保險市場魚龍混雜  業務員水平參差不齊

提防保險合同中的“美麗陷阱”消協提醒市民買保險要謹慎

□陳慧真   吳彥華

很多購買過保險的市民都有這樣的感覺：看著保險合同中密密麻麻的條款，只能聽憑業務員解釋。而個別業務員為了工作業績，不惜誤導消費者，對保險合同中的“免責條款”只輕描淡寫地一句帶過，甚至讓投保人冒著“不履行如實告知義務”的風險買下保險。投保人一旦出險索賠時，一些保險公司就以“未如實告知”或“免責條換”等理由拒賠。消費者究竟應該怎樣購買保險才會繞過這些或明或暗的“陷阱”呢？

一、夸大保險利益，隱瞞保險風險。

市民秦女士在某保險公司買了兩份保險產品。保險公司的工作人員告訴他，這個產品能保證一定的投資收益率，比儲蓄劃算。如果銀行加息，它也跟著漲。銀行降息，它則不會降。后來秦女士經過仔細了解，才發現原來自己購買了某保險公司的分紅險，而且工作人員夸大了投資收益率，且未提示其中的風險。

市消協相關負責人表示，除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的。因此，消費者在購買這類保險產品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區別。

二、免責條款無所蹤。

很多保險糾紛追根溯源，往往是代理人在簽訂保單的時候未告知免責條款，導致消費者訴求無門。市民喬先生是一名貨車司機，2009年，他在某保險公司購買了人身意外險，每年交保險費2000元。2010年，喬先生出差中發生意外，碰傷手腕，治療費交了3000多元，他到該保險公司理賠，被告知他的情況不在理賠范圍之內。在喬先生購買保險產品時，該保險公司告訴他只要開車時發生意外傷害都可以得到理賠。

市消協相關負責人表示，個別保險公司刻意隱瞞理賠條件，處于弱勢的消費者應據理力爭。簽訂保單時，消費者要仔細閱讀保單的所有條款，不要漏掉一些重要的內容。否則在向保險公司尋求理賠時，便是啞巴吃黃連，有苦說不出。

三、條款術語復雜化。

目前多數保險合同專業術語多，內容復雜，合同附件太多，為普通消費者設下了文字陷阱。市民連先生說：“我真是不明白，那么難懂的保險合同到底是給誰看的？他無奈地表示，盡管他是本科畢業生，但在這些名詞面前，仍然摸不著頭腦。原本以為買保險是件很容易的事情，現在看來，并非想象中那么簡單。”對此，有些代理人借口“專業”，將條款內容刻意復雜化陳述,取得了消費者的過分信任,造成消費者在不了解合同條款的情況下簽下保單。對此，消費者應要求代理人把所作的承諾一一對應到保單上的條款中。

四、霸王條約，默認搭售。

霸王條約和“搭售”之風在車險領域比較普遍。市民張先生在某保險公司為自己的愛車購買了保險。在他的車出現意外事故后，該保險公司要求張先生到他們指定的維修點去維修，否者不予理賠。消協相關負責人表示，保險公司沒有權利指定消費者到指定維修點維修。車險與一般保險不同，消費者接觸車險往往通過汽車銷售公司等中介進行，這些中介往往標榜所謂的“一條龍”服務。由于消費者不了解，可能就默認了經辦人員的搭售行為。其實，哪些險種是要強制購買，哪些是自愿性質的，消費者可以通過事先了解避免不必要的保險費用。

五、投保容易，理賠難、退險難。

2009年，市民王女士在某保險公司買了分紅型保險，截至2010年她已經交了1萬多元保險費。同年5月，王女士急需用錢，要求退險，但被該保險公司告知不符合退險條件，只能退給她2000元左右。王女士買保險時，該保險公司并沒有告知其退險條件。

消協相關負責人表示，少數經營不規范的公司在理賠時設置重重障礙，出現拖延理賠時間，態度怠慢冷淡的情況，使消費者不能順利得到其應得的保險賠償。消費者可以首先與保險公司協商和解。如果協商不能解決問題，可以請消費者協會調解，也可提請仲裁機構仲裁。必要時消費者要拿起法律武器，向人民法院提起訴訟。