長江商報消息《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”。在中國已醞釀了20年之久的存款保險制度，已完成了制度層面的準備，呼之欲出。

存款保險制度的實施在國外發(fā)達國家已有近百年的歷史，1934年1月1日美國實施了聯(lián)邦存款保險制度，隨后世界各國紛紛效仿。根據(jù)國際存款保險協(xié)會的信息顯示，截至2014年11月底，有112個國家已經(jīng)建立存款保險制度。存款保險制度已成為各國政府保護金融消費者權(quán)益的重要渠道，是各國金融機構(gòu)退出的制度保障，也成為各國金融穩(wěn)定一項重要舉措。

事實上，自1993年底《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險基金起，中國存款保險制度已醞釀了20年。2012年底發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出，“十二五”期間中國要建立健全存款保險制度。此次三中全會的《決定》更是表明了高層力推存款保險制度的決心。存款保險制度的加速推進是宏觀經(jīng)濟環(huán)境的大勢所趨，也是利率市場化等金融體制改革的基礎(chǔ)前提。

對于中國的利率市場化改革而言，最具標志性的事件是2013年7月20日，央行全面放開人民幣貸款利率管制，這是2013年以來，在金融領(lǐng)域推出的最為重大的改革舉措。而中國進一步推進利率市場化改革的最后關(guān)鍵是放開存款利率管制。從國際上的成功經(jīng)驗看，放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險最大的階段，需要根據(jù)各項基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實施、有序推進。因為，在利率管制時代，央行對商業(yè)銀行的存款、貸款利率均進行管制，銀行可以因為管制利率條件下產(chǎn)生的利差獲取利潤。但放開對存款利率的管制后，這種情況會發(fā)生變化。目前，中國商業(yè)銀行同質(zhì)化比較嚴重，利率市場化容易導(dǎo)致存款利率增速快于貸款利率增速，造成利差縮小，從而使經(jīng)營壓力比較大的銀行更傾向于進入風(fēng)險高的區(qū)域。一旦風(fēng)險管理不善，將形成破產(chǎn)。這里就需要考慮金融機構(gòu)的退出問題，以保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

而對于行進中的中國金融體制改革來說，金融市場的退出機制遠未達到完善的程度，除了我國金融機構(gòu)退出的立法體系尚待完善之外，最為突出的是我國商業(yè)銀行的顯性存款保險制度尚待建設(shè)。由于我國金融市場顯性存款保險制度的缺乏，人民銀行處置危機金融機構(gòu)后需用大手筆資金進行“埋單”。同時，在處置危機金融機構(gòu)過程中，人民銀行是處置問題金融機構(gòu)的組織清算者，但在運用再貸款清償債務(wù)后，又成為問題金融機構(gòu)的最大債權(quán)人，兩種法律角色合二為一，產(chǎn)生了角色混淆的現(xiàn)象。金融市場退出機制的尚不完善成為我國利率市場化的主要障礙，因此，存款保險制度等基礎(chǔ)性金融制度的建設(shè)迫在眉睫。

( 摘自：2013年11月19日 長江商報)