記者 常 敏

目前保險業不少問題的出現，其實與投保人保險常識過度匱乏及代理人整體專業水準較低不無關系。如何才能正確、完整地購買一份保險呢？為此，記者采訪了相關專家。專家告訴我們，投保其實并不復雜，主要分為六個步驟。

第一步，理清保險需求和購買順序，并做整體規劃。

投保人在購買中長期人身保險之前，先要考慮一些因素，如現在的收入和未來的收入預計、其他儲蓄及財產、現有福利或保單，還有個人或家庭的日常開銷、債務負擔及贍養、撫養負擔等。然后擬定投保預算，確定投保大致目的，即投保是為了獲取哪些保障，是健康醫療、教育儲蓄，還是分紅養老、財產傳承等。如何選擇被保險人，先投資哪一塊后投資哪一塊盡量做到心中有數。

第二步，選擇大家認可的保險公司和可信的保險代理人。

對于投保人來說，選擇大家認可的保險公司和可信賴的代理人非常重要。選擇保險公司時要了解其財務實力、服務網點、服務質量等。保險代理人要專業而且誠實，專業主要體現在他們對保險的認識和理解，幫助客戶做保障需求分析，替客戶規劃出可以承擔的而且合適的保險品種和保額。

第三步，投保人與代理人就保障需求做詳細交流，擬訂保險方案，了解相關險種的條款和保險責任，對方案的性價比進行比較權衡，直至最后確定保險方案，然后簽署投保單?？蛻襞c代理人簽署的投保單，只是一種投保申請，不算是投保最后落實和確認。

簽單時，客戶應提供相關人員的身份證明?穴投保人、被保險人、被指定的受益人、未成年人的監護人等?雪及扣款賬號資料。需聲明投保人和被保險人的職業及收入狀況以及被保險人的健康狀況。

第四步，簽完投保單后，代理人將投保單遞交保險公司，由保險公司核保。核保有兩種結果：一種是不能承保，即不被接受投保申請。除了投保單及相關資料填寫錯誤或不規范外，主要是不符合保險公司承保條件。另外就是核保通過，被接受申請，保險公司會從客戶提供的賬戶扣取首期保費?穴也包括預先收款的?雪，保險單一般是從保險公司同意承保并收到首期保費的次日零時生效。

第五步，獲得保險合同和簽收保單回執。

保險代理人提交投保單并獲得保險公司批準后，投保人將獲得保險合同和保險單?穴即保單?雪。保險公司提供給投保人一套完整的保險合同，里面有保險公司簽發的保險單、險種條款、權益說明、各種批注、投保單復印件等。

拿到保單后，即拿到保險合同書后，有１０天的冷靜猶豫期，期間可以退保。如果改變主意，保險公司將退還已付保費，只扣除１０元手續費。這里說的１０天猶豫期是指投標人從由保險代理人處收到保單并簽發回執的時間開始計算的，而不是從保險公司決定承保開始的。

第六步，定期評估并調整保障計劃。

人身保障規劃是一個動態的過程，不會因為一次購買保險而結束，要定期評估保障計劃。不要把保單束之高閣，長期不理，這點很重要。每個人的財務收支、財產結構、身體狀況、家庭責任、家庭結構以及外部經濟環境等因素都在不斷變化，都會影響保險需求和既有保障的效率，這就要求適時做出保障方案調整，該減的減，該增的增，這樣做才是個人或家庭理財的需要。