新華網(wǎng)北京７月５日電 小企業(yè)金融服務(wù)之路在何方？——建行行長(zhǎng)張建國(guó)談扶持小企業(yè)發(fā)展

　　記者吳雨、劉琳

　　小企業(yè)融資仍是當(dāng)下的熱門(mén)話題。哪些小企業(yè)將是未來(lái)銀行拼搶的重點(diǎn)？哪些金融服務(wù)方式最受小企業(yè)歡迎？如何看待小企業(yè)不良容忍度的提升空間？中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)張建國(guó)近日在接受記者專訪時(shí)一一做出解答，勾畫(huà)出一條做好小企業(yè)金融服務(wù)的清晰“路徑”。

　　小微企業(yè)是未來(lái)重點(diǎn)　信貸規(guī)模向小企業(yè)聚集區(qū)傾斜

　　當(dāng)下，貨幣政策趨緊，銀行的信貸規(guī)模顯得分外“緊俏”，而建行的小企業(yè)新增貸款在對(duì)公新增規(guī)模中的占比卻逐年提升，今年小企業(yè)新增規(guī)模為１６００億元，對(duì)公占比達(dá)到４０％以上。

　　“有利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，也有大型企業(yè)金融脫媒的影響，建行在戰(zhàn)略層面確實(shí)將小企業(yè)視為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，絕非權(quán)宜之計(jì)，因此，在信貸安排上有意向小企業(yè)傾斜。”張建國(guó)向記者解釋。

　　據(jù)張建國(guó)介紹，雖然坐擁１１萬(wàn)多億元資產(chǎn)規(guī)模，建行客戶結(jié)構(gòu)仍面臨單一客戶對(duì)公比例過(guò)高的問(wèn)題。“我到分行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，某分行當(dāng)年放貸１１００億元，卻只有１９７個(gè)客戶，試問(wèn)未來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)在哪里？”

　　“我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到，大企業(yè)是我們的客戶，也是別人的客戶，競(jìng)爭(zhēng)壓力太大。但小企業(yè)客戶忠誠(chéng)度高，從一定程度理解，就只是我們的客戶。”張建國(guó)說(shuō)。

　　在為大企業(yè)“錦上添花”的同時(shí)，建行也在為小企業(yè)“雪中送炭”。２００８年至２０１０年，建行累計(jì)授信的小企業(yè)客戶超６萬(wàn)，三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)總量翻番，復(fù)合增速達(dá)到３６．８３％。

　　“小企業(yè)涉及各行各業(yè)，搞好小企業(yè)金融服務(wù)，利國(guó)利民、利行利己。只有支持更多人發(fā)展，銀行經(jīng)營(yíng)才能可持續(xù)。”張建國(guó)說(shuō)。目前建行已累計(jì)為超過(guò)１６萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款１．４萬(wàn)億元，間接提供了超過(guò)２０００萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。

　　“下一步，我們將把小微企業(yè)視為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，并在重點(diǎn)城市行實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略。”張建國(guó)說(shuō)。

　　自２０１１年開(kāi)始，建行重點(diǎn)發(fā)展單筆金額在５００萬(wàn)元以下的小額貸款，加大對(duì)微小企業(yè)客戶的支持；并將５０％以上信貸規(guī)模配置到小企業(yè)聚集、金融需求迫切地區(qū)的重點(diǎn)城市行。

　　截至一季度末，建行小額貸款占小企業(yè)貸款近六成，已確定大連、上海、無(wú)錫等２０家重點(diǎn)城市行貸款客戶達(dá)２５３１９個(gè)，占小企業(yè)信貸客戶３９．２％，信貸余額１８３２億元，占小企業(yè)貸款余額４６．６％。

　　適應(yīng)需求提高服務(wù)效率　網(wǎng)上信貸發(fā)展勢(shì)如破竹

　　“我曾在座談時(shí)問(wèn)小企業(yè)負(fù)責(zé)人迫切需要什么？得到的回答除了資金，便是服務(wù)和效率。”張建國(guó)告訴記者。

　　據(jù)張建國(guó)介紹，為提高服務(wù)效率，建行首創(chuàng)“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心模式，規(guī)范的操作流程，將過(guò)去２０天至３０天才能完成的貸款程序縮短至５天。目前，建行共有“信貸工廠”２６６家，４８００名小企業(yè)專職信貸人員，“信貸工廠”貸款余額占小企業(yè)貸款余額的８３．８％。

　　與此同時(shí)，建行主動(dòng)與工信部、全國(guó)工商聯(lián)等部門(mén)合作，積極搭建合作平臺(tái)，開(kāi)展源頭和批量化營(yíng)銷。目前共搭建九大類批量化營(yíng)銷平臺(tái)３９６個(gè)，服務(wù)小企業(yè)客戶１５０８７戶，占小企業(yè)客戶總量的２５％；貸款余額１００２億元，占全部小企業(yè)貸款２４％。

　　“在服務(wù)方式上，我們率先采取網(wǎng)絡(luò)銀行模式，與阿里巴巴等八家電子商務(wù)平臺(tái)嘗試合作，網(wǎng)上貸款，只需要５個(gè)工作日即可完成申請(qǐng)到貸款發(fā)放全流程，辦理時(shí)間平均縮短７７％。”張建國(guó)介紹，“未來(lái)網(wǎng)上信貸將成為一股新的力量，帶動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。”

　　據(jù)了解，建行已累計(jì)向１０１４９家客戶發(fā)放４００億元網(wǎng)絡(luò)貸款。截至５月末，客戶為８１２８戶，其中，小企業(yè)客戶占比為９９．６％，不良率為０．２３％，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)小企業(yè)不良率。

　　張建國(guó)認(rèn)為，小企業(yè)具有可成長(zhǎng)性，需要走向資本市場(chǎng)，除了信貸之外，建行的投行業(yè)務(wù)積極介入，并將一部分小企業(yè)成功推向海外市場(chǎng)。

　　此外，為適應(yīng)小企業(yè)貸款“短、頻、急”的特點(diǎn)，建行還不斷增加一年期以內(nèi)的小企業(yè)貸款占比，提高貸款周轉(zhuǎn)率和資金使用效率。截至一季度末，一年內(nèi)短期貸款占比達(dá)到８０％以上。

      　風(fēng)險(xiǎn)控制滲透至每個(gè)環(huán)節(jié)　適當(dāng)提高小企業(yè)不良容忍度

　　目前，不少小企業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明等問(wèn)題，銀行對(duì)于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)該注意哪些方面，張建國(guó)有自己的見(jiàn)解。

　　“按照有機(jī)制、有內(nèi)容、有風(fēng)控的原則，建行著力將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到營(yíng)銷、評(píng)級(jí)、信貸操作、貸后監(jiān)測(cè)等環(huán)節(jié)。”張建國(guó)說(shuō)，例如，在營(yíng)銷環(huán)節(jié)提高精準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移等。

　　在小企業(yè)貸后監(jiān)測(cè)系統(tǒng)方面，張建國(guó)要求加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，明確定期走訪的差別化貸后管理要求，加強(qiáng)貸款到期提醒和逾期、欠息的回收管理。“很多小企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量不高，因此更要求員工本著真誠(chéng)服務(wù)的態(tài)度，把工作做到位。”

　　適當(dāng)貸款定價(jià)是風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容之一。張建國(guó)表示，建行以中小企業(yè)綜合貢獻(xiàn)度為基礎(chǔ)，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出貸款定價(jià)建議。“在確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)降低貸款定價(jià)，承擔(dān)大銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。”

　　近期，銀監(jiān)會(huì)提出適當(dāng)提高小企業(yè)不良容忍度。張建國(guó)認(rèn)為，這契合了小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，符合銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)處于起步階段的現(xiàn)狀。

　　“在監(jiān)管層的審慎監(jiān)管下，銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量保持良好，建行小企業(yè)不良貸款連續(xù)多年‘雙降’，目前不良率為１．１４％，有條件適當(dāng)提高一些中小企業(yè)不良貸款的容忍度。”張建國(guó)說(shuō)，未來(lái)建行將建立不良客戶逾期管理機(jī)制，探索開(kāi)展“不良客戶預(yù)見(jiàn)率”“預(yù)警客戶不良生成率”等考核指標(biāo)。

　　此外，他建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑，完善征信系統(tǒng)，將小企業(yè)稅收、水電費(fèi)繳納以及企業(yè)主有無(wú)違法記錄等納入系統(tǒng)，作為銀行提供信貸服務(wù)的參考。