■ 訪談實(shí)錄

    1、怎樣看待中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難

    [吳顯亭] 一、在今年執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的總量沒(méi)有減弱而且是加強(qiáng)了。

    從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，到今年6月末，全部金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)人民幣貸款余額為20.1萬(wàn)億元，比年初增加1.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.2%；其中，小企業(yè)貸款余額為9.7萬(wàn)億元，比年初增加8659億元，同比增長(zhǎng)25.9%。中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比重比2008年、2009年和2010年末分別高3.7個(gè)、2.5個(gè)和0.6個(gè)百分點(diǎn)；大型、中型、小型企業(yè)貸款新增額占全部企業(yè)貸款新增額的比例大體上是三三開(kāi)。這應(yīng)該可以說(shuō)是一個(gè)很不錯(cuò)的結(jié)果，前幾年大型企業(yè)基本上占40%、50%，今年通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從全國(guó)來(lái)看小企業(yè)市場(chǎng)份額在不斷上升，這是符合我們政策預(yù)期的。

    二、今年上半年中小企業(yè)生產(chǎn)和生存狀況總體正常，沒(méi)有出現(xiàn)個(gè)別媒體報(bào)道的大范圍、趨勢(shì)性的中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉問(wèn)題。

    一是從企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)銜接狀況來(lái)看總體正常。到今年6月末，全國(guó)工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售率為97.8%，同比提高0.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，浙江省中小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售率是97.15%，比去年同期提高0.03個(gè)百分點(diǎn)，浙江全省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備利用率為78.6%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，滿(mǎn)負(fù)荷生產(chǎn)的企業(yè)占9.2%，利用率在80%以上的企業(yè)占58.5%，利用率在50%以下的企業(yè)僅占2.4%。

    三、造成今年上半年部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的原因是多方面的，這需要實(shí)事求是地進(jìn)行全面、深入、客觀地分析。

    中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況困難大體上有四種情況：一是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策正面沖擊的高耗能、高污染、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)反映出的困難聲音更大一些。二是在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)時(shí)信貸非常寬松，那時(shí)有一部分企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張相對(duì)較快，受投資慣性影響，今年宏觀緊縮后就感到資金相對(duì)緊張，特別是上項(xiàng)目多的地方，越是上的項(xiàng)目多反映資金就越是相對(duì)困難。三是今年以來(lái)美國(guó)、歐洲、日本、中東、北非等海外市場(chǎng)動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也由于多重因素疊加的影響，使一些中小企業(yè)的利潤(rùn)空間收窄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力相對(duì)加大。四是一些企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線拉得太長(zhǎng)，比如企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)行為不是特別規(guī)范，還有一些是由于不符合環(huán)境政策或者淘汰落后產(chǎn)能等政策要求關(guān)停了一部分企業(yè)。

    部分中小企業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)成本提高主要有四個(gè)方面的原因：一是原材料價(jià)格上漲比較明顯，媒體報(bào)道得也比較多；二是企業(yè)用工成本的上漲，可以說(shuō)今年全國(guó)不少地方勞動(dòng)力成本都在上升；三是像能源比如煤、電等資源價(jià)格上漲，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；四是企業(yè)融資成本上升，比如由于今年利率上調(diào)，中小企業(yè)貸款利率上浮提高，中小企業(yè)通過(guò)民間借貸的利率也在上升，所以整個(gè)融資成本是上升的。

    第四，多措并舉、多管齊下，對(duì)癥下藥，有扶有控，合力解決中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難。

    從企業(yè)方面來(lái)講，在當(dāng)前的情況下，企業(yè)自身確實(shí)要積極地加強(qiáng)內(nèi)部管理以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，修煉內(nèi)功，下力氣提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)管理方面的應(yīng)變能力，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，積極探索轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。

    從金融服務(wù)來(lái)講，這些年來(lái)，金融管理部門(mén)在這方面做了大量扎實(shí)有效的工作，出臺(tái)了許多針對(duì)性務(wù)實(shí)措施，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的認(rèn)識(shí)、理念、管理、制度和服務(wù)水平總體上與以前相比有了顯著的改進(jìn)和提升，許多產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒁?guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)始終是金融機(jī)構(gòu)信貸競(jìng)相支持的對(duì)象。但是由于中小企業(yè)自身的財(cái)務(wù)管理、信息披露等方面與大企業(yè)相比不是那么規(guī)范，所以在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)意識(shí)增強(qiáng)的情況下，對(duì)市場(chǎng)前景不好、效益下滑明顯、不符合環(huán)保政策要求、不符合國(guó)家宏觀調(diào)控要求的，特別是對(duì)不規(guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)在放貸方面也會(huì)提出比較嚴(yán)格的要求。

    2011年8月18日，人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)吳顯亭和銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)辦公室副主任張小松接受中國(guó)政府網(wǎng)專(zhuān)訪，就中小企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行解讀并回答網(wǎng)民提問(wèn)。圖為嘉賓與主持人合影。中國(guó)政府網(wǎng) 陳競(jìng)超 攝

    2、和2008年相比中小企業(yè)融資難是否得到緩解

    [吳顯亭] 從今年上半年整個(gè)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，中小企業(yè)貸款總量是增加的，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持沒(méi)有減弱。但是對(duì)中小企業(yè)我們不光只看到這些數(shù)據(jù)，我們同時(shí)還有很多措施，從這幾年來(lái)看我們也做了很多事情，比如從改進(jìn)和完善金融宏觀調(diào)控，保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是一方面；另一方面，我們通過(guò)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展。

    另外我們加強(qiáng)信貸政策的宏觀指導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)符合條件的中小企業(yè)的信貸投放。比如在2010年6月份人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)按照國(guó)務(wù)院的相關(guān)部署出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)的若干意見(jiàn)》，明確了金融機(jī)構(gòu)支持的方向、原則以及工作要求。像這類(lèi)信貸政策指導(dǎo)文件這幾年算下來(lái)大概有十多個(gè)，基本上每年一個(gè)文件。

    第三，我們積極支持發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面有先天優(yōu)勢(shì)。我們對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率也要比大型金融機(jī)構(gòu)要低一些，這樣就使中小金融機(jī)構(gòu)有更多的資金支持中小企業(yè)。還有一點(diǎn)，我們積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，拓寬中小企業(yè)多元化的融資渠道。

    第四是大力推進(jìn)企業(yè)征信體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)，以更好地解決銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，為中小企業(yè)更方便、快捷地獲得貸款提供有效的基礎(chǔ)支持。

    第五是專(zhuān)門(mén)建立了中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸統(tǒng)計(jì)制度，及時(shí)、動(dòng)態(tài)地監(jiān)測(cè)中小企業(yè)融資狀況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決。

    今年上半年，央行出臺(tái)了兩個(gè)針對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的政策文件。一個(gè)是《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，另一個(gè)是《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的通知》。

    [張小松] 將現(xiàn)在小企業(yè)遇到的困難和2008年做一個(gè)對(duì)比，我這里有一組數(shù)據(jù)：2008年末，銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額是4.4萬(wàn)億，2009年末是5.82萬(wàn)億，2010年末是7.55萬(wàn)億，分別比上年增長(zhǎng)1.41萬(wàn)億和1.72萬(wàn)億，增長(zhǎng)幅度分別為32.2%和29.6%，明顯高于同期M1、M2的增速。截至今年上半年小企業(yè)貸款余額是9.7萬(wàn)億元，是2008年末的2.2倍。今年上半年小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款余額的29%，如果再把中型企業(yè)加上來(lái)比例更高。今年6月末，小企業(yè)貸款比去年同期增長(zhǎng)26%，比全部貸款增速高9個(gè)百分點(diǎn)。

    從以上數(shù)據(jù)可以看出，我們是連續(xù)三年完成了小企業(yè)信貸“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。這是2008年金融危機(jī)以后，銀監(jiān)會(huì)為了幫助小企業(yè)擺脫困境提出的要求——小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增量。

    從目前情況看，“兩個(gè)不低于”目標(biāo)是順利實(shí)現(xiàn)的。今年由于信貸投放總量要服從穩(wěn)健貨幣政策，我們?cè)谀瓿跆岢龅哪繕?biāo)是，小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款的平均增速，對(duì)貸款增量沒(méi)有硬性要求。但是各家銀行現(xiàn)在完成的情況非常好，兩個(gè)目標(biāo)在今年上半年都實(shí)現(xiàn)了。

    二是關(guān)于今年小企業(yè)遇到的困難，銀監(jiān)會(huì)也做了大量的調(diào)研工作。從調(diào)研的情況來(lái)看，小企業(yè)今年的困難，在宏觀上是一種政策結(jié)構(gòu)的體現(xiàn)，既反映了信貸投放從應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的特殊情況回歸常態(tài)，也反映了信貸政策與國(guó)家淘汰落后產(chǎn)能、加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)的宏觀政策相結(jié)合取得的結(jié)果。在微觀層面上，正如剛才吳司長(zhǎng)所說(shuō)的，一方面可能存在信貸政策趨緊后，小企業(yè)需求的滿(mǎn)足率相對(duì)有所下降的情況。

    在信貸總量調(diào)整的大環(huán)境下，大中型企業(yè)和小企業(yè)同樣面臨融資需求滿(mǎn)足率有所下降的情況，這是一方面的因素。融資難不是小企業(yè)當(dāng)前面臨的首要問(wèn)題。調(diào)查顯示，小企業(yè)面臨的困難前四位分別是：原材料的上漲，勞動(dòng)力成本上升，融資成本上升，出口匯率上浮。

    第三，今年小企業(yè)融資難我們提前已經(jīng)有所應(yīng)對(duì)，在信貸政策上體現(xiàn)了重點(diǎn)支持。今年5月份銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一個(gè)比較實(shí)惠的政策，《關(guān)于進(jìn)一步支持商業(yè)銀行改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，也就是59號(hào)文，網(wǎng)上簡(jiǎn)稱(chēng)“銀十條”。這個(gè)通知為什么大家反映比較實(shí)惠呢？是因?yàn)槲覀儚氖袌?chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)等方面采取了差異化的監(jiān)管政策，用這種激勵(lì)方式切實(shí)推動(dòng)商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持，為促進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。實(shí)際上，從2005年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直致力于推動(dòng)商業(yè)銀行以商業(yè)可持續(xù)原則開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)，從六項(xiàng)機(jī)制到“四單”原則到現(xiàn)在提出的差異化監(jiān)管政策，都是通過(guò)加強(qiáng)激勵(lì)導(dǎo)向，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的力度。

    [吳顯亭] 評(píng)估的內(nèi)容從中小企業(yè)的評(píng)估來(lái)講，主要包括以下六個(gè)方面：

    一是定量評(píng)估和定性評(píng)估相結(jié)合，根據(jù)各評(píng)估指標(biāo)權(quán)重綜合計(jì)算各金融機(jī)構(gòu)評(píng)估得分并依次排序，滿(mǎn)分100分。其中，定量指標(biāo)主要評(píng)估貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)份額、貸款質(zhì)量四個(gè)方面共11項(xiàng)具體指標(biāo)，權(quán)重為80%；定性指標(biāo)主要評(píng)估政策實(shí)施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、外部評(píng)價(jià)等通過(guò)定量評(píng)估難以全面涵蓋的內(nèi)容共16項(xiàng)具體指標(biāo)，權(quán)重為20%。

    二是金融機(jī)構(gòu)自評(píng)與人民銀行綜合評(píng)估相結(jié)合，先由各金融機(jī)構(gòu)按照評(píng)估政策設(shè)定的指標(biāo)及權(quán)重進(jìn)行自評(píng)，然后再由中國(guó)人民銀行實(shí)施綜合評(píng)估，并將評(píng)估得分及時(shí)反饋金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)。

    三是縱向基準(zhǔn)與橫向基準(zhǔn)相結(jié)合，增強(qiáng)不同金融機(jī)構(gòu)之間評(píng)估結(jié)果的可比性。其中，縱向基準(zhǔn)用于評(píng)估金融機(jī)構(gòu)自身歷年信貸投放的持續(xù)努力程度；橫向基準(zhǔn)用于評(píng)估不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一信貸市場(chǎng)的份額貢獻(xiàn)度。

    四是根據(jù)定量和定性評(píng)估綜合得分，確定對(duì)各金融機(jī)構(gòu)政策實(shí)施效果的評(píng)估等次，評(píng)估結(jié)果分為優(yōu)秀、良好、中等和勉勵(lì)四個(gè)等次。對(duì)不同等次的金融機(jī)構(gòu)，將掛鉤實(shí)施不同的政策激勵(lì)與約束安排。

    五是評(píng)估的政策內(nèi)容主要是近年來(lái)中國(guó)人民銀行單獨(dú)或聯(lián)合其它部門(mén)已經(jīng)印發(fā)的中小企業(yè)信貸政策文件以及財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)等部門(mén)已經(jīng)發(fā)布的與中小企業(yè)信貸有關(guān)的配套政策規(guī)定。

    六是評(píng)估工作每年開(kāi)展一次。2011—2012年中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的對(duì)象范圍暫限于省級(jí)及省級(jí)以下的貸款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。

    目前政策已經(jīng)下發(fā)到人民銀行的各級(jí)機(jī)構(gòu)，我們要求人民銀行分支機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)向效果評(píng)估的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和動(dòng)態(tài)的跟蹤政策，抓緊制定和完善政策的實(shí)施細(xì)則，保證評(píng)估政策能夠扎實(shí)有效地開(kāi)展，我們也希望能夠通過(guò)評(píng)估確實(shí)使這些年我們不同部門(mén)出臺(tái)的針對(duì)中小企業(yè)的扶持措施得到更好的貫徹落實(shí)，收到預(yù)期的效果。

    4、銀行根據(jù)企業(yè)發(fā)展規(guī)律提供不同融資方案

    [張小松] 企業(yè)發(fā)展一般要經(jīng)歷一個(gè)從初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期然后到衰退期的過(guò)程。每一個(gè)階段企業(yè)的融資需求是不一樣的。在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期可能主要依賴(lài)內(nèi)源性的融資，包括自我的積累，再大一點(diǎn)就是企業(yè)相互之間進(jìn)行融資，發(fā)展到一定階段可能會(huì)有天使基金、風(fēng)險(xiǎn)資本、產(chǎn)業(yè)基金介入，當(dāng)形成一定規(guī)模之后，企業(yè)就需要外源性的融資，這就涉及到銀行體系或者資本市場(chǎng)融資。銀行可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展的規(guī)律提供不同階段的融資方案。剛開(kāi)始企業(yè)可能是需要周轉(zhuǎn)資金，銀行提供的是以流動(dòng)資金貸款為主的金融服務(wù)；企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模需要固定資產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，這時(shí)候就需要銀行提供固定資產(chǎn)融資；企業(yè)再發(fā)展到一定階段的時(shí)候需要進(jìn)一步進(jìn)入資本市場(chǎng)了，就需要銀行提供綜合的金融服務(wù)方案，包括理財(cái)產(chǎn)品，IPO前期財(cái)務(wù)顧問(wèn)，投行業(yè)務(wù)等。

    5、央行五方面拓寬中小企業(yè)融資渠道

    [吳顯亭] 人民銀行這幾年做了以下幾方面的工作：

    一是加快發(fā)展銀行間債券市場(chǎng)，指導(dǎo)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)先后推出短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)中小企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具提供綠色通道。

    二是穩(wěn)步開(kāi)展中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。

    三是針對(duì)國(guó)內(nèi)勞動(dòng)密集型小企業(yè)比較多的特點(diǎn)，人民銀行和財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部從2002年開(kāi)始設(shè)立了小額擔(dān)保貸款政策，主要是通過(guò)財(cái)政貼息和擔(dān)保來(lái)撬動(dòng)銀行貸款，更好地加大對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)的信貸投放。

    四是積極指導(dǎo)、支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，研發(fā)推出不同的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。

    五是加強(qiáng)和證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)的配合和協(xié)作，積極支持符合條件的中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板以及場(chǎng)外的股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，有效拓寬融資渠道。

    6、中小企業(yè)能否參與直接融資

    [吳顯亭] 在直接融資方面，現(xiàn)在符合條件的中小企業(yè)可以通過(guò)中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板等直接融資。再一個(gè)就是剛才講到的在銀行間市場(chǎng)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券這些，而且，對(duì)中小企業(yè)開(kāi)辟綠色通道。如果單個(gè)的小企業(yè)發(fā)這些票據(jù)有困難，可以多個(gè)企業(yè)聯(lián)合發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，同時(shí)，今年交易商協(xié)會(huì)還推出了“區(qū)域集優(yōu)”模式，通過(guò)加強(qiáng)地方政府、金融機(jī)構(gòu)以及人民銀行的合作，更好地支持中小企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)融資。

    7、如何防范中小企業(yè)民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)

    [吳顯亭] 今年上半年，民間借貸比較活躍，一定程度上緩解了部分中小企業(yè)的融資困難，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，是有積極作用的。但是，有一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、寄售行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等受利益驅(qū)使，超范圍經(jīng)營(yíng)，或者違規(guī)開(kāi)展“高利貸”業(yè)務(wù)，不僅增加了中小企業(yè)的融資成本，而且，潛藏著不可忽視的金融風(fēng)險(xiǎn)。

    對(duì)民間借貸發(fā)展，重點(diǎn)是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、引導(dǎo)和規(guī)范。第一，要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)融資總量的監(jiān)測(cè)和調(diào)控，對(duì)民間借貸的總量、利率、投向等，要?jiǎng)討B(tài)跟蹤把握，做到心中有數(shù)；第二，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的合理引導(dǎo)，及時(shí)預(yù)警和有效防范“亂集資”和“高利貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)，按照“新非公經(jīng)濟(jì)36條”的明確原則方向，積極引導(dǎo)更多的民間借貸資金合規(guī)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。第三，要及時(shí)制定和修改完善符合我國(guó)民間借貸特點(diǎn)的相關(guān)法規(guī)制度，對(duì)不同類(lèi)別民間借貸要明確監(jiān)管責(zé)任，依法依規(guī)堅(jiān)決打擊金融違法犯罪行為，促進(jìn)民間借貸向法制化、規(guī)范化的方向發(fā)展。第四，要加強(qiáng)金融知識(shí)和輿論的正面宣傳，增強(qiáng)民眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。