銀行要將“適合的產品賣給適合的客戶”
——銀監會負責人談銀行理財

    新華網北京６月２９日電（記者蘇雪燕、吳雨）中國銀監會２９日透露數據稱，截至今年第二季度末，我國商業銀行理財產品余額達約２萬億元。與此同時，銀監會發布了《商業銀行理財產品銷售管理辦法（征求意見稿）》，要求商業銀行強化對理財產品銷售環節的規范，做好風險提示和信息披露，最終實現“將適合的產品賣給適合的客戶”。

２萬億：銀行理財產品增長迅速

    銀監會相關負責人表示，商業銀行理財業務近年來快速發展，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，增加居民的財產性收入，也有利于改善銀行較為單一的存貸款業務結構，完善銀行金融服務功能。

    此前據有關媒體報道，截至今年６月上旬，我國商業銀行理財產品總額已達７萬億元。“今年上半年理財產品出現短期化趨勢，有關媒體報道的‘７萬億’的數據，實際上是將每個理財產品每個期限內募集的資金進行了累加，計算的是流量，而不是存量。截至今年第一季度末，銀行理財產品余額約為１．９萬億元，第二季度末增長到約２萬億元。”這位負責人說。

    在理財產品快速發展的同時，部分商業銀行理財業務在宣傳銷售文本管理、產品風險評級、客戶風險承受能力評估等方面還存在一些薄弱環節，甚至存在誤導銷售和錯誤銷售等情況，使客戶合法權益和商業銀行聲譽受到損害，不利于理財業務的健康發展。

    為此，銀監會起草了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，要求商業銀行進一步加強理財業務風險管理，提高合規銷售水平，真正做到“賣者有責”，并在此基礎上實現“買者自負”，最終實現“將適合的產品賣給適合的客戶”。

“賣者有責”：銀行將負有詳盡的信息披露義務

    銀監會負責人強調，理財產品不同于存款。“銀行客戶要認識到，存款有明確的利息收益保障，而理財屬于投資型產品，存在投資風險。”過去客戶購買理財產品，都強調風險“買者自負”。為了維護客戶的合法權益，《辦法》明確提出了要實現“賣者有責”。

    為此，銀行將負有詳盡的信息披露義務。《辦法》規定，在理財產品的銷售文件中，銀行必須制作專頁風險揭示書和專頁客戶權益須知，還需在醒目位置提示客戶：“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”、“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。

    為了讓客戶了解理財產品的投向，《辦法》規定，理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和投資比例。“具體到某一投資品種，為了保護銀行商業秘密，并避免對市場產生不適當的影響，不再做披露。但若理財產品未達到預期收益的，則銀行負有更加詳細的信息披露義務。”該負責人說。

    此外，《辦法》規定，如果市場發生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。

    對于公眾關心的理財產品收費問題，《辦法》規定，理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。