□陳慧真

在銀行貸款額度一縮再縮、民間借貸利率一高再高的融資情況下，有些人不得不利用手中的保單做抵押貸款,業(yè)內(nèi)人士卻表示，盡管貸款方便，但利用保險(xiǎn)公司融資，要注意違約等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

保單貸款

盤活投保人的資產(chǎn)

筆者發(fā)現(xiàn)，保單貸款是以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司貸款獲得資金，屬于短期融資方式。每次借款期限最長為半年，最高借款額度一般不超過保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值余額的80%。

30歲的徐小姐打算開水果店，但差2萬元資金。經(jīng)過咨詢，徐小姐利用自己手上的一張重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)單從保險(xiǎn)公司借了2萬元。徐小姐告訴筆者：“原本打算中止這份保單后提出現(xiàn)金，那樣我就要虧一大半。如今，可以利用保單貸款，既不用中止保單，還可以有半年還貸時(shí)間，正好緩解了燃眉之急。”

據(jù)保險(xiǎn)公司人士介紹，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)累積有現(xiàn)金價(jià)值(普通壽險(xiǎn)/部分健康險(xiǎn))或者個(gè)人賬戶價(jià)值(萬能壽險(xiǎn))的前提下，投保人經(jīng)保險(xiǎn)公司同意可以申請借款。

保單貸款

要防范違約風(fēng)險(xiǎn)

面對銀行收緊個(gè)人放貸，也許運(yùn)用手中的保單變現(xiàn)以解燃眉之急顯得更為快捷。但這背后也潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，而且保單質(zhì)押貸款引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將更多地落到被保險(xiǎn)人身上。

據(jù)了解，保險(xiǎn)業(yè)界并不擔(dān)心這類貸款帶給自身的風(fēng)險(xiǎn)，它雖然不及其他高風(fēng)險(xiǎn)投資的收益率，但畢竟要比保險(xiǎn)資金在銀行存款所獲得的收益高。

根據(jù)保單貸款條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單在生效兩年后，投保人可以將保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請貸款。由于保單經(jīng)過一定時(shí)期后，會積存一定的現(xiàn)金價(jià)值，這一現(xiàn)金價(jià)值歸保單持有人所有，因此，如果投保人確有經(jīng)濟(jì)上的臨時(shí)需要，保險(xiǎn)人應(yīng)該將現(xiàn)金價(jià)值暫借給投保人使用。

而在實(shí)際操作中，貸款金額往往是保單現(xiàn)金價(jià)值的80％或90％，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的利率征收利息。當(dāng)貸款本利之和達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按保險(xiǎn)公司的通知日期還清款項(xiàng)，否則保單會失效。

值得注意的是，這種失效一般不得申請復(fù)效，因?yàn)樗喈?dāng)于投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金。如果被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)單上的借款本息尚未還清，保險(xiǎn)公司將從保險(xiǎn)金額中扣除貸款本息。

也就是說，盡管貸款方便，但利用保險(xiǎn)公司融資，要注意違約風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)條款，一旦到期不能還款，不但要承受高額違約金，而且保單提供的保障功能也將失去。

業(yè)內(nèi)專家表示，保單貸款發(fā)生違約后損失最大的是個(gè)人，不僅失去保單保險(xiǎn)價(jià)值，以前所繳保費(fèi)也將付之東流。如果以保單貸款方式進(jìn)行中長期融資或高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦投保人不得已出現(xiàn)違約，他除了在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，人身保障也沒有了，此時(shí)若出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)，情況將更艱難。

據(jù)了解，保單貸款多以6個(gè)月為限，利率略高于或等于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，到期可以自動更新。

有分析指出，實(shí)行保單貸款不僅可以為投保人提供方便，還可降低保單的解約率，增加保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道。但由于貸款金額往往較小，筆數(shù)較多，使得保單貸款一項(xiàng)的凈收益率低于保險(xiǎn)人將此筆資金用于其他投資的凈收益率。因此，這一條款實(shí)際上是保險(xiǎn)人給予投保人的一項(xiàng)優(yōu)惠條款。