陳先生家月入近1.6萬，想五年后全款換輛25萬的SUV，可通過買基金+定投二級債基+舊車置換實現

    ■ 個案資料

　　陳先生，工資稅后7200元，一年算13個月，5險1金公司給上；太太，月工資6500元，5險1金單位給上；寶寶2歲，男孩。

　　家里兩套房，第一套房自住（不需貸款）；第二套房于2010年貸款30萬元購買，等額本息每月還貸2000元，現用于出租，每月租金收入1600元。有一輛12萬元買的車，每月還車貸2000元（現還有7個月就還清）。

　　每月油費約1000元、生活費5000元左右。存款和理財產品大概是10萬元。

　　男方母親已退休，身體狀況很好，幫忙照顧孩子，女方母親已退休，身體狀況一般，退休金夠家用。

　　■ 財務狀況分析

　　根據陳先生提供的情況計算可得出，目前陳先生一家月合計收入15900元，支出10000元，月可支配收入5900元。7個月后，由于車貸還清，陳先生一家的月支出降低為8000元，月可支配收入7900元。

　　由此可得，陳先生一家的結余比率（即一年的結余與收入的比值）為0.42，第二年開始，車貸還清后為0.5，說明控制支出與儲蓄積累的能力較強。但家庭負債比率過高，容易在陳先生家庭出現突發狀況時，造成比較嚴重的財務危機，因此需要從收入結余及現有資產上合理規劃，利用金融理財工具，增加金融總資產，降低負債比率，使其趨于正常數值。

　　理財目標：怎么給寶寶存下撫養教育金？

　　選兩只基金定投存儲教育金

　　陳先生夫婦的孩子目前2歲，我們建議陳先生以基金定投的方式為孩子準備撫養教育金。選擇兩只基金進行定投，每月分別定投500元。一個可以選擇主動管理型的股票型基金，基金經理可根據基本面、熱點行情及市場資金情況，主動調整股票倉位，同時選擇投資方向為具有成長性和上市公司發展方向契合經濟結構和貨幣政策的股票型基金，以求在政策紅利的背景下獲得更好的上漲機會；另一只基金可選擇風險相對低一些的混合型基金，該類基金可同時投資股票與債券，且股票倉位范圍可在0%-95%之間調整，在面對股票市場整體下行的不利情況下，可最大幅度地規避系統性風險。

　　以陳先生夫婦每月為孩子定投1000元作為撫養教育金為例，直到孩子18周歲，投資周期16年，假設年化收益率6%-8%（僅為測算，不代表實際收益），陳先生夫婦共計投入撫養教育金本金192000元，投入所得314845元-375717元，可滿足孩子大學教育和出國留學部分資金需求。

　　理財目標：如何實現5年換輛25萬的SUV（不想貸款）？

　　基金+舊車置換=5年換SUV

　　目前，陳先生家有一輛私家車，價值12萬元，存款和銀行理財共計10萬元。建議利用風險較低二級債券基金的投資與二手車置換的方式，實現5年后更換一輛價值25萬元私家車的目標。

　　首先，陳先生一家的月均支出為8000元-10000元，因此陳先生需預留3-6個月的應急支出金額，即50000元存入定期存款、貨幣基金或申贖靈活的銀行理財產品中，獲取年化3%-5%的穩定收益。

　　剩余的50000元可投入到二級債券基金中。按照投資期限5年，年化收益4%-6%（僅為測算，不代表實際收益），基金每年分紅一次且分紅方式為紅利再投資計算，5年后，該筆資金可達63265元-70925元。

　　其次，根據目前陳先生擁有的價值12萬元私家車計算，5年后陳先生以置換方式購買新車時，舊車可折舊30000元左右抵扣購車款。

　　剩余購車款項的籌備，建議陳先生應從現在起進行基金定投，5年后定投資金積累目標為15萬元。因此，以定投5年，假設二級債券基金年化投資收益為4%-6%（僅為測算，不代表實際收益），以獲得15萬資金為目標計算，陳先生需每月向該類基金投入2200-2300元。

　　綜上所述，陳先生可經過5年時間，利用5萬元本金投入二級債券基金、每月2200-2300元二級債券基金定投以及二手車折舊置換的組合方式，更換一輛價值25萬元的私家車。

　　理財目標：怎么給自己和家里人養老？

　　年繳8070元保證“老有所醫”

　　在陳先生及其家人的養老規劃上，本著“老有所依”以及“老有所醫”兩個方面考慮。在退休養老中的醫療保障部分，陳先生可以為自己和家人購買重大疾病保障保險作為普通醫療保險的補充。

　　以某銀行保障計劃為例，張先生年繳保費8070元，繳費期限30年，保額30萬元，保險期間至陳先生88周歲。如果陳先生88歲之前發生保障范圍內的重大疾病，符合賠付條件的，保險公司可一次性給付陳先生30萬元，同時可豁免剩余保費；如果陳先生到88周歲，且未發生重大疾病，保險公司一次性給付陳先生保險金額30萬元和保單持有期間的紅利。

　　肖立群 工行北京經濟技術開發區宏達北路支行客戶經理