蔡女士38歲，與丈夫在同一家公司任職，兒子6歲。蔡女士夫婦正處于事業的發展階段，無論從收入還是職級，都在穩步提升，基礎的衣食生活已經不是蔡女士所擔憂的，她希望通過自己和丈夫的努力，過更有品質的生活。

　　想要提升生活品質，有兩個方法可以操作：一是開源，提升夫妻主動收入和被動收入。二是節流，在現有生活品質的情況下，避免因為被動風險發生造成經濟的巨大損失和收入的中斷。因此，建議蔡女士通過保險產品來應對家庭的風險因素，建立比較科學的風險管理體系。

　　STEP1：優先配置意外保險

　　意外險是商業保險中最為常見的一類，主要針對因為發生意外所導致的醫療費用報銷，和因為發生意外導致傷殘或身故時的大額現金賠付。案例中，蔡女士夫妻雙方的父母年齡已大，如果蔡女士和丈夫發生極端風險，父母沒有經濟能力照顧自己和撫養教育孩子，所以要為夫妻雙方購買高額的意外險。這樣一來，如果發生意外身故，保險公司會賠付高額的現金，父母可以得到相應的經濟補償。還有一種情況，如果夫妻其中一方發生意外，另一方很有可能面臨再婚的選擇，這時，父母如果有相應的經濟補償，也可以協助另一方對孩子進行撫養照顧。

　　意外風險的發生會導致經濟的巨大損失，但意外險的保費卻很便宜，如果花費很少的費用，就可以在發生意外時得到高額的現金賠付，減少損失，是一種很好的風險轉嫁的方式。所以，蔡女士夫妻雙方都要完善自己的意外保障，在考慮額度的時候要兼顧到家庭的負債、子女的撫養和父母的贍養等因素。

　　意外險保額的簡單測算公式：現在的家庭負債+子女未來的教育費用+雙方父母的贍養費用，平攤到個人。

　　STEP2：完善重疾保險

　　生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實案例屢屢發生在身邊，這讓我們不得不關注重疾問題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎了社保福利和部分商業保險醫療補充，這些報銷型保險的根本在于對醫療費用壓力的緩解，但當重疾真正發生時，不僅會有高額的醫療費用，還會有很多額外花費。而且當發生重疾風險時，工作肯定會中斷，收入也會隨之減少或中止，如何保證自己和家人的原有生活品質不受大的影響，也是蔡女士需要重點考慮的。最重要的一點，商業保險的重大疾病理賠，是按照客戶設定的金額直接賠付現金，和社保的先花費再報銷有形式上的不同，所以兩者搭配才稱得上是完善的。

　　重疾保險越早買越好，這處于3個方面的考慮。一是年輕時身體條件更適合投保。現實中，很多人在身體感到不舒適時才考慮購買保險，但經過保險公司的健康檢查，某些指標已經不適合投保，就會出現需要加費投保、延期投保或者直接被拒保等情況。二是費用相對較少。因為重大疾病保險是根據客戶的年齡，性別等因素核算風險成本，所以越年輕購買，保費越便宜。三是額度限制小。重疾保險一定要足額，因為發生重疾風險時，不僅管要考慮醫療費用的補充，還要考慮到后期康復費用，在收入減少或中斷的情況下，依然要花費的日常生活費用等。

　　重疾險保額的簡易測算公式：醫療費用缺口+個人3～5年的康復費用+個人3～5年的家庭基本支出+個人3～5年的家庭負債和責任額。

　　STEP3：配置足額的傷殘保險

　　對于家庭的主要經濟支柱，傷殘保險是非常有必要的。傷殘保險和意外身故保險類似，保費較便宜，如果風險發生，保險公司會賠付一筆高額的現金，用于醫療費用的補充、康復費用的支付以及日常生活費用和家庭負債和責任。

　　傷殘保險保額的簡易測算公式：醫療費用缺口+個人長期康復費用+個人至壽命終結的生活基本支出+個人家庭負債和責任額。

　　STEP4：完善醫療保險

　　社會保險是公民享受的福利，也是醫療費用報銷的重要工具之一。很多人對于社保存在誤解，覺得交的多，用的少。其實這是不正確的。社會保險是唯一跟隨個人終身的醫療報銷系統，但針對于社保報銷有范圍限制，且報銷額度需按比例，所以，商業保險與社保相互補充，相互搭配，才會建立更完善的報銷體系。而且現在很多保險公司，推出了健康高端醫療服務，為客戶提供高品質的醫療機構，提供了高達每年數百萬全額醫療費用報銷等服務，免去了就醫難、就醫累等困難，也是現在很多中高凈值人群的首選醫療服務。

　　社保和公司的醫療補充并不是100%全額報銷，所有缺口部分也需要自己承擔。針對蔡女士這樣希望能夠擁有高品質的醫療感受的家庭，建議配置高端醫療產品，通過保險公司產品來改善現有的醫療報銷額度和就醫過程的醫療品質。

　　STEP5：建立養老金和教育金賬戶

　　商業保險還可以用于子女的教育金儲備和個人的養老金儲備中。這兩筆錢有幾個共性：不能夠延后，不能夠取消，不能夠降低，而且必須是現金。因為這幾個特性，導致了教育金和養老金中必須有一部分是安全性極高的儲蓄產品。商業保險由于其特殊性，而決定了安全性較高，且有強制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在儲備教育金和養老金時，可以用一些儲蓄型商業保險來配置，在安全的前提下，利用時間的復利效果，強制儲蓄，建立專款專用的養老金和教育金賬戶。

　　購買商業保險有幾個關鍵點：第一，如果資金允許，時間越早越好，保險范圍越全面越好。保險額度要充足，家庭成員都要覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關鍵成員。先大人再孩子，先經濟支柱再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險。隨著家庭結構變化，年齡變大，工作福利改變等，都要調整自己的商業保險方案。第四，針對個人的風險概率，重點補充某種保險。比如，有些人的工作要經常出差往返于各地，頻繁乘坐交通工具會導致意外發生的概率大，那么就可以先完善意外保險，再逐步完善其他保險。