剛剛過去的“雙11”，消費(fèi)者在享受購(gòu)物狂歡的同時(shí)，網(wǎng)上投保也漸成趨勢(shì)。不同于去年走俏的高收益投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，今年的意外險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種較為暢銷，通過“人氣”排序可以發(fā)現(xiàn)，在排名前十位的險(xiǎn)種中，有一半以上是短期意外險(xiǎn)。

近年來，保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售漸成“后起之秀”。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比達(dá)1.33%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人身險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，比一季度的47家增加了3家；而人身險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比較一季度的增幅達(dá)151%。

借網(wǎng)絡(luò)降低成本

今年年初，一種名為“微互助”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在微信上悄然流行。這是泰康人壽借助于微信平臺(tái)推出的首款社交型保險(xiǎn)產(chǎn)品。用戶關(guān)注“泰康在線”的微信公眾賬號(hào)并購(gòu)買“微互助”防癌險(xiǎn)產(chǎn)品后，可以將支付成功后生成的“求關(guān)愛”保單頁(yè)面分享至微信群或朋友圈，而其好友只需使用微信支付1元錢，即可將該保單的保額增加1000元。“微互助”的保額最高限定為10萬元，且每位好友只能幫朋友投保1元。也就是說，在規(guī)定的30天投保期內(nèi)，如果你有99位朋友幫你投保，那么你購(gòu)買的“微互助”防癌險(xiǎn)保額將達(dá)到10萬元（其中有1000元保額來自你自己最初支付的1元錢）。

網(wǎng)銷車險(xiǎn)是另一個(gè)經(jīng)常打“價(jià)格戰(zhàn)”的領(lǐng)域。比如在“雙11”前夕，安盛車險(xiǎn)推出“每滿1100元立減100元”、“商業(yè)險(xiǎn)買貴返差價(jià)”的產(chǎn)品優(yōu)惠；大地車險(xiǎn)則“滿1000元返100元”；太平車險(xiǎn)表示，每滿1000元送110元，上不封頂。

“如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，不可能有這么低的價(jià)格。”泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升一語(yǔ)中的。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)造就核保方便，根據(jù)不同人不同費(fèi)率可設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。可以說，正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，廉價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品才得以面世。

“縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其核心精神都是用戶體驗(yàn)、降低成本、減少或者消除中介，讓保險(xiǎn)金融銷售成本大大降低。”業(yè)內(nèi)人士表示，換句話說就是將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常講的廉價(jià)化、免費(fèi)化、碎片化運(yùn)用到保險(xiǎn)金融中去。

保障類險(xiǎn)種“升溫”

今年以來，由于監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)，伴隨保險(xiǎn)公司的不斷創(chuàng)新，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一些更為實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為網(wǎng)銷的主角。

近期有險(xiǎn)企推出了超短期的定期壽險(xiǎn)保障，每天0.6元保30萬元；不僅如此，消費(fèi)者還可以選擇7.2元保障1000元。同時(shí)，還有專門針對(duì)乘坐公共汽車的意外保險(xiǎn)，一分錢保障10萬元，為期一個(gè)月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險(xiǎn)，20元保費(fèi)可以保障涵蓋飛機(jī)、火車、公路交通工具及其他意外身故傷殘和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

據(jù)眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁介紹，今年“雙11”期間，該公司的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋了消費(fèi)、支付、物流等多個(gè)環(huán)節(jié)，包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利益同時(shí)緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險(xiǎn)，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險(xiǎn)，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)等等。

網(wǎng)購(gòu)保障雖然便捷，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。“從目前情況看，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)大多期限較短，同時(shí)部分品種與真實(shí)情況存在較大差異，因此消費(fèi)者在購(gòu)買前，最好到保險(xiǎn)公司實(shí)地進(jìn)行咨詢。”一位保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理說。

回歸保障本質(zhì)

11月11日當(dāng)天，在淘寶網(wǎng)上搜索“保險(xiǎn)”可以看到，曾經(jīng)打出“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等口號(hào)的高收益理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，取而代之的是各類健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“多數(shù)投資理財(cái)型險(xiǎn)種在淘寶店下架的主要原因在于，一些保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過分強(qiáng)調(diào)收益，而忽略了保險(xiǎn)的保障作用，在營(yíng)銷過程中也存在著過分宣傳預(yù)期投資收益率、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)及其他問題等諸多問題。”業(yè)內(nèi)人士表示，這顯然與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道相馳。

除了近期監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)銷高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品的整頓，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的猛烈沖擊也是理財(cái)型保險(xiǎn)下架的原因之一。事實(shí)上，理財(cái)型保險(xiǎn)因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相去甚遠(yuǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銷保險(xiǎn)類產(chǎn)品回歸保障類有利于恢復(fù)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)本身的關(guān)注，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將保障功能放在第一位，同時(shí)需仔細(xì)閱讀合同條款，弄清隱性費(fèi)用。