作為國家發(fā)展戰(zhàn)略，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國未來經(jīng)濟增長的重要引擎，將為我國經(jīng)濟和社會發(fā)展創(chuàng)造巨大需求空間。農(nóng)業(yè)人口眾多和城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，決定了我國城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟發(fā)展和機制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)及伴生的制度改革需要有效的社會管理和風險制約機制，而在精簡行政機構(gòu)和市場導(dǎo)向的趨勢下，借助和利用兼具市場機制和社會管理功能的保險業(yè)來進行輔助管理和風險防范，對城鎮(zhèn)化良性發(fā)展會發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

一、 保險業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化水平相關(guān)性研究表明二者呈顯著正相關(guān)

通過運用單因素回歸模型分析研究表明，一國保險業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化率每提高1%，人均保費收入增長約5%，保險深度提高4.4%。其中城鎮(zhèn)化率與保險密度的相關(guān)性高于保險深度，并且對保險密度變動的解釋力更強，通過把經(jīng)濟體分組為發(fā)達國家和欠發(fā)達國家，本文進一步發(fā)現(xiàn)兩者的正相關(guān)系在欠發(fā)達國家更為顯著，并且保險業(yè)隨著城鎮(zhèn)化的推進發(fā)展得也更快。除了城鎮(zhèn)化率以外，城鎮(zhèn)化所帶來的風險意識、人口因素、人均收入、消費文化等也對保險需求造成影響。

通過研究發(fā)達國家的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，以及對城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展的內(nèi)在邏輯進行分析，也表明一國保險業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。

二、 保險業(yè)要把握歷史機遇，助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，構(gòu)建雙贏格局

我國城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟發(fā)展和機制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。在應(yīng)對城鎮(zhèn)化風險和挑戰(zhàn)中，保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，不僅在城鎮(zhèn)化建設(shè)投資、風險管理和補償上能夠發(fā)揮重要作用，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面也能夠發(fā)揮重要優(yōu)勢。通過合理謀劃和發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)和保險業(yè)發(fā)展可以形成雙贏格局。

城鎮(zhèn)化為我國保險業(yè)發(fā)展提供動力和機遇。城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)的以土地和血緣關(guān)系為紐帶的家庭風險保障體系將會斷裂，城鎮(zhèn)人口更需要以商業(yè)契約的方式尋求自我保障。城鎮(zhèn)居民財富和收入增長必定提高對商業(yè)保險和理財?shù)男枨蟆Ｍǔ８叩氖杖牒唾Y產(chǎn)促進了居民對保險產(chǎn)品的需求，如汽車，房屋、壽險和健康險。城鎮(zhèn)化會產(chǎn)生數(shù)億失地農(nóng)民和進城務(wù)工人員，如何提供針對性的務(wù)工人員意外險，失地農(nóng)民生存保險是我們面臨的問題。

保險業(yè)可以為城鎮(zhèn)化過程提供資金支持。商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化過程中作為公共服務(wù)功能的輔助與補充，滿足城鎮(zhèn)化過程中多層次的社會保障需求。

三、 我國保險業(yè)在城鎮(zhèn)化中的定位和發(fā)展策略

首先，我們要高度重視參與和服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。在城鎮(zhèn)化過程中，社會關(guān)系、經(jīng)濟形態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等都將發(fā)生深刻變化，社會矛盾和經(jīng)濟矛盾將會更加突出，發(fā)揮保險在社會保障、資金融通、社會管理等方面的作用對推動城鎮(zhèn)化發(fā)展意義重大。保險業(yè)需逐步推廣責任保險的相關(guān)險種及其使用范圍，如雇主責任險、火災(zāi)公眾責任險等，以市場化的方式參與社會管理，解決經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的矛盾糾紛，激勵、約束各主體行為，促進城市和諧發(fā)展。

其次，將保險機制納入城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略高度和頂層設(shè)計出發(fā)，合理、有效利用保險保障機制。政府應(yīng)積極發(fā)揮監(jiān)管引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)作用，推動保險機制與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套制度銜接，優(yōu)化保險服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策環(huán)境。具體來說，政府可以通過稅收優(yōu)惠或降低資本要求等方式支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵保險企業(yè)為失地農(nóng)民、農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險服務(wù)，推出環(huán)境污染責任保險等有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的險種。同時，適度放寬保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的要求，簡化審批流程，并積極引導(dǎo)險資進入最有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)域。

第三，保險業(yè)在城鎮(zhèn)化社會保障體系建設(shè)中可以發(fā)揮積極作用。保險業(yè)可利用自身市場化、專業(yè)化和靈活性等特點，參與社會保障體系的建設(shè)。首先要加強保險對失地農(nóng)民支持，健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。解決被征地農(nóng)民長期保障問題。其次要發(fā)揮保險對農(nóng)民工的保障作用，積極為農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、生育等方面保險服務(wù)，解決農(nóng)民工后顧之憂。根據(jù)不同需求，設(shè)計并提供養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、護理等多種保險品種，有助于構(gòu)建多層次的社會保障網(wǎng)，促進消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量。

最后，保險業(yè)要在城鎮(zhèn)化防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用。保險行業(yè)應(yīng)致力于完善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進一步強化理賠服務(wù)水平，研究制定及時賠付措施、培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊伍，改進與各類重大災(zāi)害相關(guān)的保險服務(wù)。行業(yè)應(yīng)建立重大災(zāi)害風險預(yù)警及預(yù)估、評估機制，完善突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，充分發(fā)揮保險在防災(zāi)減災(zāi)中的作用，切實提高防災(zāi)減災(zāi)效率，保障居民生命財產(chǎn)安全。