徐女士，家庭月收入大概2萬到5萬元(由于是做生意所以不穩定)，存款有55萬元(由于不懂理財都放銀行存起來了)。有一套房，銀行貸款38萬元，月供4400元，還有9年還清。夫妻雙方都只有基本社保，無其他任何商業保險。雙方父母現在身體還好，暫時不需要負擔。

　　有個一歲的寶寶，奶粉加營養品一個月需要1500元。其他生活開銷每月大概5000元。

　　財務狀況分析

　　徐女士一家由于家庭做生意，收入每個月不太穩定，年收入24萬-60萬元左右，月開銷4400+1500+5000=10900元。按照每年收入40萬來計算，每年結余資金約為28萬左右，存款55萬，有貸款房產一套，月供4400元，夫妻雙方都只有基本社保，無其他任何商業保險。雙方父母現在身體還好，暫時不需要負擔。

　　Q1 理財目標：

　　因為不懂理財錢都存銀行，想問問怎么讓手頭的錢增值。

　　55萬按“10%+60%+30%”配置

　　由于之前徐女士一家并未進行投資理財，資金一直閑置，考慮到徐女士一家每年結余資金較多，家庭處于上升期，建議通過資產配置來達到家庭資產的保值增值。可根據家庭情況和風險承受能力按照一定的比例將家庭資產配置在固定收益類產品、權益類產品和現金及貨幣類產品。

　　假設按照一般平衡型客戶進行配置：10%現金及貨幣類產品(年化收益率約3.5%)，60%固定收益類產品(15萬保本基金+15萬萬能險年化收益率約為5%-6%)，30%基金及權益類產品(15萬偏股基金年化收益率約10%)的比例進行資產配置，這樣配置組合預期收益率約為8%。

　　具體的配置比例和產品建議還需要根據徐女士自身和家庭情況進行調整和改變，建議每三個月進行定期檢視，根據市場變化和需求變化適時調整。

　　Q2 理財目標：

　　想再投資一套小房產，總價在100萬以內。

　　提前一次性還貸后再投資小房產

　　由于購房新政策的實施，如果還清房貸再購買第二套房產可按照首套房購買政策辦理，建議辦理提前還貸。徐女士每年結余資金約28萬，銀行存款55萬，需要一次性償還貸款30多萬，需要動用大部分存款，壓力有點大。

　　建議可一年之后再投資小房產，避免出現大額支出透支家庭資金。通過一年的生意收入和投資收入，可以有效緩解透支家庭資金，預留出一部分資金備用。

　　Q3 理財目標：

　　增強家庭保障，包括夫妻雙方和孩子、老人。

　　每年投保8萬增加一家老小保障

　　考慮到徐女士一家是做生意的，只有社保并無其他商業保險。首先是為夫妻二人各配置一份重疾類保險，家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件。而徐女士夫婦作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子和贍養老人的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。

　　建議投保保額各50萬，年繳保費合計約3萬元。通過每年結余資金可完全覆蓋，一旦發生風險，最高可獲得50萬的保險理賠，有效配置了結余資金，實現資金的專款專用并同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約100萬左右。隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，還可以考慮適當增加保額。

　　孩子剛1周歲，未來的教育金規劃是首要目標，為了能夠留給孩子一筆確定的資金用于之后的教育，建議給孩子投資一份教育金類的保險。用某產品舉例，每年繳3萬，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領取9萬、9萬、15萬，并在期間附加30萬的重疾保障和約7萬的累計紅利，既保證了孩子未來的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風險做了準備。并且作為投保人，一旦徐女士出現了人身風險(身故或全殘)，可豁免孩子之后的年繳保費，且孩子日后的重疾保障和教育金領取不受影響。

　　至于雙方的老人，由于年齡過大，一般的商業保險的杠桿作用不太明顯，且無法投保太高的保額，可以給兩位老人投資一些醫療補充保險，如果之前一直有社保的話可以每年投資2萬分紅險附加意外傷害或重大疾病。

　　綜合計算，每年為增加家庭保障投資的保險年繳保費約8萬元。

　　韓冰 招商銀行萬泉河支行理財經理

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