民生銀行信用卡

    編者按：一周之內民生銀行信用卡曝出兩則用戶糾紛新聞，京華時報稱民生客戶欠款雪球越滾越大： 一是用戶消費還款晚幾小時欠500元被扣400元利息，一是用戶透支6萬還了12萬沒還清被判有期徒刑兩年。人民大學金融學博士劉琳認為，銀行收取復利與滯納金的行為站不住腳。

    客戶用民生信用卡消費還款晚幾小時被扣400元利息

    高先生說，今年3月他使用民生信用卡消費了兩萬多元，約定還款日是4月14號，因為在外地出差，他讓妻子通過拉卡還款2萬多，查詢后知道還有500元余額沒有還，立即申請延長三天還款。4月17號高先生回到上海后，就通過ATM再次還款。

    【因為用拉卡拉還款有一定的限制，我當天5點從外地出差回來，當天晚上10點多去ATM機還掉500多塊，但他還是收我利息，利息收我400多塊錢。他們說從當天下午5點鐘開始收利息了。我這個情況很特殊，按照他們的規則來講也就差了幾個小時，而且這個規則是在我之前并不知情的情況下。并且我賬單也沒收到過。】

    讓高先生不理解的是，僅僅是晚了幾個小時，并且不是惡意拖欠，為什么會收這么高的利息？

    【他就把我2萬多塊的利息全部收掉了。從我消費那天開始，每天萬分之五。這個收利息有點像懲罰性的。我又不是故意來拖欠他們的，很不滿意。】

    民生用戶透支信用卡6萬還了12萬沒還清

    42歲的湖南人歐隕，大學本科文化，是全國高技術產業化協作組織戰略研究室的原副主任(該組織是由原國家科委等九個部委牽頭，為推動高新技術產業化成立的機構)，月薪3000余元。

    2006年10月，歐隕辦理了民生銀行信用卡，先后透支了6萬余元。2008年11月，歐隕開始出現逾期不還款的情況。截至案發，透支款已翻3倍，在陸續還了12萬余元后，仍欠7萬余元。去年8月，民生銀行報案，歐隕被抓。

    歐隕認為，他辦理信用卡是為了單位的資金周轉和日常消費，并非是個人惡意占有。另外，歐隕認為，他有穩定的工作和收入，并且在與銀行協商時表現出強烈的還款意愿和能力，與惡意透支者有本質區別。

    銀行用復利方式又收利息又是滯納金 男子獲刑2年

    歐隕跟家人一度想還錢，可是在還錢的過程之中發現銀行用復利方式又收利息又是滯納金，還上了央行的黑名單。歐隕索性不還了，跟銀行以及主管部門銀監會打官司，官司是一敗再敗，利息越累越多。最后，民生銀行報案，歐隕被抓。到5月，法院判處歐隕有期徒刑兩年，罰金2萬元。

    銀行說，收復利跟罰息是根據《銀行卡業務管理辦法》的相關規定。可是最高人民法院《關于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》中明確要求信用卡透支利息不應當計算復利。

    律師稱銀行收費有問題

    人民大學金融學博士劉琳律師說，銀行依據與持卡人簽署的領卡合約收取復利，這與最高法的司法解釋相抵觸。劉琳說，1996年最高法的司法解釋對信用卡透支利息的計算方法作了規定，透支產生利息不應再計算復利。

    劉琳稱，銀行收取滯納金的行為也值得商榷。“滯納金是在已有罰息的前提下，再行計算的，有重復處罰之嫌”。他認為，銀行以“國際慣例”為由收全額罰息也站不住腳。

    律師丁海洋提出，銀行應盡告知義務，因為很多持卡人文化或專業知識有限，不能完全理解透支利息、復利等計算方法。

    銀行要不要為濫發信用卡的行為負責

    我只想說出一個老百姓的感受：當目睹信用卡作為“船票”將一個個并不罪大惡極的普通老百姓送進監獄之后，我已經患上了“信用卡恐懼癥”。

    我有一張信用卡，是人家跑到我的辦公室忽悠我辦理的，說只要辦信用卡就送我一把仿瑞士軍刀，我很中意那把小刀，于是辦了那張信用卡。辦卡的第二天，我就在報上看到有人因為透支信用卡鋃鐺入獄的新聞，可我并不害怕，因為我的信用額度不足五千，就算我喪心病狂月月透支，我也不會擔心破產。然而我沒有料到，大概半年后，我被短信告知，我的信用額度升到了九千，然后又過了幾個月，竟然飆升到了1萬2。于是我開始偶爾做一些噩夢，夢里的景象荒誕不經：小蘿卜頭、江姐、李大釗、周扒皮、黃世仁……我必須聲明，這些和信用卡無關，純粹是小時候看紅書紅劇的印象。

    作為一個經濟事物，信用卡存在的最大意義當然是促進消費，但一切經濟發展都應該有利于人類社會的進步。信用卡是否帶有“原罪”我不知道，但倘若不進行必要的規范，任由其吞噬老百姓的“信用”，致使這種“信用卡恐懼癥”滋生蔓延，到時候傷害的，恐怕并非經濟這么簡單。