別是一些新興的現代服務企業以知識、技術、創意為生產資料，以服務為產品，具有“輕資產”特征，企業資產的實物保障度不高，財務狀況不透明，盈利模式不清晰，再加上銀行與服務企業缺少有效溝通渠道和平臺，導致銀企之間信息不對稱，給銀行的調查和評估帶來困難，銀行與服務實體不能實現有效對接。

（五）銀行業準入門檻高。服務業與其它產業部門的基本區別是，服務業生產的是服務產品，服務產品具有非實物性、不可儲存性和生產與消費同時性等特征，決定了多數服務業企業能提出的“看得見、摸得著、抵得上”的實物資產少。而現有銀行業機構的信貸產品多以抵（質）押擔保為先決條件，且有一定的準入門檻，大多數服務業企業由于規模小、信用低以及缺乏足夠的抵押品等原因，很難從銀行獲得企業發展所需的貸款。如中國農業銀行總行規定零售行業要求的準入條件是年銷售收入高于8000萬元，遠高于規模以上商業企業銷售額500萬元的認定標準，一般商業零售企業很難得到該行信貸準入支持。

三、五個建議助推全市服務業快速發展

（一）充分發揮多方職能，營造良好的生態環境。一是完善財稅、擔保、壞賬核銷、風險補償、保險等政策支持體系和差異化監管措施，鼓勵和調動金融機構扶持服務業中小企業發展的積極性。二是采取財政出資建立風險補償專項資金，服務業中小企業繳納一定比例的助保金，共同作為服務業增信手段，通過銀政合作，有效解決服務業中小企業缺乏抵押擔保造成的貸款難問題，引導更多的資金流入現代服務業。三是要加大基礎設施建設力度，改善硬件環境，發現和培育一批服務業發展先進典型，總結經驗做法，強化示范引領，營造創先爭優的輿論環境。四是定期組織召開服務業洽談會，通過產業推介、投資介紹、項目對接等形式，吸引國內外戰略投資者和行業龍頭企業來駐馬店發展服務業，在全市打造集聚效應顯著、示范帶動能力強的服務平臺，為全市服務業加快發展提供有力支撐。

（二）充分發揮地域優勢，培育壯大重點服務業。駐馬店市區位優勢明顯，因此，要加快物流業基礎設施建設，努力把駐馬店打造成豫南重要區域性物流中心。一是要以“天中古鎮”項目的落地實施為突破口，把散落在駐馬店各縣區點狀的旅游資源有機地串聯起來，傾力打造精品化、網絡化的旅游線路，從而實現駐馬店旅游由點到線到面的跨越。二是健康、醫療、養老、家庭服務及教育培訓等服務業需求旺盛，要努力形成服務業發展的新的增長點。三是重點抓好農村生產性服務業發展，把農業生產性服務業打造成現代農業新引擎，不斷改善農村生活條件，滿足農民生活需求，積極穩妥推進新型城鎮化建設，同時，結合產業集聚區建設，借助國家優惠政策，加快保障性安居工程建設，解決好中低收入家庭、新就業人員和進城務工人員住房困難問題。

（三）充分發揮金融優勢，助力其他服務業發展。金融是經濟發展的血液和命脈，也是現代服務業的重要板塊，金融對其他服務業發展具有不可替代的導向、引領、支撐與促進作用，加快服務業發展，首先要把金融服務業擺上優先發展的戰略位置。一是加快完善銀行體系建設及特色專營機構。積極引進股份制銀行，大力推動農合機構改革進程，加快推進村鎮銀行組建步伐，盡快形成區域內門類齊全、競爭充分的銀行體系。鼓勵銀行業機構結合不同服務行業特點設立特色專營機構，如成立物流、園區、集聚區、旅游等特色支行，更好地支持服務業的發展。二是加快金融創新。創新產品，探索推出適應各類現代服務業客戶特點的金融產品，形成能覆蓋大多數優質現代服務業客戶需求的特色產品體系。創新抵押擔保模式，擴大貸款抵（質）押品范圍，推進知識產權、股權、特許經營權、應收賬款、收益權、動產等抵（質）押貸款業務，積極發展供應鏈融資、物流融資、網絡融資等新型融資方式，增強服務實體經濟的能力。三是加大對服務業的支持力度。通過實施差異化監管措施，引導銀行業機構對服務行業放寬準入限制，讓更多服務實體跨入銀行門檻，有獲取銀行授信的可能。加大對中小微服務企業的支持力度，提高中小微服務企業貸款以及其他金融服務可獲得性，拓寬中小微服務企業金融服務覆蓋面。積極支持服務消費，大力支持企業生產性服務消費，特別是信息、科研、物流等消費，促進生產性服務業發展。

（四）充分發揮保險作用，為服務業提供保障。一是面向全國的專業性保險公司，發展農業、健康、養老等專業保險機構，積極培育結構優化、功能互補、統一開放、競爭有序的現代保險市場體系。二是改善保險有效供給，大力發展企財險、貨運險、責任保險、商業養老保險、健康保險、意外傷害保險等，調整優化結構，建立適應服務業發展新動態、新需求的產品體系。三是拓寬服務領域，立足保障和服務民生，推動重點業務發展。按照保險業服務和諧社會建設的客觀要求，推進民營經濟等社會保障的空白領域或薄弱環節的保險服務，發揮保險的經濟“助推器”和社會“穩定器”作用。

（五）充分發揮自身潛能，提升服務業整體水平。一是創新體制。近幾年，在全球性經濟不景氣的大背景下，跨國公司開始了新一輪全球產業布局調整，服務業國際轉移明顯，表現為項目外包、跨國公司業務離岸化、一些與跨國公司有戰略合作關系的服務業進行國際轉移，因而要適應上述變化，加快推進體制創新，調整現代服務業所有制結構，鼓勵市場競爭，形成多元化發展格局。二是創新技術。當前科技進步成為服務業成長的主導因素，各國都把促進技術進步和服務業的發展作為繁榮經濟、增加就業的重要手段。發展現代服務業，就要運用高新技術改造提升服務業，鼓勵服務業企業應用信息技術，實現信息管理網絡化，加快服務業內部結構和產業層次升級，重點培育科技含量較高的行業，提高現代服務業的整體水平。三是培育人才。當今世界的競爭就是人才的競爭，人才是決定競爭勝敗的關鍵因素，因此，要盡快實施現代服務業人才培養開發工程，通過培養、培訓、引進，建立一支高素質的現代服務業高級管理人才、專業人才隊伍，為駐馬店服務業的快速發展提供人力保證。