農業、農村和農民問題關系到黨和國家事業發展全局，關系到社會和政治的穩定。同時，服務“三農”是一項十分浩大而長遠的系統工程，需要政府、銀行、企業及社會各方的一致努力，從而實現城鄉統籌、和諧發展的戰略目標。作為國有大型商業銀行，中國農業銀行建行60年來一直情系“三農”，把服務“三農”作為自身追求的最大社會責任。近年來，中國農業銀行按照“面向三農，商業運作”的總體要求，以股改上市為契機，不斷深化改革和創新，較好地破解了大型銀行服務“三農”的難題，得到了社會各界的廣泛認可。

    服務“三農”是商業銀行應盡的社會責任

    我國國有商業銀行承載著國有資本的意志，肩負著重要的社會責任，必須從國家發展戰略的層面和構建和諧社會的高度踐行服務“三農”的社會責任，為促進城鄉社會經濟均衡發展發揮重要作用。

    農村金融是金融體系中最薄弱的環節

    由于“三農”的固有約束，農村金融具有客戶地域分布廣、資金需求小頻急、信息不對稱、交易成本高、總體風險大、比較收益低等特征，做好農村金融服務本身就是一個世界難題。

    與其他國家相比，我國的農村金融服務更具特殊性和復雜性。我國是一個農業大國，有近8億農民，這決定了金融服務“三農”的艱巨性和長期性。同時，我國農村地域復雜、經濟發展不均衡，農村金融服務面臨著更為復雜和嚴峻的挑戰。近年來，國家出臺了一系列惠農富農政策，農村金融改革發展取得了明顯進展，金融服務覆蓋面有所提高，推動了農村經濟發展。但與新時期“三農”事業發展的要求相比還有很大差距，農村金融服務仍然是我國金融體系中最薄弱的環節，金融基礎設施建設仍很滯后，金融服務供給不足，農民“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變，部分地區仍然存在金融服務盲區，有些貧困地區或邊遠地區還不能獲得最基礎的金融服務，已經成為當前我國金融體系中的突出矛盾。

    服務“三農”是商業銀行社會責任的重要內容

    商業銀行作為商業化運營的企業，在市場化價值導向下，往往會將金融資源集中投向高盈利區域或產品，而越是貧困地區或邊遠地區，越是最需要增加金融服務或提供金融支持的地方，越難獲得金融機構提供的金融服務和支持。因此，造成農村地區金融失血、經濟發展滯后。要解決好這一問題，需要強化商業銀行促進金融平衡發展和經濟均衡發展的社會責任。

    縱觀世界各國，無論是在發達國家還是在發展中國家，政府都努力通過各種途徑對商業銀行服務“三農”進行一些強制性的約束，以保證“三農”獲得金融支持。許多發展中國家通過“準入標準”和“監管標準”來約束金融機構增加對“三農”的投入。如印度儲備銀行要求，商業銀行每開設2～3家城市分行必須開設1家農村分行，私營銀行必須在農村或半城市地區開辦25%以上的分支機構才能獲得設立許可。同時，規定國內商業銀行優先行業貸款占比不得低于全部貸款凈額的40%，外資銀行不得低于32%，其中直接用于農業部分不得低于18%。巴西政府明確規定持有存款牌照的金融機構必須將前半年吸收活期存款的25%無償存入中央銀行（除法定準備金外），這部分資金只能用于農業信貸。泰國政府要求所有商業銀行將其存款一定比例投放到農業部門，或者選擇將資金存放在農業和農業合作銀行，農業貸款及在農業和農業合作銀行的存款之和必須達到20%。可以看出，服務“三農”已經成為金融機構履行社會責任的一個核心內涵。

    金融行業作為一種特許牌照行業，是社會資源再分配的重要手段，也是農村經濟發展的核心。在我國全面建設小康社會的背景下，商業銀行應承擔起相應的社會責任，自覺把服務“三農”作為履行企業社會責任的重點領域和優先順序，完善政策措施，共同構建適合中國國情的農村普惠金融體系，引導資金向農村合理回流，努力解決農村金融發展緩慢、城鄉金融服務差距大的難題。

    踐行服務“三農”社會責任

    近年來，中國農業銀行深化改革和創新，把履行社會責任和追求自身發展結合起來，初步探索出了一條以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以“三農”金融事業部為組織保障的服務“三農”模式，較好地破解了大型商業銀行服務“三農”的難題。截至2011年3月末，全行“三農”貸款余額達到1.6萬億元，比2007年增長75%，高于同期全行貸款增幅10個百分點。農戶貸款余額達到3245億元，比2008年增長了215%。“三農”業務的資產回報率達到0.77%，貸款不良率下降到2.59%，“三農”業務也實現了由虧損到2010年凈利潤249億元的歷史性轉變。農業銀行忠實地履行服務“三農”社會責任，得到了全社會的高度贊譽和認可。

    致力于緩解農民貸款難問題

    農業銀行立足于城鄉二元結構的國情，借鑒國際大型涉農金融機構的管理經驗，從體制、機制和產品多個層面入手，在創新中解決農戶貸款難的核心問題。組建了三農金融事業部，確保有專門的機構、專門的人員、專門的資源、專心致志地做好“三農”金融服務，再配套以專門的激勵約束機制，有效地緩解農戶貸款難題中“利益選擇”和“金融排斥”兩個關鍵矛盾。同時強化核算體系，確保服務“三農”效益的可測量、可驗證、可持續。

    針對農戶貸款額度小、時間急、用款頻、周轉快等特點，農業銀行從準入門檻、審批權限、業務流程設計等方面，建立了一套針對性的信貸政策制度體系，真正讓“三農”客戶“進得來”、“貸得到”和“貸得快”。2008年4月，農業銀行推出了專門面向農戶的金穗惠農卡，整合了自助貸款、資金匯兌、代理繳費、代理財政補貼發放、代理新農合和新農保等多種功能，在農業生產、社會保障等多方面為農民提供方便、快捷、周到的金融服務。截至2011年3月，已為7300萬戶農戶發放了惠農卡，惠及3億多農民。通過惠農卡，覆蓋了全國約1/3的農戶，為519個縣的農民提供新農保資金歸集、管理和發放服務，發放小額農戶貸款超過千億元，取得了良好的社會效益。

    致力于擴大金融服務覆蓋面

    近年來，農業銀行在服務渠道和服務模式創新上進行了大量富有成效的探索。一方面是電子化的服務渠道創新。利用自身的網絡優勢、技術優勢和信息優勢，通過電子化手段將現代金融服務延伸到更廣闊、更邊遠的地區。截至2011年3月底，農業銀行共在縣域設立自助銀行5060個，布設POS機13.8萬臺、轉賬電話94.6萬部。在福建泉州的惠嶼島，最近的地方與大陸相隔4公里，原來這里沒有一家金融機構，被稱為“金融孤島”。2010年，農行通過轉賬電話等電子設備，解決了這個島嶼的金融服務問題，結束了惠嶼島沒有金融服務的歷史。另一方面是“準網點式”的服務模式創新。與涉農企業、供銷系統、郵政系統等加強合作，充分運用他們的網絡，代理部分業務。與商務部“萬村千鄉”市場工程合作，在鄉村的農家連鎖店代辦小額取現等業務，將銀行開到了村口，極大地提升了農民享受金融服務的便利性。

    利用電子渠道和代理網點解決邊遠地區的金融服務覆蓋問題，具有普遍的適用意義。農業銀行的不懈探索也為金融機構將現代金融服務延伸到貧困邊遠地區積累了大量有益的經驗。

    致力于支持農業產業化發展

    農業產業化是解決我國“三農”問題的根本途徑。近年來，農業銀行將支持農業產業化龍頭企業，尤其是西部農業產業化企業發展作為履行“三農”社會責任的重要支點。一方面通過服務產業鏈縱向延伸，深化產加銷各個環節金融服務，促進龍頭企業向產業鏈上下游延伸，以“農行＋公司＋農戶”等多種模式帶動產業鏈枝端末梢的小農戶和微小企業發展。在幫助龍頭企業解決資金供應的同時，帶動產業鏈條上的農民致富，放大了金融服務“三農”的效果。另一方面，通過服務產業鏈集聚發展，對同一產業領域或地域，具有相似經營特點的企業和產業關聯客戶群體，提供產業集群綜合服務方案，促進農業產業集群與園區整體發展，發揮產業集聚對農村和縣域經濟的重要帶動作用。如重點支持國家級農業高科技園區陜西楊凌示范區，支持先進農林作物技術推廣，到2010年末在全國建立推廣基地151個，推廣農林作物良種2億畝，受益農民達5000多萬人，每年科技示范產生的效益超過60億元，較好地帶動了農民增收，穩定了農產品供應。

    截至2010年末，農業銀行的農業產業化龍頭企業貸款余額達1396億元，創歷史新高。其中，國家級龍頭企業貸款余額達549億元，服務覆蓋率達到72.4%，省級龍頭企業貸款余額達468億元，服務覆蓋率增至48.1%。以現代農業經濟組織為依托，農業銀行將金融服務向產業鏈上游、下游延伸，實現整個產業鏈的全覆蓋，以產業化龍頭企業來服務和帶動分散農戶的發展，通過“產業聯動、以大帶小”，發揮了巨大的杠桿和擴散效應。

    致力于推動農村城鎮化建設

    農村城鎮化建設是農村社會演進并通向現代化的一個重要過程，也是破解城鄉二元經濟難題，推進城鄉統籌發展的重要內容。近年來，我國城鎮化率增長幅度為1％左右，每年大約有1300萬農民轉移到城鎮，需要配套大量的生活保障設施。根據聯合國統計，發展中國家城鎮基礎設施年平均投資占GDP總量的3%～5%，按照我國GDP年平均增長7%計算，每年需要1.5萬億元到2萬億元資金。這樣龐大的資金需求僅僅依靠政府財政是不可能的，需要金融資本發揮重要的杠桿作用，滿足農村城鎮化穩步發展的要求。

    早在1979年農業銀行恢復成立時，支持農業資源綜合開發、鄉鎮企業發展和農村小城鎮建設就成為農業銀行的重要任務。進入新的發展時期，農業銀行更是高度重視和大力支持農村城鎮化發展進程。近年來，農業銀行以國家級、省級衛星城鎮和經濟強鎮的新建、擴建、老城改造、園區建設為重點，制定了支持城鎮化建設方案，開發了“綠色家園”貸款產品，積極支持城鎮基礎設施建設項目和配套的產業園區建設項目。推動土地集約節約利用，改善農民生產生活條件。結合農村住宅建設的金融需求，農業銀行新鄉市支行推出全國首批“新農村民居建設貸款”，2010年發放新農村民居建設貸款8260萬元，830戶農民搬進新居，有效推動了新型農村社區建設。此外，全行大力支持縣域保障性住房項目，推出以保障性住房貸款為主的“安居”系列住房貸款，有力地支持了百姓安居樂業。

    建立金融服務“三農”的長效機制

    近年來，我國農村金融發展取得了不小的成績，應該值得充分肯定。但是，我們也要看到“三農”問題的長期性和艱巨性，當前，農業基礎仍然薄弱，農村發展仍然滯后，農民增收仍然困難，農村金融如何更好地服務和支持“三農”發展的問題還沒有得到很好的解決，社會各方的反映比較強烈。大型商業銀行服務“三農”有自身的比較優勢，通過做精做細“三農”金融業務，提高農村金融的風險管理水平，擴大規模經濟和范圍經濟，能夠樹立自己的金融品牌和良好的社會形象。但商業銀行關注投資者回報，而農村金融收益低風險大，二者之間仍然存在一定的矛盾和沖突。因此，要實現金融機構服務“三農”的長期可持續，需要堅持統籌兼顧，妥善處理好涉農金融機構追求效益與履行社會責任之間的關系。

    加強農村金融服務的政策引導和扶持

    農村金融商業性可持續發展是一個世界性難題。無論是發達國家還是發展中國家，農村金融業務都普遍存在比較效益低、系統風險大的問題，農村金融機構往往面臨更大的商業化經營壓力。因此，應該強化政策扶持在調動金融資源支持“三農”方面的杠桿作用。一方面，要注重激勵政策的普適性。可以參照農村信用社享受的稅收優惠政策，對其他商業性金融機構的涉農金融業務給予同等的稅收和補貼政策，緩解農村金融中的級差成本和級差收益問題。同時，建立和完善覆蓋農村金融業務的保險、擔保、農產品期貨、財政風險補償、存款保險機制，為金融機構踐行服務“三農”社會責任營造有利的金融生態環境。另一方面，又要體現區域政策的差異性。不同地區應該根據自身農村金融發展情況，制定適合本地要求的政策引導和扶持政策，在財政補貼和金融監管標準上體現差異化，讓那些愿意干、有實力的金融機構有動力、能安心地去從事“三農”服務，特別是通過正向激勵導向吸引更多的金融資源投向中西部地區和貧困地區。

    依靠金融創新來擴大金融服務覆蓋面

    在一些落后農村地區，農民居住高度分散，而且比較封閉，信息化程度不高，很多地方血緣和地緣關系依然發揮重要作用。因此，金融機構不能簡單將城市金融的辦法復制到農村地區，無論從經營成本還是從風險控制的角度來看，都不能走過去遍地開花式大規模鋪設網點的回頭路，必須持續做好金融創新。一是做好產品創新，最關鍵的是加大農戶和鄉村微小企業的小額信貸產品創新。二是做好渠道的創新，充分利用現代信息技術來擴大覆蓋面。比如，在農村地區推廣自助銀行、手機銀行、電話銀行等，讓農民也能享受到便捷的現代金融服務。三是做好內部組織創新，提高專業化服務水平。四是做好風險管理創新，重點是解決信息不對稱和激勵約束不到位的問題。

    探索建立農村金融普惠服務基金

    構建普惠金融體系是我國金融體系建設的一項戰略性任務，意味著要向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場并提供金融服務，這是一個世界性的難題。目前，國際上面向農村地區或貧困地區的融資性基金較為普遍，如美國的“農業信貸基金”、歐盟的“共同農業政策基金”等，直接面向農戶或者通過金融機構向農戶提供貸款、保險和其他金融服務。我國在建設普惠金融體系上，光靠財政的力量是不夠的，可以而借鑒國際郵政、電信等行業建立“金融普惠服務基金”做法。“金融普惠服務基金”可按金融機構營業收入的一定比例征收，主要用于對農村金融網點進行補貼、對農戶貸款進行補貼以及對農村金融服務電子化機具投放進行補貼等。

    注重社會各方支農力量的協同和融合

    當前，我國農村金融發展中的諸多問題，其實根源來自于服務對象、也就是“三農”的弱質性，沒有農村經濟的發展，也就沒有農村金融的發展。因此，發展農村金融需要各個方面力量的支持，也迫切需要金融機構之間加強合作。印度工業信貸投資銀行開展農村金融業務最大的成功之處，就是創建了一套以“間接合作”為特點的新業務模式。我認為，我國的農村金融機構，特別是大型商業銀行，要跳出傳統思維來看問題，要善于通過委托代理或業務合作的途徑來服務“三農”。比如，鼓勵大型商業銀行和中小金融機構加強業務合作和資本聯合，把大銀行的規模優勢和專業優勢與中小銀行的靈活性以及地緣優勢有機地結合起來。另外，金融機構還可以與政府部門、農業龍頭企業、供銷系統、郵政系統、電信系統以及其他相關機構加強合作，充分利用社會資源網絡提高農村金融覆蓋面。(中國農業銀行董事長 項俊波)